随着社会的发展，人们对于保险的认可度越来越高，但是由于保险条款的专业性以及保险产品种类的多样性，在配置保险时，很多人会觉得摸不着头绪。针对这些问题，我会从保险是什么，什么样的保险值得买以及应该买多少这三个方面谈谈我的看法。
1. 什么是保险产品？
这里我们来区分一个概念：保险产品和保险公司的产品。虽然只有几个字的差异，但是意义却大不同。
保险产品：那些在发生风险时，能给被保险人提供高杠杆赔付的保障性产品。这里的高杠杆赔付是指我们花了1份的钱，在未来出现风险时将会得到20-30份钱的赔付，从而将风险对我们经济生活的负面影响大幅度的降低。
保险公司的产品：通常，保险公司除了上面说到的保险产品以外，还会卖一些保险公司的理财产品，譬如教育金，养老金，万能险以及投连险，这些理财产品虽然名字中也有保险两个字，但实际并不具有高杠杆赔付的属性。
所以，我们一般在规划保险时，应优先选择保险公司特有的高杠杆赔付的保障性产品。在这个基础上，如果有理财规划，可以再去挑选保险公司的理财产品。
2. 什么样的保险产品值得买？
简单来说，有两类保险产品是值得我们购买的，其他渠道也很难提供同类的产品。这两类保险分别是能够补偿未来收入的保险以及能够补偿财产损失的保险。
1. 未来收入补偿保险。 岁月静好的生活是需要一定的物质基础的，因此，保险保障的核心首先应该是我们创造财富的能力，简单来说，也就是我们的收入能力。因此，如果有什么事情的发生将会中断我们的收入，以至于让我们无法再去照顾所爱之人，这些事情就是需要用保险来对冲风险的。
这类事情大体有以下三种：身故、残疾和重大疾病。
对应的保险产品为以下三类：寿险、意外伤害保险和重大疾病保险。
这里我们没有提到医疗保险，是因为从收入补偿的角度，小灾小病我们都还可以负担，并不会造成收入的中断，如果想要更全面的保障，配置一部分的医疗保险也是十分有必要的，关于商业医疗保险我将在财产损失保险里面仔细讲解。
2. 财产损失保险
这类保险一般比较好理解，例如我们的车险，家财险以及商业医疗保险。下面我会重点说一下比较复杂的商业医疗保险（详见后文商业医疗保险部分）。
3. 保险买多少合适？
根据我们之前的分析，可以达成这样一个共识：保险公司的产品中，个体需求不同，需要配置的险种也不同，但是，寿险、意外伤害险、重大疾病保险以及商业医疗保险这四类保险是标配。只有这四类保险配置到位，我们才能将未来风险对收入的影响降到最低，更加从容的去配置其他种类的保险。那么这四类保险的额度应该怎样配置才比较合理，将是我们接下来要考虑的。
1）寿险
首先，我们来思考以下几个问题：
1. 如果有一天我们出门就再也没有回来，那么给家人留下多少钱您会比较安心？后面我会用安心金来指代这个答案。 2. 现阶段我的家庭拥有多少资产？又持有多少债务？净资产是多少，是正是负？ 3.净资产是否已经达到安心金的金额？
如果思考过这几个问题，我们发现净资产已经远远大于安心金，那么我们其实是不用考虑寿险的，但是如果没有，那么差多少，我们就需要用寿险的额度来补上，确保不会因为我们的消失而让他们的生活举步维艰。
2）意外伤害险
身故是一种比较极致的风险，因为一旦遇上，我们基本上对世间的人和事，都再也无能为力了。但是从另外一个角度来看，残疾可能比身故还麻烦。毕竟一个以前家庭的经济支柱，突然间变成一个家庭负担，大多数人都很难过心理这关。这时，意外险便是我们提前给自己买下的尊严。
额度需要多少呢？一般都建议按自己年收入的10倍以上买。比如一年赚30万，就最好买300万保额以上，这样我们至少可以保证有10年的时间可以去慢慢适应这种人生不幸。
3）重大疾病保险
重疾险一直是在保险产品中呼声比较高的一类，大概是因为在中国，一场重大疾病往往意味着两种损失：未来收入的损失+当下财产的损失。这里当下财产的损失，我们放到商业医疗保险中去说。这里只谈未来收入损失。
保险公司所保的重疾，都有几个特点：
a、发病率逐年升高；b、花费相对较高；c、大部分可治愈。
这个在实际案例中还是要看发现的早晚。发现的早，花了天价的钱之后，确实能挽救性命。发现的晚，花了天价的钱之后，人还是要走。我们在讨论收入补偿时，其实是在讨论前者，因为后面的就归寿险管了。
那么如果能治好，治疗加康复一般需要多久呢？医生的普遍意见是：根据不同的病，2-5年。那这个就是您需要买下的重疾保额了，收入的2-5倍。
为什么这么说呢？因为保险公司的重大疾病保险，不同于医疗保险，重疾的理赔是不需要发票的，只需要确诊证明就能赔付约定的保额，至于咱们有没有拿这个钱去看病？保险公司是不过问的。所以完全可以用它来解决因一场重大疾病造成的收入损失。
4）商业医疗保险
小到猫抓狗咬，大到重疾治疗而产生的门诊费用，药品费用以及住院费用都需要支出，会造成我们的财产损失。那么这部分，在社保的基础上合理配置部分商业医疗保险作为补充便可以大大降低我们的支出。很多人会将商业医疗保险与医保混为一谈，但实际上两类保险还是有一定区别的。
医保：就是指国家的社会医疗保险，大体上分为：城镇职工医疗保险、公务员医疗保险、居民医疗保险（老人和孩子）、新农合医疗保险。我们国家不同种类的医保其目录范围也不太一样，公务员医保的目录范围最广，所以保护最全面；新农合赔付比例最小，所以保护最差。城镇职工和居民医保居中。 这些保险是国家和社会给公民提供的福利保障，可以报销门诊和住院费用。在这里有几个比较重要的概念需要强调一下：
起付线&封顶线：国家为了确保医保统筹基金在不超支的情况下覆盖到尽可能多的人，对于医保的报销门槛（即起付线）与支付限额（封顶线）都做了相应的规定，以北京为例，住院费用起付线为1300元/年，封顶线为30万/年，也就是说一个人每年住院产生的费用，只有发生在1300元以上30万元以下的费用才能列入可报销范围。
基本医疗保险的“三大目录”：主要包括基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准，规定了医保可以报销的药品、治疗手段以及享受的医疗服务标准。 超过这个目录的属于自费药，医保不予报销支付，需要注意的是即便是在”目录”范围内的费用，也有自付比例，例如住院部分，自付比例为15%，只能报销85%。退休后报销比例会更高一些，同时在社区医院就诊报销比例会更高一些。我们平常不太能感觉到这部分的存在是因为在普通疾病范围内，需要用到自费药的机率较低，随着病种的严重程度加深，自费药的比重会越来越高。
因此，我们生活中的一些小灾小难医保基本就够用了。可是，如果重大疾病来临了，每年医疗费用远远超出封顶线30万呢？如果只有医保的话，超出的部分我们就只能自己负担。这时，如果我们提前给自己配置了商业补偿医疗保险，就可以强化医保的漏洞，帮我们更好的减少财产损失。
商业医疗保险：是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障产品。这类产品需要我们按照一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，就可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
与医保不同的是，商业医疗保险遵循“多交多保，少交少保，不投不保”的原则，不论是报销额度，报销范围都可以根据自己的需求自由选择。考虑到其保障范围的灵活性，在购买时最重要就是要看理赔范围，例如这份商业医疗保险是否报销同时报销门诊与住院，是否覆盖社保目录范围外的药品，诊疗项目以及治疗材料，是否报销到三甲医院国际部，特需部进行治疗的费用等等。
对于大多数有基础医保的人来说，选择一份可以报销社保范围之外用药，诊疗费用，材料费用的产品显然是更加适合的。这样就可以更好的对医保进行补充。
商业补偿医疗保险主要是针对重大疾病这类极端风险造成的财产损失进行保障。 根据复旦大学牵头的健康风险预警治理协同创新中心曾发布一组数据，如果现有的政策环境不变，预计到 2020 年，我国医疗费用将依然保持 12.08～18.16% 的年均增速，其增速将明显高于社会经济发展速度。因此，按照现在肿瘤平均治疗花费50万左右计算，一般购买额度为100万的商业补偿医疗保险便可以很好的起到保障作用，倘若对就医条件有所要求，在预算充足的条件下可以购买更高额度的中高端医疗险。
为了方便理解，这里我画了几个草图。其中的起付线，封顶线等数据以北京的为例，其它城市的你可以自行替换。
这里三角形代表了各类医保能解决的住院费用的范围，其中，黑色代表了住院费用的起付门槛，橘色代表了社保目录之外的自费药，蓝色代表起付线之上，封顶线之下需要自付的部分，只有绿色代表可报销的金额。
矩形代表了各类医保能解决的门诊费用范围，黑色代表了住院费用的起付门槛，橘色代表了社保目录之外的自费药，只有绿色代表了起付线之上，封顶线之下可报销的金额。
最外层的灰色椭圆代表重疾来临时需要的医疗费用总和，从图中可以看出，医保范围之外的费用我们都可以用商业医疗保险作为补充，弥补费用的支出。
最外层的灰色椭圆代表重疾来临时需要的医疗费用总和，从图中可以看出，医保范围之外的费用我们都可以用商业医疗保险作为补充，弥补费用的支出。
综上，关于四类保险额度的配置大体如下：
寿险额度：根据自己家庭的实际情况确定，额度为安心金减去净资产后的缺口额度。重疾险：2-5倍年收入，若被保险人每年收入30万，则合理的额度为60万-150万。意外伤害险：10倍以上年收入，若被保险人每年收入30万，则合理的额度为300万+。商业补偿医疗保险：根据家庭预算100万保额起。
