今年上半年儿子出生，就考虑着给他买商业保险，一直到11月底才最终敲定，最近才拿到合同。历时半年多，究竟发生了什么？
先说说我自己的条件与消费习惯。目前家里只有我老公工作，我全职带娃，家庭年收入在北京是中下水平，每月需要还车贷。家庭各项采购都由我负责，小到米面、洗发水，中到奶粉、纸尿裤，大到空气净化器、商业保险，样样都是我精挑细选。本人是纠结星人，加上条件有限，有严重的选择恐惧症。所谓“精挑细选”，就是花费相当长的时间，横向比较，纵向考虑，买到性价比最高的产品。
我深知商业重疾险对于低收入家庭的重要性，所以对保险代理人是相当尊重的。生完孩子回到家，就陆续接到几家保险公司代理人的电话。一直到现在，电话都是绵延不绝。不知他们拿到联系方式的途径，但好歹也正是我需要，所以不深究了。
开始接触产品
最先联系我的是在一家大型保险公司做代理人的表哥。他发给我一款他们公司比较高端的儿童重疾险，以下简称A产品。A产品在保险市场上有很高的知名度，条款规范、保的疾病种类齐全，在加上这家公司相当权威，非常畅销。但随着国内保险市场发展，各家公司争相模仿，类似产品不断涌入，A面临着多方冲击。网上对于A的各种分析、比较文章也非常多，有褒有贬。
可以这么说，A在各方面秒杀其他任何公司任何产品，但价格这个短板，太短了。一直到现在，A仍然对我有非凡的意义——鞭策我们更努力，给孩子更好的保障。
我直接回复表哥：“有没有更便宜的？”他仍然力荐A。我将A放入备选区，准备多比较一些别公司的产品。
没过几天，另一家大型保险公司的代理人给我打电话，加上了微信。小伙子很积极主动，文中代称为“小陈”。他用文字简洁明了地向我推荐了他们的产品B。在同等保额、同样疾病范围下，这款产品比A便宜多了。我向他表达了自己的兴趣，追问了几个问题，就忙着去照顾孩子了。当天中午，小陈打来电话，要求下午直接上门为我讲解保险条款。
我马上拒绝了。一来我还没有完全理解条款内容，怕他上门白跑一趟，想准备清楚理出问题再有针对性地提问；二来家里只有我和孩子，我和小陈又素不相识，难免有些担心。小陈也表示理解，愿意随时在微信和电话里为我解答疑问。
过几天朋友来家里看宝宝，听说我想给孩子买保险，叮嘱我“保险一定要买大公司的”。她的担忧不无道理，之前我通过信用卡给自己的买的一款不知名公司消费型保险，就是理赔无门。
她推荐给我一位自己非常信任的保险代理人璐姐。璐姐在一家大型保险公司做了将近20年的保险销售，拥有数十件奖杯、满墙奖状。微信交流中，璐姐表现出来的自信、专业也确实令人敬佩。但从感性回归理性，璐姐发来的几款产品性价比着实连A都不如。也许因为品牌效应大了一些，价格自然就上去了。这几款产品在我这里就都落选了。
和保险代理人见面
很快孩子满两个月了，我这个新手妈妈被淹没在独自带娃的匆忙和身体不适之中，在加上拖延症持续作祟，保险的事一直搁置。
胶着的状态被一个电话打破，是小陈的上司小李。都是“小字辈”，因为他们都是比我小的90后，现在想来，这些小鲜肉们的勤奋刻苦独立自主真的让我汗颜。
小李是南方人，普通话并不标准，但语气相当自信，又不失礼貌。他要求带着小陈一起上门，来给我讲解保险条款，顺便又推荐了一款返还型的重疾险C。他强调：“我们向您介绍完，您不买完全没关系的。明天是周末，姐夫也在家，正好一起讨论交流一下。”简直令人无法拒绝。
第二天见到了两个年轻人，小李主要讲解，小陈在一旁学习。小李讲得非常详细，然而问题是，使用了大量的专业词汇。词汇并不难懂，但短时间大量涌入，大脑还是需要时间消化。小李越说越兴奋，滔滔不绝，好几次我和老公想插嘴都插不进去。这样讲了两小时以后，我们仍然云里雾里。
小李的自我感觉是良好的，他双眼闪烁着自信的光芒，脑门微微出汗。孩子哭了，正好我去卧室喂奶，从这场僵局中跳了出来，留下老公自己应对。老公比我理解得要强一些，提了一些问题，但我依稀听到，仍旧是大量的专业词汇。
小李见我们陷入沉思，又提出了重锤——同类型产品，他敢保证B和C价格绝对是最低的。这不就是我想要的吗？他俩走之前，要求我和老公签两份纸质协议，说如果决定买B或者C，先签了这个，他们就不用再跑一趟。不买也没关系，这两份纸质协议不会录入系统，不构成法律效力。
保险费不是小数目，我并不想签，怕往后惹出什么麻烦。但老公实在心软，看人家这么远跑一趟过意不去，就签了，也叫我赶紧签。现在想来还是不应该签的，还好没造成什么影响。
接下来发生的事情就非常戏剧化了。
小陈几乎每天都发微信问我：“姐，考虑得如何了？现在购买是有活动的，过两天就没了。”我实在无暇回复，他就会接着说：“姐，我们和隔壁小组比赛呢，输了要给人家买一个月的早餐，就差您这一单了！”又过了几天，老公回家跟我说他也收到了小李发来的微信：“哥，您就买我的保险吧。这月快结束了，我们小组这个月业绩完不成了！”
我这人天生犟骨头。大家都是平等的人，凭什么我要花重金去买你的业绩？我为什么要对你参加的比赛负责？情分没到，卖惨就很过分了。对B和C产品本来存有的好感，当时幻灭了。
差点定下来
我对B和C产品本身是认同的，但犟脾气上来，不想在那两个小伙那买了。就在这时，同家公司的另一个保险代理人小董姑娘打来了电话，她推荐的是同款产品。姑娘的声音非常好听，而且语气真诚。难得的是，电话里我表明了想给大人也买上重疾险的意思，她就给我做了一套全面的方案通过微信发过来。实际上，我也向小陈小李表达过同样的意愿，但他们想要卖出B和C的愿望太过强烈，完全无视我的要求。
小董同样提出要上门为我讲解，我拒绝得很干脆。北京的交通动辄两小时，打车也是不小的花费，如果不能定下来就让姑娘白跑一趟，我又要欠下一笔等同于小陈小李的人情债了。我说：“等我定下来吧。”
一个多月，在保险代理人那里大概又是漫长的等待周期。小董再次要求上门为我讲解，她承诺：“姐，您不买真的没关系，我也不会要求您签什么协议。我今晚就过来，等大哥回来了一起听听。”小姑娘真诚的声音再次让我心软了，而且，我和老公几乎已经定下来就买B产品了。
可惜小董错误估计了我对保险产品的认知，这一次见面交流双方都尴尬了。小董比小陈更年轻，入职时间也更短。在讲解产品的时候，我大概三次发现她对产品认识上的错误，都委婉指出来，帮她改正了。第四次，小姑娘再次说出自己的一个想法，与产品内容背道而驰。这一次，我毫不留情地说：“我感觉你业务不太熟练，还应该多做做功课。”
说完这句话，我老公看了我一眼。我再看小董，脸红一阵白一阵，这才意识到自己说得太过了。她显然不太高兴，直接拿出了之前许诺不需要我签名的纸质协议。“姐，您和大哥先把这份协议签了吧，这样您真决定买的时候我就不用再跑一趟了。”这话和小李小陈说过的别无二致。
我当然拒绝，但自知刚才说话失了分寸，语气虚弱。小董不依不饶，几乎是质问：“你还在考虑什么？这么好的产品还不买还等什么？你还有什么更好的选择？”一时问得我语塞。
这时我老公表现出了男人的气魄，语气威严地说：“小董，谢谢你今天的来访，现在天也不早了，你一个女孩子还是早点回家吧。我们商量好了自然会联系你，现在确实没法决定。这个纸质协议也没有什么特殊意义，还会暴露个人信息，我们不想签。”我用眼神给了他一个赞。
话已至此，小董只能很失落地离开了。
保险经纪人打开新世界
其实就不同的保险产品，我从孩子三个月开始一直在咨询一个在做保险经纪人的老同学阿卓。她重情义，一直在帮我免费分析着各种保险，也向我推荐过一些小公司性价比较高的产品。但在最初，我和多数人一样，完全不考虑不知名品牌的产品。
这几个月里，零零碎碎阅读了许多关于保险的文章，看了很多产品的分析比对，逐渐走出了这个误区。在和阿卓交流的过程中，她用深入浅出的语言教给我许多相关知识。
对于产品A、B和C，阿卓也是有一定了解的。她对三款产品与市面上其他产品进行了对比，问题已经非常清晰了——近几年崛起的民营保险公司为了抢占市场，推出的重疾险性价比极高。这时候就需要消费者自己抉择了，是要大品牌，还是性价比？
关于这个问题，我同样直接咨询过表哥、小陈小李、小董、璐姐及若干小公司（或者是保险方面起步较晚的公司）还有朋友介绍的其他保险经纪人等一系列从业人员。然而这事基本无解——大公司的说要看品牌，小公司说要看性价比，保险经纪人说尊重我自己的选择。
半年多过去，很多事情都发生了变化，很多观念也都已经颠覆，对保险行业政策也有了一定的了解。唯一不变的是必须给家人买商业保险的决心。
最终，我从阿卓那给大人、孩子都购买了性价比较高的重疾险，并非大型国企央企产品，但也有一定的口碑。
现在反思自己在购买商业保险的过程中，毛病太多：拖延、被动、缺乏执行力……数不胜数。也想总结几点对保险销售人员的建议：
1. 专业
购物就是交付信任的过程。如果保险代理人在对我介绍产品时，错漏百出，自己对产品也不十分理解，这场面可以想象。消费者难免产生畏难情绪：“他自己都还没搞清楚，条款是他说的这样吗？”
2. 自信
自信当然是源于专业。自信传递出来的信息是积极的，可以促进我快速做决定。一味卖惨、乞求，对于心肠软、文化水平不高的老人小孩也许管用，可是随着时代发展，自我观念强的人、理性购物者对此已经免疫了。像我只会在心里说：“关我屁事？”
3. 源自内心的体贴
因为带孩子不方便打字，和别人微信聊天时我大多用语音。接触过的保险从业人员都很棒地用文字回复我，要点一目了然。然而并不是所有人都能做到像阿卓一样用通俗易懂的语言，一点也不装逼地给我说清楚条款。实际上，她在耐心讲解的时候，我内心是感动的。要知道，现如今知识可是要收费的！最终决定从阿卓那里买保险完全不是因为她是我老同学，而是实在钦佩她的精准专业、知识储备和高情商，加上产品性价比确实高。
罗里吧嗦说了这么多，算是对这半年多的一个交代。等经济再宽裕一些，还要配置上更多的商业保险。到时候再来继续分享吧。
（文/牛泥泥 图片来源于网络）
