昨天支付宝的蚂蚁保险上线了一款相互保保险产品，今天早上我就先给自己投保了，号召家人加入这个互保保险。马云叔叔卖保险总是很接地气。我喜欢。
大家都觉得这款产品和微信上的众筹没差别？其实差别很大。
E互助,夸克，轻松筹，这些互助社群属于公益性质，个人善心的体现。他们不是保险公司，这个产品也不是保险产品。保障额度不能量化。
相互保是一款实实在在的保险产品，是传统保险+互助公益社群的模式。把保险的专业性和公益互助完美结合，可以说是回归保险的初心。
上线仅仅两天的相互保，加入的人数就达到了80多万。突破百万只是时间问题。
这个保险是怎么买:这款相互保产品是以信用买单，先享保障后交费。只要你是支付宝会员，芝麻信用分满650分，就可以免费加入，还可以给家里的未成年人投保，至于给配偶和父母投保这块暂时未开放，后期开放出来了就可以给全家都投保。这款产品目前很火爆，出现系统繁忙或者其他情况，就等一会再打开。
健康告知：这个是以医院记录为准的，如果你存在健康告知里面的问题，且在医院有明确记录，就不适合购买。
怎么获得保障：这款产品的等待期90天，加入相互保后，次日零时起90天后，初次确认恶性肿瘤和99种重疾的，可获得保障金；不满90天的，只有因意外导致的重疾才才可以获得保障金。遗传性疾病，先天畸形，变形或者染色体异常等情形不可保障。
保障范围：恶性肿瘤+99种重疾，覆盖了常见的大病，具体哪些重疾保障，可以在购买下方的保险条款里细看。看清哪些是责任免除不赔的。
很多人会问，这种免费先保障的模式，是怎么赔付的？
这就得说说这款产品的三个亮点：
1 利用互联网回归保险的最初的模式
首先这款相互保的保障金额是10万-30万，40岁以下首次出现重疾，可获得一次性30万保障，40岁以上则是10万保障，未成年子女30天到17岁的可获得30万保障。属于定额给付型保险产品
保障的费用由加入相互保的所有人均摊，每月14号和28号会公布分摊的保障金和管理费
应分摊的金额=本期支付保障金（出险人数保障金）+对应管理费（保障金10%）/分摊中人数 *份数。
但实际针对单一案件最多支付不超过1毛钱，剩余的金额由保险公司兜底支付
按照这个公式计算，如果需要保障的额度是30万，管理费3万，一共33万，为了达到分摊1毛钱的目的，只要330万人参与进来就可以了。
这种均摊的模式也是回归保险最原始的模样：互相帮助，共担风险，解决问题，最大程度降低个人负担。加入的人数越多，分摊的资金越少。
插播一段保险历史科普：保险最开始的模式来自十四世纪威尼斯商人的一个组织。为了解决海上贸易的人和货物损失问题，一群威尼斯商人聚集在一起，一起出钱，分成两部分，一部分用来给那些回不来的船员家属，保障他们的家属未来生活，一部分用来弥补货物损失。在中国古代，商人四海为家经商，不同的商团也会建立自己的会馆，比如三晋会馆，苏浙会馆，每个人都会在会馆放一笔钱，一旦人身或者生意出问题回不来，会馆就会把大家均摊出来的钱，拿出部分保障家属未来生活的问题
后来又出现专门的机构来公平分配这笔大家均摊出来的资金。多了一个中间人，也就是现在的保险机构。
2 ****引入了区块链技术
移动互联网解决信息问题，区块链则是第四代互联网解决信任问题，信任是相互的。而目前买保险赔付等所有的数据流程都在保险公司一方掌握着，区块链技术的引入接可以保证数据的公开透明，而且不可篡改，解决信任问题。
3 ****引入“赔审团”制度
每一个理赔案例出现的时候，参与相互保的人都可以看到，并且全程参与，确保每一笔资金切实用到用户帮助对象上，解决了用户体验问题，突破了传统保险公司单方面决定理赔的传统。
特别在当下保险公司疯狂扩张，公司为了保单和现金流，维持资本运作，代理人为了高提成，把伴随人一生的保险产品当白菜一样的卖的情况下，这种模式也是用户对保险公司资金运用的监督。
这款产品的不足之处：
1 重疾保障在30到50万是比较合理的，对于40岁以上的人群，只有10万的保障额度是不够的。
2 重疾保障虽然覆盖了常见大病，但是没有轻症方面的保障
3 目前没有开发父母和配偶的投保，期待后期完善
4 一次性赔付后以及参保人数不足的时候存在的续保问题
这款产品总的来说是走的亲民路线：对于青年人，存在经济困难，不想在保险方面过渡支出的，在满足基本社保，买一份相互保，解决大病的担忧，在买一份消费型的医疗意外险，保障就很全面了。
对于上了年纪的父母，买重疾险都是高保费，低保额，保险公司也会定位高危型客户，理赔也困难，当下很多年轻人是负担不起的。家里的父母有了份医保或者社保，等后期开放了父母投保的范围，让父母加入相互保，10万的保障，也可以作为一份补充方案。再选择一份消费型医疗意外险，保障就基本全面了。
上周我妈被太平洋保险一个代理人忽悠去培训上课，没两天就忽悠我妈刷信用卡买长期重疾金诺人生，保费年交7000多，保额只有10万，我打电话劝了半小时才没有买，然后我上网查了下我妈要买的那款产品。才发现是被偷工减料的一个保险合同。标准的产品是个鸡腿，让我妈买的是只剩皮包骨的垃圾，还一个劲的教我妈用话怼我。跟我妈说买这个送什么优惠啊，返还之类的。明知道我妈不适合这个产品，为了自己的长期提成做出这种没职业道德的事情，也是够了。
最后，大家要明白保险公司不是慈善机构，现在的保险公司都是代理人模式，遇到只会跟你讲故事，人情，玩恐吓式营销，讲福报，感恩，伟大事业这些个代理人记得say goodbye。
请认真看条款，看合同，听专业的产品内容介绍。把买保险当做一个生意来看待。你的每一份保险都是和保险公司的对赌，保险公司要你钱来运作，你需要保险公司在你出现疾病意外的时候及时赔付。
我们无法改变现状的行业现状，但是至少可以改变自己，用商业的方式去处理自己的人生问题。
路人蚁与你一起分享财经商业故事。觉得不错记得点赞关注。
