纯白保

保险专家大白主笔

让保险小白明白如何科学地配置保险

定期寿险作为大白最推荐的三大险种之一，这两年的市场销量也越来越高，说明人们的保险意识正变得越来越强。定寿的产品竞争也是越来越火热，价格一款比一款低，但2020年以来上市的地板价定期寿险，价格下降幅度越来越小，定寿的价格可能已经见底了。

今天大白就来给还是保险小白的朋友介绍一下定期寿险，主要和大家聊一聊：

什么是定期寿险？

为什么要买定期寿险？

谁适合买定期寿险？

定期寿险怎么买？

01.什么是定期寿险

定期寿险的保障责任很简单，通常仅保障身故和全残，即被保险人身故或全残，保险公司给付一笔固定金额的保险金。

之所以叫定期寿险，是因为保险期间固定，通常保障20、30年，或保障被保险人到60、70岁等。保险期间届满没有出险，保险合同也就终止了，你就平安地度过了这一人生阶段。

定期寿险虽然简单，但是也衍生出来了一些比较有特色的定期寿险。除了常规固定期限、固定保额的定寿，目前保险市场中比较常见到，具有特色的定期寿险，主要有：

1.联生定期寿险

所谓“联生定期寿险”是指一张保单同时保两个被保险人，如夫妻，任何一方身故或全残，保险公司即赔付保险金。有些“联生定期寿险”会约定如果夫妻二人在一场事故中同时身故，会加倍赔付保险金。

2.减额定期寿险

所谓“减额定期寿险”就是保额在保险期间内递减的定期寿险，随着保单年度的增加，保额越来越低，保障也会越来越少。

3.含全残关爱金的定期寿险

相比常规定期寿险，此类定期寿险会多一项和全残有关的额外责任或可选责任，比如全残后除了定额给付保险金，一段时间内每年还会给付一点钱；或者全残一段时间后又身故，会再给付一笔保险金等等。

现在围绕全残责任进行产品创新的定期寿险产品越来越多，但此类责任并不是挑选定期寿险的关键，定期寿险的赔付基本上还是以身故为主，大白认为挑选定期寿险还是要聚焦身故责任的保险杠杆。

02.为什么要买定期寿险？

很多人都对自己能够活到60岁或者再活20、30年比较有信心，所以觉得没有必要买一份定期寿险。

能够有这种想法很正常，没有人会觉得自己短命，大部分人基本都能活够60岁。也正是因为早亡的概率比较低，才让我们可以用较少的保费去撬动巨大的保额杠杆。

在决策是否应该配置定期寿险的过程中，并不应该考虑自己究竟能活多久、自己是否会在60岁前或二三十年内身故，而是应该思考如果发生风险，自己不幸早亡了，对家庭会造成何种影响：

■ 父母是否有人养老或是否有钱养老？

■ 孩子是否有足够的资金培育成人？

■ 房屋贷款家人是否还有能力偿还？

■ 爱人是否有能力独自支撑起整个家庭的各项支出？

如果你在以上几个问题有任何一项答案是“否”，那么大白认为，你有必要配置一份定期寿险。有了定期寿险的保障，一旦发生早亡风险，保险金的给付便可以让家人在悲痛之余，不用为生活过度担心。

保险界有一句话叫做“懂行的人才买定寿”，之所以把买了定期寿险的人称为“懂行的人”，就是因为他们理解了保险的保障内涵。能够考虑为自己配置定期寿险的人，必然是承担了家庭经济的重担且有家庭责任感的人。

03.谁适合买定期寿险

关于谁适合买定期寿险这个话题，看到很多文章都有写，基本上写的都是家庭支柱或者有房贷的人。大白认为推荐这类朋友买定期寿险没毛病，但是分析不够全面。在大白认为以下人群推荐配置定期寿险。

1.未婚人士

对于未婚的年轻人，推荐独生子女买定期寿险。

理由：虽然未结婚暂无较大家庭压力，但如果作为独生子女，身故或者全残无法工作，那么将无法尽到孝道为父母养老。当风险发生，定期寿险的保险金将能保证自己不在时，让父母雇得起保姆、住得起条件好点甚至是高档一些的养老院。

2.已婚人士

对于已婚人士，推荐家庭收入主要创造者买定期寿险。

理由：家庭收入主要创造者身故或者全残无法工作，家庭经济收入将大打折扣，对于还有负债的家庭，更是灾难性的经济打击。当风险发生，定期寿险的保险金将起到雪中送炭的作用，让家庭经济不至于因为你的离去而崩盘。

3.离婚人士

对于离婚人士，推荐拥有孩子抚养权且前妻/夫无能力单独抚养孩子的单亲家长买定期寿险。

理由：单亲家长如果身故或者全残无法工作，那么孩子的抚养权通常就会归到另一方，而如果另一方不靠谱，预计将没有能力单独抚养孩子，那么孩子的成长与教育恐怕会受到很大影响。当风险发生，定期寿险的保险金将能保证孩子未来的成长与教育能够有经济保障。

对于这种情况，建议将受益人指定为父母，而不是孩子，这样如果自己不在孩子的监护权归为另一半，受益人如果是孩子，那么保险金也将由监护人处置。如果对方不靠谱，将受益人指定为父母，则是最为靠谱的方式。

04.定期寿险怎么买？

前面已经介绍了，定期寿险的作用主要是早亡风险带来的家庭收入损失或者未来家庭主要开销补偿。根据定期寿险的作用，在配置定期寿险时，也就有两种配置思路：

1.最基础的配置方案

最基础的定期寿险配置方案，是针对房屋贷款进行配置，针对剩余贷款偿还的时间段，选择保险期间，这样设置主要就是为了保障早亡风险发生后，家人还有能力继续偿还房屋贷款。保额则至少要大于目前未还的贷款余额。如果确定仅针对早亡风险后家人房屋贷款偿还压力来配置定寿，那么考虑配置减额定寿也是一种不错的选择。

2.大白最推荐的配置方案

针对贷款配置身故保障虽然是一种策略，但是并不充足，大白最推荐的还是保至60岁退休。这样保障就可以覆盖整个创造经济收入的人生阶段，即使发生早亡风险，也无后顾之忧了。保额则推荐设置为5-10倍年收入加目前贷款余额，这样一旦发生早亡风险，可以留给家人足够的时间在经济上进行过度。

05.总结

考虑配置定期寿险的前提，其实需要我们对“死亡”进行一次深入地思考，而在中国的传统文化中，“死亡”向来是避而不谈的，多数人觉得晦气，正因为我们避而不谈，才更加导致我们对“死亡”的恐惧。

“死亡”本身并不可怕，可怕的是当它即将来临时，我们对人生未能发挥价值的不甘，和对家人还有未尽之责的遗憾。定期寿险，是能够让我们可以无后顾之忧地坦然面对“死亡”风险的利器，是每一个富有家庭责任感的我们，都应该考虑配置的险种。

最后，依然不合时宜地推荐大家关注我的公众号“纯白保”。