先说说存钱。
很多人存不下钱来，原因多种多样。
一是意识上，认为存钱不重要，“人生得意须尽欢，不必为钱省吃穿”。还有的人认为，只要能挣钱，自然就能有存款，因为“花不完”，哈哈。
二是能力上，挣得太少，仅够生活必需，确实无余粮。
三是习惯上，养成了大手大脚的习惯，看到什么都想买，追求奢侈的生活，不愿意委屈自己，愿意为享受花钱，这种情况很常见。
四是理财本领上，由于缺少理财知识，对财富缺乏有效的认知和管理，所以很拼命地省也省不下来。这种情况也很普遍。
我从十来岁就开始学习记账，有整个大学期间消费的账本，有工作结婚后的账本，不敢说自己能存多少钱，只是对怎么存钱、怎么花钱有一些感悟。
存钱很重要
存钱这个事情我认为很重要，这是我们应对生活危机的支柱。对我们普通人而言，“挣一分花一分”是很危险的，一旦家中有人生病、有人要上学、有人出意外需要应急，拿不出钱那分钟，一分钱也能难倒英雄汉。中国人的危机意识还是很强的，有储蓄，我们才有抗风险的能力。
存钱是追求美好生活的底气。买车买房全靠贷款可能还是有些艰难。有时候为了完成一次家庭旅行，也得存上一段时间钱才能实现。当人生需要作出新的选择，比如换行业、换工作，没有存款扛一扛，拖家带口的普通人，有钱撑腰才敢大胆选择。
存钱也是积累资本的基础。有的人确实很聪明能干，能够自己去引到投资，或者通过银行借贷的形式开启自己的项目；但大部分人，都需要存钱作为启动资金。当钱积累到一定程度，满足生活需求都有剩余，才有多余的钱进行投资活动，让钱生出钱来。
要少花钱
挣少用多，换谁都不可能存下钱来。怎么才能少花呢？
首先，要“把钱花在刀刃上”，这是亘古不变的真理。
一定要从需求出发去考虑买不买的问题。不该买的不买，可买可不买的不买。商家各种积分兑换、满减等刺激消费的活动，如果不是我真正需要的，就完全无法撼动我。
当消费冲动特别大的时候，可以用“缓一缓”策略——设置一个消费“冷静期”。有时候我会特别想买东西，于是我就去网上过过逛街的瘾，选一大堆东西在购物车里，选几个小时，逛够了，然后息屏，干别的事情。过了几天，我再点开看，发现不买对我的生活也没啥影响，消费冲动也消失了。
其次，要“断舍离”，控制不合理的消费欲望。
我想买什么的时候，会去看看家里是否有可替代物，如果有，且合理，也就会打消这种念头。比如：有段时间我特别想要一个空气炸锅，其实一个普通的空气炸锅也就两三百，但家里有个烤箱的，我挣扎了很久，反思自己做饭的频次，想想家里会有几个人用这个锅，这样一想觉得大家使用的频次都不会太高，也就觉得没有买的必要。现在看看果然不买是对的，烤箱就我一个人用，且还不怎么用；炸锅更不会用的。
消费有时候就是一种欲望，让人迷茫和焦虑。有时候去商场里面逛着，我会觉得自己好弱小，商场那么多高价格 的东西我看都不敢看，为什么那么多有钱人，而我不是其中一个？为什么有的人挣钱那么轻松？为什么我工资那么低……哇，这样一不小心就掉进内耗的陷阱。有时候去买了一些东西回来，发现自己账户见底，也会为了自己的冲动消费懊悔不已。所以分清需求和欲望很重要。
节约是一种美德。“广厦万间，夜眠七尺；良田千顷，日仅三餐”，把欲望控制到合理范围，做一个容易知足、满足的人，还能收获更多快乐。
要记录收支情况
养成记账的习惯。我从用笔记本记账，到用“随手记app”，记账很多年。记账的习惯养成需要时间，中间经常会断掉，要保持“历史耐心”，要知道习惯养成的规律就是一个从无到有的过程，不可能一蹴而就。
选好工具很重要。我用随手记app记账，觉得优点很明显。
一个是快，随时发生随时记录。不需要打开app，只长按一下图标，就会弹出“记一笔”按钮，马上消费马上记录；有收入也可以马上记一笔。
二是可以把相关的凭证上传上去。有一次给孩子买的衣服，店家没给我积分，后面调消费凭证和支付记录给店员看，他们都惊叹于我的消费档案，也赶紧给我记上了。还有的收据、发票、合同啥的，通过这个软件记一笔，后面要找简直不要太方便。我给孩子报舞蹈班的课，经常记不得好久报名、上了好久的课，用软件一调记录，清晰明了。
三是软件会自动分析消费构成，比如在学习成长方面消费多少、在餐饮上消费多少等等，有利于后期分析。
要会花钱
要学会科学分析财务状况。如果不知道自己的财务状况，不知道消费构成情况，就无法清楚哪些地方可以有节省空间，哪些地方其实很值得投入，说简单点，就是要通过分析财务情况，知道哪些钱该省、哪些钱该花。
那怎么花钱呢？一味地花钱自然不利于我们储蓄；但一味地省钱其实也并不科学。
犹太人会教孩子把钱分为5份：
1.把所有钱中的10%归到神那里，神会给你祝福；
2.把钱存下来，帮助一些需要帮助的人；
3.储蓄；
4.投资；
5.消费。
我觉得这样的分配很有道理，只是也很复杂。我自己的模式是，人生有八大关注，我在年初会做一个梦想板，把每个梦想需要匹配的支出大概有个雏形。比如：今年我的梦想板内有买车、装修、旅游、深造、孩子教育，这几项都属于大额开支，我会大致计算需要多少钱，做一个预算。第二笔预算是固定发生的费用，例如：保险、房贷、车贷、水电费、孩子的学费、生活费等。第三笔预算是医疗、人情客往等方面的费用。大致有一个年度预算后，我再将一些费用在每个月进行分担。
每个月初，我会先在随手记app中先登记上本月固定要发生的费用，然后把由月度分担的费用登记进去，最后把本月储蓄的金额作为消费项目登记进去。每一笔费用发生的时候，我就把1号登记的内容删掉，保留真实发生的费用和凭证。这样做比较有利于控制支出。看到超预算了，就立马要分析为什么超，有没有必要？及时作出调整。
这种方法可以理解为是“以收定支”+“目标导向、问题导向、结果导向”，有点借鉴公司的全面预算管理。但生活很多事情无法被预计，所以超预算、调整预算是常态。只是有这样一个框架在这里，花钱也不至于太猛太疯狂，适当地理财，也还是能攒下钱来的。
我这两年的感受是，如果一个事情对于未来发展很有帮助，当期能承受，该花就花。比如孩子的教育、自我的提升、健康方面的投资。那种为了存钱把自己弄生病、也拒绝社会交往、过得像苦行僧一样的省钱法，我还是不太敢苟同的。当然，一味地追求高于自身能力的奢侈生活和消费水平，不懂得勤俭节约，也不可取。所以，有时候，会花钱比会存钱还要重要！！
花钱要追求性价比，追求高的边际贡献，也要让人生有发展后劲，充满活力而不失衡。行有余力，还能帮助他人，那人生简直没有遗憾了！
不过无论考虑存钱还是花钱，其基础都是得先有钱，挣钱永远是第一，没有源头补充，池子再怎么经营也会见底，好好挣钱肯定是毋庸置疑的大事。只不过本篇讨论的是存钱、花钱的问题，其实这几样都是需要统筹兼顾的。
（下一篇专门讲一下梦想板，锚定人生目标，不断取得新进步！）
