写了那篇货币基金的文章后，有咨询基金的；大部分咨询贷款，因为对大部分人来说现在存钱是不正常的，缺钱才符合潮流；也有几个咨询保险的，可能是因为前一段我发给他们平安免费领取新冠肺炎保险的链接了，让他们觉得我是在平安卖保险的！
需要澄清一下，我在平安信用卡中心工作，主业是办信用卡，副业是放贷款。不过这次疫情确实让大家的保险意识提高了一大截！
随着大家保险意识的提高，正如很多保险业务员说的那样，我们现在要考虑的不是自己买不买的问题，而是要考虑自己买的够不够的问题。
前几天，以前的同事把保险业务员为他和他父母做的保险规划发给了我，让我提提建议。他想给快60的父母买医疗险，可业务员规划的方案主要是终身寿，还说他们这个医疗险不能单独买，需要附加到这份终身寿上，另外还给他规划了意外险和重疾。说实在的我看过之后真的很想骂那个业务员，规划的保单，还不如我们自己在支付宝、微信上买的保单呢。
过年的时候也和几个朋友聊起保险，发现身边的人或多或少都给自己或者家人配置的有保险，但是大都和我的那位前同事一样不清楚自己究竟买的是什么，更重要的是有的人买的保险根本就保障不了自己最担心出现的风险。
我了解保险也是从入坑开始的，买的第一份保险是意外险，一年交4800，20万保额，只能用两个字来形容——太坑！后来因为对风险认识的逐步提高，不断购买其他保险产品，也逐渐对保险有所了解。
那保险究竟要不要买呢？
无论答案是什么，现实只有一个：你已经买过了！就是社保！
买保险的目的很简单：在未来风险出现的时候，可以让我们尽可能的维持自己的家庭生活不会受到太大影响，让自己和家庭成员更自由更有尊严的活着，不至于风险来临时只能哭天抢地的求神拜佛！
当然大多数时候并不是我们不想买，而是现在挣的钱还不够现在花呢，哪顾得上未来啊！正因为很多人看不到未来，所以国家为了避免我们短视，出现社会动荡，强制（po）大家都交（mai）社保，有车的还必须买交强险。但是，对于未来注定要过得更好的我们来说，为未来的美好生活而投资，为未来的自己和家庭负责是理所应当的。
所以答案很明确：保险需要买。社保呢，是国家给我们的最大的保障福利，只有傻子才不要呢。可是正因为社保覆盖面广，保障全中国的人，所以只能起到基础性的作用，一方面只能做到最低保障，另一方面不能满足我们的个性化需求，我们就不得不考虑商业保险了。
既然需要买商业保险，那么问题就来了：买什么合适？买哪个公司的合适？找哪个人买合适？说句人话就是：我怎么能不掉坑！
首先我们得认识”保险的坑”长什么样，才能见了之后避着它走啊？坑有点多，这次我们先来见识一下几个“大坑”，躲开他们，我们至少有百分之八十的把握买到自己想要的保障。
第一大坑：买的保险完全保障不了自己最害怕出现的风险。
我一个朋友，自己做生意没有缴五险一金，想给自己做个养老规划，就托了个保险业务员买了份养老方面的保险，结果买了一个大杂烩，这份保险包含了很多险种：终身寿险、意外险、医疗险、重疾险，偏偏就是没有养老方面的保险，后来才知道，这个保险只能等到被保人身故才能拿到钱。原本买份保险想给自己养老的，结果只能当遗产留给孩子了，如果孩子再不孝顺，只能含哭九泉了。
这个坑太坑人，该有的保障没有，买了一大堆自己都不一定知道的保障，即使出现了应该有的理赔，客户也可能不知道有理赔这个事。
入坑的原因：第一、业务员要不就是不知道客户的真正保障需求，只是为了卖保单，要不就是太不专业，连基本的险种都没弄明白；第二、客户不知道自己买的是什么，只是懵懵懂懂的知道自己买的有一份保障。
第二大坑：买的保险能保障到自己，但是保障不到位。
这不得不说我的第一份意外险，以下是我的保单和我的实际需求。
从表中可以发现两个主要问题：
1、意外险规划时是需要有意外医疗险的，因为意外出现之后肯定会伴随着医疗支出，可是当时的保险代理人在知道我没有购买其他医疗险的情况下，没有给我规划。
2、意外险最重要的就是高保额，一方面因为意外险本身具有价钱低杠杆高的特点，另一方面因为如果出现伤残，按照伤残等级进行赔付，保额太低，不能起到保障作用，满足自己以后的生活。
这个保险最大的坑在于该规划的意外医疗没有规划，规划的保额满足不了实际需求。还记得我前边提到的那个同事吗，那个业务员只给他规划了重疾而没有给他规划医疗险，这也是很不合理的，首先，医疗险比重疾杠杠效应更好价格低很多，应该优先规划医疗险，而不是重疾险，其次，没有规划医疗险就相当于没有把他发生疾病的风险规划到位。
当然每个产品都会有瑕疵，关键是这个瑕疵会不会影响大局，对我们来说，既然花钱买了保障就是希望能保障到我，而不希望发生风险时保险公司这个不赔，那个不赔，或者赔付金额远远不能满足自己的需求。
入坑的原因：1、自己和业务员都没有认真的分析自己实际需求的保额有多大；
2、业务员没有规划到位，连最基本的保障都没有给客户规划到。
第三大坑：表面上买的是保险，实际上是在存钱。这个坑虽然也不怎么好，但是对部分人来说还是比较合适的。把它说成大坑，只是因为这个坑伤害到了我。
还是以我那份意外险为例，以下是我的意外险、常见消费型意外险以及不同投资方式的收益表。
只从保险的角度考虑，我的那个保单确实可以保障到我的意外，但是如果增加一个维度：金融理财，那么这个保单的收益数据就不太好看了，只有0.75%的年化收益，比一般的活期存款要稍好些。
在这里我从是否是月光族、是否懂理财这两个维度把人分为四类，如下图
每个月如果有一笔可以任意消费的资金，那么对于不同的人来说，这个“坑”对他们而言意义价值会很不同，如下图：
对于没有太多理财概念的人来说，这类返还+保障型的保险产品，还是可以接受的，因为可以通过这类产品为未来存一部分钱。但是对于有理财概念的人来说，这类产品有点坑了，至少我们可以把这部分钱分成两部分，一部分来买基础的保障，另外一部分可以买增额寿、养老金、教育金等产品，保障增加的同时也可以有更高的收益。
不同的人需求不同，适合自己的就是最好的，如果不适合那就是“坑”，所以对没有太多理财概念的月光族来说，这类产品确实不错，对我来说有点“坑“，所以就把他归于”大坑之中“。
以上这些大坑，第一个最可恶，第二个马马虎虎，第三个视情况而定。
那么如何避免掉进上边的大坑中呢？只要做到一点就可以：“清楚”地知道自己想要什么保障！
大多数时候我们只是模模糊糊地知道自己想要什么保障，但知道的不清晰，要做到这点，也很简单。首先可以问下度娘，只有我们想不到的，没有度娘不知道的；其次可以货比三家，多听听各家业务员怎么分析自己的风险，怎么规划自己最想要的保障的，印证自己的真正需求。
做到了这一点，我们就不会掉到大坑了。最后把自己想要的保障列出来，哪个产品与自己的需求最契合，哪个性价比更高，哪家服务更好选哪个就行了。当然说起保险不得不提到人情！好多抹不开面子买的保险，如果掉进了大坑中，可能会让这份人情蒙上一层阴影。
掉进大坑，更多的是因为我们不了解自己的实际需求，误以为保险推销员推荐的产品就是自己实际需要的，所以避开大坑，可以让我们买到更适合自己的产品。
还有一些小坑，则是隐藏在保险条款中，如果我们没有好好看条款，保险业务员又没有给我们讲到位，当发生风险进行理赔时，不能理赔，最后我们只能怒骂道，“保险都是骗人的”！这些小坑，下次会整理出来，让大家能够真正避开所有的“坑”。
