工作后，我仔细了解过美国各种花里胡哨的养老账户。因为偶然读到，假如你在美国工作，平均年收入有10万美元，加上通货膨胀，一辈子需要支付的税会有100万之多。所以，会比较留心各种税收优惠政策。今天写出来分享一下。如有错漏，希望指正。
下面讲一下 “401K”, “Roth 401K”, “Traditional IRA”, “Roth IRA” 这四个主要美国养老账户各自的特性以及区别。最后分享一下我自己的操作。这四个都是为以后养老准备的账户，因此有政府特批的税收优惠。因为有税收优惠，随之而来的是对存钱取钱的限制。
存钱规定
如果账户名字里面有401K，那就必须是雇主开。反之，账户名字里面有IRA(Individual Retirement Account)，那就是个人开的。如果账户名字里面有Roth 那就是存入税后的钱，反之是存入税前的钱。
-
“401K”： 雇主开，存税前的钱 -
“Roth 401K”： 雇主开，存税后的钱 -
“Traditional IRA”：个人开，存税前的钱 -
“Roth IRA”： 个人开，存税后的钱
账户名字含IRA的，对每年存款上限，及存款人工资有规定
- 在2020年，两种
IRA账户（“Traditional IRA”，“Roth IRA”）加起来起来，最多可以存入 6,000 （> 50岁, 7,000）。 - 在2020年，个人工资>=
206,000), 一分钱都不可以存！
账户名字含401k的，对每年存款上限有规定
- 在2020年，两种
401K账户（“401K”，“Roth 401K”）加起来起来，最多可以存入$19,500
取钱规定
如果账户名字里有Roth， 因为存钱时交了税，之后账户里的本金以+投资收益，取钱时不用交税。反之，账户名字里没有Roth，因为 存钱时没有交税，账户里面的本金+投资收益，在取钱时需要（按取钱年份的收入）交税。
取钱时，年龄的要求
-
“401K”,“Roth 401K”,“Traditional IRA”： 59.5岁之后才可以取钱，否则会罚款10%。 -
“Roth IRA”：本金部分，随时可以取。投资收益，59.5岁之后，并且账户里面的第一笔钱存了至少五年，可以取，否则有10%罚款。
（感觉画个图能解释清楚些）
养老账户间转钱规定
-
Roth 401K可以直接转入Roth IRA。 -
401K可以直接转入Traditional IRA。 -
Traditional IRA钱交了税后，可以转入Roth IRA。
我自己的分配
我第一年开始上班是下半年了，所以全年收入不多，可以存 Roth IRA。当时很多条款不是很清楚，但是知道 Roth IRA有五年的那个规定，所以我在Fidelity开了个账户（我是Fidelity的粉丝来的），随便往里面丢了100美元（其实应该存满的)。
现在我每年全是存放的Roth 401K。 选Roth 401K而不是401K的原因，一来，我觉得自己到六十岁收入应该比现在高，所以先交税比较好，而且投资收益不用交税很爽啊。二来, 如果之后跳槽或者不在美国了，Roth 401K 可以直接转入Roth IRA。转入Roth IRA后本金部分就可以自由取用了。我还在Fidelity开了个Traditional IRA, 原因是公司给match 的钱只能进 401K, 所以一旦离职可以先转入Traditional IRA。 之后再找机会从Traditional IRA往Roth IRA转（这里转账要交税）。
