人的一生，总要经历不同的人生阶段，而要想在整体上拥有一个幸福美满的人生，那就得对我们的财务给予适当地计划和管理，这就不可避开理财了。一般来说，从经济相对独立阶段开始，我们就可以进行理财规划了。
不过，在不同的人生阶段，我们所面临的收支、压力、经历、境遇等都是不同的，这就需要我们根据自己所处的不同时期所遭遇的相关情况而适时进行调整规划，才能够从容地应对人生各个不同阶段的境况。
一般情况下，人生理财的过程可以分为以下七个不同的时期：
一、大学半独立期
进入大学到工作前：4年
压力指数：★☆☆☆☆
理财优先顺序：学习理论→投资自己→节财→实践尝试
对于大部分人来说，大学时期是最轻松也是最自由的人生阶段了。在这个期间，我们离开了父母的近距离掌控，变得前所未有的自由。虽然在经济上还是得依赖父母，但实际上，每一笔生活费怎么使用，我们已经可以自由规划。省下来的生活费，偶尔兼职挣的钱，努力学习而收获的奖学金等，都是我们可以自由支配的资金。可以说，这个时期的我们在财务上已经实现半独立了。
针对这一人生阶段的特点，我们可以开始学习理财规划，树立理财意思，最简单的做法就是记账，学会有计划地花钱，等到学习了一定时间之后，可以拿一部分闲钱实践，试水，以培养自己对理财的熟悉度和敏感性。
二、初入职场期
初入职场到结婚前：2~5年
压力指数：★★★☆☆
理财优先顺序：节财→资产增值→应急基金→购置住房
刚大学毕业的我们，初涉职场，虽然工资低微，但好在不必养家糊口，仅靠着工资，只要自己不大手大脚，养活自己还是绰绰有余的。从这时候起，我们可以说完全实现经济独立了，这一时期的人很容易受到身边人的影响，容易盲目消费，变成月光族。
所以在这一阶段，我们要着重养成开源节流的好习惯，理性消费，合理规划资金配置，建议40%用于必需开销，30%用于可控开销，剩下的30%用于理财投资。而在理财投资方面，不可盲目追求高收益，需冷静观察，缓缓试水，步步为营，积累经验，由少到多，切勿贪心冒进。
当然，这一时期更重要的是学习和提升自己的工作能力，争取获得薪资提升。
三、家庭成立期
结婚到孩子出生前：1~5年
压力指数：★★★★☆
理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
这一时期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭消费也开始步入高峰期，年轻的夫妻为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买家具、电器以及其他生活用品，每月还需还房贷等。因此这个阶段的消费支出较为庞大，理财时应先把重点放在家庭建设上，并留好足够的应急基金，剩余的自由资金则可以用来投资理财。
此时由于夫妻双方还未有小孩，双方有薪资，比较有投资能力，可试着进行高收益的理财。不过做稳妥的理财投资建议，可以把自由资金的50%投资于股票或成长型基金等高收益高风险项目；35%投资于债券和保险等稳妥项目； 15%留作活期储蓄。
四、家庭成长期
孩子出生到上大学前：约18年
压力指数：★★★★★
理财优先顺序：子女教育规划→资产增值→应急基金→其他目标规划
当一个家庭有了孩子，花销一下子激增，此时最大开支是子女哺乳护理费、教育费和保健医疗费等。但随着子女的渐渐长大，其自理能力也渐渐增强，家庭的压力也慢慢有所缓解。这个时候，投资要进行风险分散，可以根据积累的理财经验适当进行高收益的风险投资，但不要把钱都压在股市上，而是要分散管理，同时还需购买教育基金、医疗、以及人身保险等，规避好风险。
建议可将资本的40%投资股票、外汇或期货等高风险投资；30%用于购买稳妥的基础理财产品，以获得长期稳定的回报；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。
五、子女大学期
子女上大学到工作前：4~7年
压力指数：★★★★☆
理财优先顺序：子女教育→资产增值→其他目标规划→应急基金
这一阶段子女的教育费用和生活费用虽然也不少，但每对父母在把子女送入大学之后，都会舒一口气。尤其是对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，因此并不会感到困扰。因此，在留够子女的教育费用和家庭应急资金之后，剩余的资金可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。
建议将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。
六、家庭安稳期
子女参加工作到父母退休前：约15年
压力指数：★★★☆☆
理财优先顺序：资产增值→养老规划→其他目标规划→应急基金
这期间，由于自己的工作能力、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担已经较为轻松，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
建议将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
七、退休养老期
压力指数：★★☆☆☆
理财优先顺序：养老规划→遗产规划→其他目标规划→应急基金
这一阶段，子女也步入家庭成长期了，无需父母过多操劳。退休之后，应以安度晚年、享受天伦之乐为目的，投资应该调整为保守型，因为这个期间身体和精神健康最重要，而且在之前的人生阶段已经积攒了足够的财富，并不缺钱，稳定和安全才能让老年人安心，实在没有必要再为投资风险而耗费心神。所以，在这时期最好不要进行风险投资，最好以追求稳定保守型收益为主。
建议将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
总之，人生理财的成功不仅需要正确的财富观，而且需要具备相关的理财知识、相应的投资能力和必要的理财技巧。每一个年龄阶段都有不同的理财需求和重点，投资理财是一个长期的过程，需要我们根据实际情况将利益最大化，合理的理财规划能够帮助我们更好地完成财富积累，保障生活质量。
