在谈配置流程之前，先给大家看个反面典型。一位老同学找到我，问我如何给父母配置保险，并且带了一位朋友给他推荐的方案。

      简单的略了一眼。

      我们首先来看一下这份每年交9000多，交10年的保险能解决什么问题？

      ①到达重大疾病的标准赔付10万（轻度重疾2万，特定重疾5万）

      ②身故赔付10万（重疾赔完这项就不赔了）

      ③70岁返还8.8万，所有保障内容结束（70岁前重疾或身故这项就没有了）

      举个例子：如果脑中风入院，180天后恢复的很好（未到达重大疾病定义的严重程度），这份保险「一分钱不赔」。就算到达了重大疾病的状态，也就最多赔10万，根本没有用。

      压根搞定不了住院期间大额医疗费用的风险，然后就变成了「保险都是骗人的」

      这种保险方案无异于谋财害命。

      那么，在打拼的游子们应该如何给父母配置保险呢？

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医疗费用

      对于子女们最担心的问题首先就是「医疗费用」，说自己父母已经买过社保医保不担心这些的看官们请关闭本页面。去轻松筹、水滴筹、等等筹仔细看看，至少六成人都有医保。根据《十四五规划》第一章第一节的数据，目前我国的基本医疗保险已经覆盖了13亿人口。但依然不能完全解决医疗费用支出问题。

      其实医疗费用的问题非常好解决，配置一个适合他们的商业「医疗险」就好了，60岁老年人也就是在1300元/年左右，报销上限就可以在百万以上。

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02

意外残疾导致的费用

      其实意外风险，导致的后果最惨的不是死亡，而是残疾。

      中国各类残疾人总数已达8500万（2018年的统计数据），约占中国总人口的比例的6.21%。平均16个人里就有一个残疾人。

      但是为什么在生活中他们并不常见？因为这个社会对于残疾人是不友好的，譬如：工作机会、无障碍设施、社交环境等等。

      义肢也是比较昂贵的消耗品，比如说腿部的义肢，普通一些的也要几万块。使用寿命也就是4~5年，到期需要更换。

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      「意外险」是每个人必不可少的保险类型。特别要注意保险额度一定要够用，一般的意外保险都是按照伤残等级赔付一定的比例。

      比如说100万的保险额度，对于一只胳膊从肘关节以上缺失的残疾，赔付60%，就是赔付60万。

      如果保险额度像文章开头的反例一样只有20万，其实也就只能赔12万块，连假肢的费用都负担不了，更别提对未来生活和工作的补偿了。

      并且一定要选择有「伤残责任」的意外险，有些意外险只有「全」残责任，只赔付非常高的伤残等级，这种意外险千万不能碰。

03

重大疾病衍生费用

      如果平时手头宽裕那么可以考虑下「重疾险」这类产品。当然肯定要优先把咱们自己的保障配齐，毕竟我们自己才是家庭的生产力中心。

      很多的重大疾病即使疾病状态有所改善，但不可以完全治愈。这对老人家未来的生活和康养都是巨大的影响。如果有一笔钱可以补偿给老人家未来使用和康养，就最好不过了。

      而且父母罹患重大疾病，对年轻人来说也是一种噩梦，必然需要鞍前马后的照顾，会影响到子女的劳动收入和整个家庭的收入情况。

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04

养老金

      先问个小问题，在穿越沙漠的时候有两种补充水源的方案，不考虑重量的前提下：

      ①背上所有的水源直接出发

      ②每隔一段距离配置一个补水点

      你会如何选择？

      其实对于人生也是如此，最惨的事情永远不是人走了，钱没花完。

      最可怕的是，钱花完了，人还没走。

      如果用一个工具，让有限的养老储蓄合理分配，活多久领多久。可以解决人没走，钱花完了的风险。又可以合理的分配资金，让老人家生活消费时更有信心。

总结

      很理解孝顺的你，为父母着想，配置保险。

      但是保险真的不能随便买，买错了不仅浪费钱，而且在重要关头起不到作用。

      最后，找一个不为保险公司代言，只忠于您的保险经纪人，帮助您一起解决家庭的保险配置。这才是最省时、省力、省心的办法。