一、认识理财金字塔
七种常见投资品详解：
1.国债
国债就是典型的债权类投资品。它的收益低、安全性高，国债有1年期、3年期、10年期等不同的期限，它的流动性较差，但是安全性很高。由于国债是国家向我们借钱，一般情况是不会发生破产的，它和银行定期存款都是无风险投资，收益率目前在3%-4%左右。国债还有一个投资方式，叫做国债逆回购，是企业以国债为抵押，进行短期借贷。
2.定期存款
我们经常会用到的是银行存款这个业务，目前活期存款的年化收益率是0.35%，1年期存款的年利率才1.5%。
3.银行理财
就是把钱给银行，让银行帮我们做投资。银行理财就像个包子，里面包的投资品不同，风险和收益也各不相同，远不像银行存款那么简单。银行理财产品不承诺保本，并没有想象中那么安全。
4.企业债券、地方政府债券
风险比国债高一些，但收益率也相对更高。政府债券，就是借钱给地方政府，由于地方政府的信用参差不齐，部分地方债的风险就比较高。企业债券就是给缺钱的企业，因为你不可能完全了解企业实际的经营情况，所以投资风险更大。我们在分析债券的时候：主要看对象是谁，还债能力如何，一般还债能力越差给出的收益一般越高，通过高收益吸引他人；接下来我们看借钱的周期多久，还有借钱的用途。
5.基金
基金是一种混合类的投资品。我们把钱给到基金管理人，让他们把小钱聚在一起变成巨款，然后再进行分散投资，赚了大家一起分，亏了也一起承担。基金的投资对象非常丰富，按照投资对象不同，可以把基金分为货币基金、债券基金、股票基金和混合基金。像我们日常用的余额宝、理财通就是货币基金，因为投资的是货币类投资品，风险很低，收益率在1.5%左右，比较稳定，并且流动性很好。如果想获得高收益，就得研究股票基金、混合基金。一种很好上手的投资方式，叫做指数基金定投，这也是股神巴菲特的致富秘诀之一。
6.股票
当你买入一家上市公司的股票时，就说明你已经成为这家上市公司的股东，这家公司的一部分就“归你所有”了。公司的股票跌，你会亏损，公司的股票涨，你能享受这上涨的收益，有些上市公司还会定期给股东分红。
7.P2P和信贷
P2P本质上也是债权类投资品，P2P通过网络平台，给一些小微企业或者一些很难获得银行贷款的法人、个人介绍贷款，门槛较低。银行目前法定的贷款利率也就5%到6%，他们宁可给8%的利息，也不去找银行，可见风险很高。如今P2P平台不再有保本保息的承诺，如果大量的投资者要求还钱，那么资金链会断裂，导致没钱归还，所以风险高，投资比例不可以过高，多投几个P2P并不能降低风险。信托类似于基金，把钱给信托公司去投资，但是门槛很高，基本上100万起投，而且风险也高，这几年信托爆雷的事情也不少，所以理财新手还是不要碰信托产品了。
评判一个投资品的两个标准：
- 主要看它的流动性、安全性、收益率
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它属于哪一类投资品，是货币类、债权类、股权类、实物类（投资品四大分类），还是混合类的，什么都有一点。
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投资不可能三角：
没有一款投资品，可以同时兼顾高收益、高流动性和高安全性。
总结：
低风险的投资品，收益率跑不过通货膨胀，高收益的投资品，又有一定高风险。所以想要兼顾不同投资品的优势，就需要进行资产配置。
二、四个钱包的资产配置方案
1.资产配置
- 对自己的资产进行安排的一个过程。这里有两个关键词，一个是资产，一个是安排。资产不用多说，就是我们的钱、股票、基金、商铺等等；另一个关键词就是安排。
- 资产配置就是将我们的钱进行合理的分配，帮我们花对每一分钱。让我们在有舒适的生活以及足够的保障的前提下，更合理地投资，既分散风险又保障收益。
2.四个钱包的资产配置方案
要花的钱（货币基金）、保命的钱（保险）、生钱的钱（股权类）、保本的钱（债权类）。这4个钱包的作用各不相同，通过“组合拳”，一起保证我们的家庭资产长期、持续、稳健的增长。
这套象限图主要针对美国中产家庭，并不完全适合中国家庭，更不适合理财小白，下图是更适合我们上手的资产配置方案：
3.投资100法则
- 保本的钱=投资本金x现在的年龄%
- 生钱的钱=投资本金x（100-现在的年龄）%
- 如果你是30岁，就将投资本金3:7分（投资本金=净资产-要花的钱-保命的钱）。30%的资金在保本的钱包里，买点银行定期存款啊、创新型理财，剩下70%的钱用来生钱赚高利息，可以做指数基金定投、买股票等等。
