新书试读：【新书连载】《理财就是理生活》前言
第1章 挣钱一阵子，花钱一辈子（二）
1.3草帽曲线
读大学时，第一次听说“草帽曲线”，我在宿舍里感慨了良久。
“草帽曲线”把人生比喻成一条射线。人一出生，就如开弓没了回头箭，一路急匆匆奔向死亡。我们不得不面对迎面而来的各种问题。
1. 0岁–25岁，是我们的成长期。我们要成长，要接受教育。我们依赖父母长大，他们支付我们所有费用。同样，在未来，我们也背负着养育自己儿女的责任。
2. 25岁–60岁，是我们的黄金期。我们毕业了，步入社会。我们充满力量和希望，我们相信靠自己能够改变自己和家人的命运。这段时期是我们的黄金期，也是我们从梦想的云端跌入凡尘的时期。理想很丰满，现实很骨感。我们努力工作创业，赚得越来越多，负担却也越变越重。我们成家立业、买房买车、养儿育女、赡养老人，收入越来越多，支出也越来越高。
3.似乎眨眼间，我们就垂垂老矣。60岁，我们退休了。身体越来越虚弱，疾病越来越多。储蓄和子女成了我们的指望。然而，累积了多年的通货膨胀，生活压力已非比往常。我们的儿女能否如我们当年一样，照顾和支持我们？都是未知之数。
60岁以后，我们还有多久？
中国国家统计局2017年7月25日公布，2016年度，中国大陆男性平均寿命为73.64岁，女性为79.43岁。可预见的未来，寿命只会越来越长。
有人苦笑说，最怕死得早，也怕活太长。
我们工作时间有限，只有25岁至60岁的短短35年。人生却很漫长。我们需要用我们短短的职业生涯来承载整个人生所背负的责任。哪个阶段都离不开衣食住行，都离不开吃喝嚼用。正可谓“挣钱一阵子，花钱一辈子”。
如图1-1所示，如果把我们一辈子需要支付的费用，画一条蓝色的“支出线”。把我们在黄金期赚取的收入，画一条红色的“收入线”。两条线与代表我们人生的射线，正好组成了一个草帽的图案，因此，大家称之为“草帽曲线”。
帽子的凸出部位，就是我们的“财富蓄水池”。我们用这个蓄水池中的水，支付我们的日常生活费用、预留一部分应急准备金、买房买车、结婚生孩子、养育子女、赡养老人，还为我们退休做准备。蓄水池中的水越多，生活负担越轻。
1.4理财的本质
人一生能赚钱的时光如此短暂，消费却是一辈子的事，活到老，花到老。草帽曲线，让人倍感沉重和疲惫。
有人说，艾玛，你不要耸人听闻。我不求大富大贵，只要平平安安过自己的小日子就行。以前的人不都这么过吗？该工作时认真工作，该成家时成家，慢慢养大一个孩子，有钱就多花点，没钱就少花点。老了留下一间房子，也许还能留下一笔保险金。人家能过，我为什么就过不了？
的确，如果一切顺遂，好好读书，找一份稳定的高薪工作；努力工作，争取升职加薪；量入为出，存够退休金；光荣退休，在退休期间勤俭持家，盼望不要生一场大病。大家一切顺其自然，按部就班。相信只要勤勤恳恳，没有不良嗜好，船到桥头就自然直了，遇到任何灾难，便只归于天命。
然而，最近这些年，社会迅速转变，通货膨胀，物价上涨，消费主义盛行，公共福利又没有跟上，传统智慧不再适应当下。于是，便有了众多不信命的人，想找到让自己过得更好的方法。于是，便有了“理财”。
草帽曲线直观地揭示了我们需要用短暂工作时间赚取的收入，去平衡一生的消费。也因此，理财的目的在于——通过合理安排负债和盈余资金，以调整整个生命周期中各时期收入和支出的差额，从而提高家庭财富的效能，最大限度地满足个人终身消费及家庭日常生活所需。
通俗地说，理财即是：努力拓宽财富蓄水池，适当控制支出，并合理调配蓄水池中的水，以支付整个一生的费用。理财追求的不仅是物质财富的最大化，而是获得整个生命周期内的效用最大化。
这涉及到三个方面：
1.开源：拓宽财富蓄水池
2.节流：适当控制支出
3.分配：合理调配，以支付一生的费用。
也因此，才有了“理财就是理人生”的说法。
老话“人无远虑，必有近忧”，我听了无数遍，觉得老生常谈，一无所动。当“草帽曲线”直观地展示在我眼前时，如醍醐灌顶，一下子敲醒了我大学时期的懵懂，成为我走上理财生涯的起点。我第一次感受到原来有效的时间那么少，决定尽早开始理财，并好好利用每一年。
十几年来，我节制消费，积极储蓄，学习多元化投资以分散风险，慢慢走出了自己的一条道路。让我未到不惑之年，实现了财务自由，得以轻松自在地周游各地，不用被柴米油盐所拖累。
反观我同学素素，十几年来，在最美好的芳华，过着最滋润的日子。却过分依赖他人，自身没有积累和成长。在离婚时，由于平常没有参与家庭的经济活动，不知道自己应得多少，甚至不知道属于自己的那部分在哪里。离婚后，不知道如何靠自己生活，因此陷入了窘境。
不过，逝者已去，来者可追。种一棵树，最好的时机在十年前，其次就是现在。现在开始还不晚。
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