在疫情这个特殊时期之前，相信很朋友都是上班不敢迟到、请假，领导面前小心陪着笑脸，可就是这样，每到月底还是口袋见底……平时可能坚持坚持还不算什么，一旦出现特殊情况（比如这次疫情），巨大的压力就扑面而来了。

还有一部分朋友则按部就班地读书、考学、参加工作，拿着不多但比较稳定的工资，结婚，生娃，二胎……按部就班里面虽没有什么大的波澜，但在给俩娃报幼儿园、报兴趣班时会做做取舍，给自己买书、报课时也得做做评估，再想到娃以后越来越高额的教育经费时会发愁担心……

为什么会这样？因为我们没有很多存款，没有额外的收入，还有房贷、车贷，甚至还有透支的信用卡……

但是，我们都想拥有更好的生活，想要有更多的自由时间，想要给孩子更好的教育，想要未来能够顺利养老，甚至希望财务自由……可是，没有生意头脑，没有经济知识，没有理财意识……总之，我们手里没有钱！

怎么办？我们可以在《小狗钱钱》里找到答案。

《小狗钱钱》用故事的形式，随着故事情节的发展，一步一步教我们学会怎样怎样正确理解金钱并使用它、支配它，教我们怎样进行理财投资，进而达到富裕和成功。

该书的作者博多.舍费尔，拥有“欧洲巴菲特”和“欧洲第一金钱教练”的美誉。他通过著作《小狗钱钱》、《财务自由之路》，将自己数年的理财经验和心得告诉我们，希望帮助我们早日实现财务自由。

这是一套特别知名的理财入门书，书里给我们分享了走上富裕之路的四个阶段，以及每个阶段中的那些实用、易操作的方法，这些方法可以启发、引导我们这些普通人朝最终的大目标迈进，最终获得成功。

          第一阶段：准备

1、 确立目标，目标要清晰、可视

我们每个人都有过目标，大的，小的，远的，近的……但是有多少目标我们真正为之付出努力并实现了的？为什么有很多目标，在确定过一段时间后就被我们淡忘了，生活还是一如既往没什么改变？

因为我们的目标，不清晰、不可视！

现在，按照下面的步骤来确定我们的致富目标吧。

第1步，在纸上写下10个想要变得富有的原因（目标、梦想）。

第2步，从以上10个梦想中选出最重要的3个，把这3个梦想变成肉眼可见的图片、照片，放进梦想相册。

第3步，为这3个梦想准备梦想储蓄罐。

这里的关键词是：梦想相册，梦想储蓄罐。

梦想相册，就是把我们抽象的梦想或目标，变成实实在在能看得到的画面，可以经常被翻开，呈现在我们的眼前，让我们能够真实地感受到梦想实现了以后的那种拥有的感觉。

比如说，我的一个重要目标是想要带全家去九寨沟旅游，那我就要从网上找一些九寨沟的图片，打印出来，放在梦想相册里，经常拿出来翻看，想象已经达到目标后，一家人在九寨沟尽情游玩的情景。

为什么要这样做呢？我们不妨回忆一下，去餐厅吃饭时，我们是不是对菜品图片更有感觉呢？

梦想储蓄罐，这是我们要为目标准备储蓄罐，然后往里面存钱（当然是把收入进行合理分配后，能够存入罐中的部分，这个后面会有具体分配方法），当达到目标数量时，就可以将梦想变为现实啦。

2、重要的心理辅助：成功日记。

我们是否能挣到钱，很大程度上取决于我们的自信程度，自信程度决定了我们是否相信自己的能力。如果我们根本不相信自己，那就不会去动手做；不去做，那一定不可能成功。其实很多其他事情也是一样的道理。

所以，去准备一个本子，在里面记录我们做得好、做得成功的事情，每天记录，至少5条，任何小事都可以。用我家大宝的话说：“成功日记具有魔力！”

无独有偶，几年前，我和爱人听《哈佛幸福公开课》时，里面也有类似的建议，那就是写“幸福日记”。那么，我们就将二者结合起来，带孩子一起写“幸福、成功日记”。这是自信和幸福感的积累，也是心智的赋能！

在通往财富的这条路上，我们总会遇到一些阻碍，除了一些客观的阻碍之外，还有一些人会阻止我们实现目标，阻力甚至会来自于我们的亲人朋友，比如说父母的嘲笑、爱人的不信任等等（尽管很多时候他们只是觉得我们的想法太疯狂），但我们要坚定信念，相信自己。而“成功日记”就能够帮助我们做到这一点。

    第二阶段：走上赚钱之路

确定目标只是开始，而怎么实现目标则非常关键，否则梦想就永远只能是美好的“梦”了。

1、方法：找到自己最大的爱好（兴趣），并利用它赚钱。

《小狗钱钱》里的小主人公吉娅从她很多的爱好里发现，她喜欢小狗，而且每天都带狗散步，那同时，就可以顺便带邻居们的狗一起散步，这样就可以赚到钱了。

其实，我们每个人都有自己的爱好，看电影、翻译、写作、做PPT，PS......我们都可以从中挖掘到为自己带来收入的点。比如如果单纯地喜欢看电影，那变现不太容易，但同时还喜欢写作，就可以写影评等，这样变现就容易多了。

因为喜欢，所以会更有热情、付出更多，进而做得更好。其实，我们每个人都可以尝试找到自己的爱好，并通过爱好去赚钱，即使是不作为主业，做个副业也很好。也许我们会通过副业变现发现不一样的风景。

2、重要的认知改变。

认知改变一：金钱是“中性”的。

钱，就是用于商品交换的一般等价物。它本身不会主动作恶，也不会主动行善。很多人认为，如果有了很多钱，就会活得很幸福。但其实，人获得幸福不幸福，和钱没有太大关系。钱本事不好也不坏，只有它属于了某个人，才会对这个人产生影响，幸福的人有了更多钱后会更幸福；而油滤悲观的人有了更多的钱会产生更多烦恼。也有很多人说，钱可以让人变坏，事实上，钱是可以暴露一个人的本性的，好人可以用钱做很多好事，而坏人则会把钱挥霍在一些蠢事上。

认知改变二：爱钱，并不可耻。

我们都想要变得富裕，只是有些人的这个愿望更强烈，而有些人却假装不在意这个事情。事实上，相当大一部分人希望自己更幸福，更富有，更成功。追求财富，是我们与生俱来无可厚非的权利。如果能够更加富裕，我们会生活得更有尊严，并能够更好地为自己和别人提供服务和帮助。

3、重要的行为规则：

行为规则一：72小时法则。

如果一个人想做一件事，而在72小时内还没有开始行动，那他就有可能永远都不会去做了。这就是“72小时法则 ”。 所以，这72小时（也就是三天），是一个人思考问题的关键所在，也是成功与失败的分界点。在这个时间内，你决定去做的事，可能就是迈出成功的第一步；而决定放弃，也就失去了成功的希望。

行为规则二：把注意力放在我们知道的、能做的和拥有的东西上面。

我们是否能挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有一个好点子，你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度，一个人把精力集中在自己所能做的、知道的和拥有的东西上的那一天起，他的成功就已经拉开了序幕。

这一点，我们还完全可以去将那些“不会的”“不能的”变成“会的”“能做的”。

        第三阶段：养“下蛋”的“鹅”

经过前面两个阶段，我们已经有了一定的收入，也就是说，我们已经走在了“致富”的路上。这样就万事大吉了吗？不是的！我们还面临怎样分配、使用这些钱，如果不注重这个阶段的学习、实践，那我们的生活还是没有什么变化:为钱发愁、月光、甚至生活状况倒退……

1、“金鹅下蛋”的故事

从前有一个农家小伙儿，养了一只鹅，有一天，竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。这样的情况延续了好几天。可是他是一个贪婪的人，他抱怨自己的鹅没法向他解释是怎么下出这个蛋的，否则他也许自己就可以制造金蛋了。他还气乎乎地认为这只懒惰的鹅每天至少应该下两只金蛋。他的怒火越来越大，最后，他终于怒不可遏地把鹅揪出笼子劈成了两半。自那以后，他再也得不到金蛋了。”

2、学会合理分配收入。

书中给出的建议是，在有了每一笔收入之后，将50%存起来（成为“下蛋的鹅”），40%放入梦想储蓄罐，10%消费。当然，我们拿来用时，这个比例是可以有一些小的浮动的，但一旦决定了最后比例，就要坚持执行它。

在这里，存下来的钱就是我们的“鹅”。我们不能因为各种看似“必须”的原因，让我们的鹅越来越瘦，或者杀死我们的鹅，而是要它养得肥肥的，让它下更多的蛋。

3、重要的认知改变：

认知改变一：降低每个月的贷款还款数额。

对于上面的收入分配比例，我们可能会提出质疑：我们不是小孩子，每个月要交水电费、物业费等费用，还要吃饭、买衣服、交孩子学费......。我们甚至会和书中吉娅的爸爸一样，有了债务（比如房贷、车贷……），而且，我们传统的做法是，每个月多还一点，早日还清债务，无债一身轻。

如果你也像吉娅的爸爸一样存不下来一分钱，怎么办？

书中给了我们一些答案：金先生给他们的建议是调低房贷的分期付款额，这样一来，每个月手头的现金就多了，把一半的钱存起来应急，一半用来支付自己，“喂鹅”。回来之后他们满脸兴高采烈。

在《巴比伦最富有的人》中也曾经提到，将一部分钱用于支付外债，一部分钱用来“支付自己”，否则把钱全都有用来支付外债，当债还完的时候存款却是0。

认知改变二：“养鹅”初期，需要开源，更需要节流。

有些时候，这样还解决不了问题，就需要我们开源、节流。

开源方面，可以像我们像上面说的那样通过兴趣爱好赚钱；节流方面，书中也给到了方法。

在包里放一个纸条，上书：“这真的有必要吗？”这样在收银台时，就会提醒自己不去花太多钱。

存钱和收入是相辅相承的，想要存更多的钱，开源节流一样都不能少。

        第四阶段：将“鹅”养大，下更多的“蛋”

我们很多人是在用自己的时间和体力去挣钱，而故事里则教我们用“鹅”下蛋，也就是用钱挣钱。这样，就需要我们找到更好的将“鹅”养大的方式

1、找人帮忙，分钱，让赚钱速度加快。

现实生活中，我们会看到很么多人用这样的方法，帮助自己赚更多的钱。比如，一些公司给员工按一定比例设置业务提成，这样，员工挣钱越多，公司挣钱也就越多。还有很多线上课程的推广，设置一定比例的推广返现，越多的人推广，个人返现越多的同时，课程设计者就有更高的收入。

这是收入快速增加的一个方法。

2、基金投资。

故事里，吉娅在金先生和陶穆太太的影响下，开始将她的鹅养大，她选择的理财方式是基金。当然，理财方式不只基金一种，最常见的还有股票。

那基金是什么？什么样的人适合购买基金呢？

简单来说，我们购买基金的钱，会由专业的基金经理人拿去投资股票，因为基金经理在投资方面相较于我们来说更加专业。当然，基金经理有会遵守相关规定，而钱是由银行保管，我们也就不用担心这些钱的安全问题，不会有基金经理人拿钱跑路的危险。

所以，像一些没有时间、没有相关知识，或者没有兴趣亲自买股票的人，就可以选择购买基金。

故事中的基金不是我们常说的货币基金，而是类似于指数基金，指数基金投资的也是一篮子股票，短期内波动比较大，但基金持有的时间越长，越能减少短期的风险。投资指数基金的钱，应该至少是5年左右不用的闲置资金，这样遇到亏损时，才会安心地继续持有，等估值高时再卖出，最终获得收益。一般指数基金投资在5年以上，收益会在10%以上。

巴菲特曾多次在公开场合向大家推荐指数基金。

《小狗钱钱》中12岁的女孩吉娅为了完成自己的目标，根据自己的爱好兴趣找到赚钱方法，学习理财知识，让自己变得越来越富裕。我们从中学到了什么？我们是否意识到，财务自由虽然不是很容易，但是也没有想像中那么遥不可及。只有做出尝试才就能真正体会到改变！

“丰碑无语，行胜于言”，如果我们想要走上通往财务自由的路，并走得好，走得远，那么现在就开始吧，就从确定你的梦想目标开始。