自从林玥怀了二孩，老公就未雨绸缪要给两个孩子每人准备一套房子，照他们现有的储蓄金根本不够一套房的首付，但两人都认为过几年在买房房价就会更高，不如趁现在房价还不算高的时候出手，于是他们刷信用卡付了房款首付，之后又决定好好装修，于是又进行装修贷款。如此操作一番，虽然经济压力还是可以承受 ，但家庭抗风险能力一点儿也没有了 。

结果二孩出生2年后孩子还不会走路说话，被医院诊断为发育迟缓，需要持续做康复，这是一大笔费用，又在今年年初赶上疫情，两人单位放假不开工资，这所有的一切压得两人喘不上气。林玥现在情绪十分低落，经常失眠，感觉胸闷气短，经常平白无故乱发脾气，觉得生活已经乌烟瘴气、毫无希望。

这一切都是信用卡过渡透支惹的祸，相信自从有了信用卡、花呗这样的消费类贷款产生以来， 已经有很多人陷入了和林玥一样的债务危机之中 ，随之而来又产生了长期的情绪焦虑继而引发健康水平下降等一系列问题 。但是债务已经存在了，难道我们就要被它压垮吗？我们就要毫无希望的生活下去吗？我们就不能有梦想了吗？当然不能！

首先让我们来分析一下债务是如何产生的 ，这样才能避免还清债务后又产生新的债务 。

一、为什么会有债务的产生？

之所以会有债务产生，大多是对家庭财务没有规划或者规划不合理造成的。

比如林玥的例子，怀二孩的时候就着急为孩子准备房子。但事实上，从孩子出生到用上房子少说也要20年，完全没有必要现在就为孩子购置房产，更何况是自己还不具备这个经济实力的时候，接下来买房本来就透支了信用卡，还要急于装修，结果债上加债，导致家庭没有了抗风险能力。二孩出生后需要的康复费用，疫情期间的生活费用都让这个家庭雪上加霜，这就是对家庭财务规划不合理导致的严重后果。

但是债务已经产生了，面对债务压力，我们也要有一个好的心态，因为毕竟债务的清偿往往不那么容易 ，它会伴随你生活一段时间 ，那么如何在有负债的情况下也能保持向上的心态呢？

二、用梦想点燃生活的希望

人的一生中，有很多梦想。虽然在债务的压力下，你已经无暇去思考梦想，但是如果每天陷在焦虑中，你的心态和生活状态只会越来越差。

曾经辅导上万人摆脱债务走上财富自由之路的博多在《财务自由之路——7年内赚到你的第一个1000万》这本书中提出可以用梦想手册的方法 让我们摆脱还债焦虑的坏情绪 。

在“梦想手册 ”上记录自己想要的生活状态，想要去的地方，想要获得的东西，最好是附上图片 ，让自己的梦想变得更具体 ！这样可以帮助你摆脱“生活是没有希望的”负面心态！

定期回顾你的梦想，你会有一个持续不断的动力，支撑你在债务压力下，继续努力生活。

也许一开始你会觉得这个方法太虚了，我根本没有时间去想自己的梦想，但是坚持下来，慢慢你会发现你的心态真的不一样了 ，虽然你的债务生活还是老样子 ，但你已经渐渐从焦虑中解脱出来 ！

心态调整好了，那么具体怎么做可以帮助我们清偿债务的同时又能实现储蓄呢？

在《财务自由之路——7年内赚到你的第一个1000万》书中提出了针对还债很重要的观念就是“清偿债务最好的方式就是积累财富！”所谓“积累财富”从债务角度解读就是在清偿债务的过程中同时实现储蓄。

或许你会说：“能还完债就很不容易了，怎么可能还能同时存下钱呢？”下面给你五个步骤，帮你实现还债的同时又有存款！

三、还债与存钱同步实现的五个步骤

1、记账：详细记录你的支出和收入

将生活中所有的收入和支出都分开记录 ，以便进行数据分析 。举个例子

比如上面的表格是林玥加2月份的收入和支出记录，我们可以根据记录对每一项消费进行分析。

2、每月月底根据记账数据分析必需生活开支，不做月光族

将那些非生活必需的支出项目都加以控制，在下个月时避免这些项目的消费。

以上面的表格为例进行数据分析 :

非必需开支：1380元

本月实际储蓄金：19000-9049-9000=951元

理想储蓄金=实际储蓄金+非必需开支： 1380+951=2331元

我们原来只能剩下951元 ，经过这么一分析，就可以了解到其实有很多开支是没有必要的 ，那么非必要开支加上这951元 ，我们一个月就可以存下两千多块钱 ，像这样多记录几个月 ，就可以分析出每个月我们真正需要的必须生活开支 ，从而增加存款。

这里要对 “必需生活开支 ”做出一个新的定义 ，比如上面表格的例子中，过去你必须要穿康奈的品牌鞋，因为这样做会让你觉得很舒服 （无论是鞋子的品质让你觉得舒服 ，还是这个牌子让你看上去很有面子使你觉得舒服 ）这个品牌的鞋子要花460元，而在同样质量的前提下其他品牌鞋只需要花费150元 ，那么请你将“生活必需开支 ”的鞋子标准从460元降到150元 ，因为只有不做“月光族”，才能有储蓄产生 ！

3、除了生活必须开支，剩下的钱遵循50/50原则

50/50原则是《财务自由之路——7年内赚到你的第一个1000万》中介绍的一个帮我们还清债务的同时又能实现有存款的一个重要概念。下面举个例子说明 一下，例如每个月收入3000，生活必须支出2500，剩下的500元不要全部用来还债，要用250还债，250储蓄。但还信用卡可能我们通常做不到50/50，那么至少你每个月都必须保证自己要有固定的储蓄金 ， 这样等债务清偿结束，你同时又是一个有储蓄的人啦！

用上面的表格来分析，坚持记账和分析、做好避免非必须消费，就可以评估出每月理想储蓄金。假如我们把每月储蓄金定位2000元，房贷15年还清，那么15年后，你不仅还清了房贷，还有36万的存款，真正实现了还清债务的同时又成为了一个小小的富翁，所以只有储蓄才会让你的生活越来越有希望！

4.避免新的消费类债务产生，不要使用信用卡和花呗

比如林玥，如果只使用现金消费，她就不会买房子 ，当然也就不会装修 ，造成了债上家债的严重后果 ！

停止使用信用卡和花呗 ，消费时改成使用储蓄卡或现金，当然消费时使用的储蓄卡 一定要和储蓄使用的储蓄卡分开 ，避免一不小心将储蓄消费掉！

5、增加收入

你可以从现在的本职工作中寻找晋升的机会以实现加薪 ，也可以剩用业余时间发展副业 。在上面林玥家2月份的收入支出表中可以看到，林玥的爱人除了上班还在用业余时间接单送外卖来增加家庭收入，所以可以根据自己的情况，来想办法增加家庭收入。

需要强调的是，“增加收入”会被很多人误认为是清偿债务最重要的方式，但事实是如果不对自己的生活进行前面四步的整理，不记账，不对生活必须消费进行分析，也没有按照“50/50原则”进行储蓄，还是习惯使用信用卡和花呗消费。而单纯只增加收入，那么可能就会出现赚得越多花得越多的现象，甚至会产生新的消费贷款，这样是无法减轻债务压力的，所以我们应当将“增加收入”视为解决债务危机的第五个步骤，有了前面的四个步骤作为基础“增加收入”才有意义。

说到这里，你是不是觉得债务危机也没有那么可怕 ，有时它甚至可以帮我们整理好自己的财务收入支出，如果不出现债务危机，可能我们的家庭财务还是很混乱，我们可能还是没有“储蓄”的概念，当家庭出现更大的危机时，我们依然无法应付！ 其实生活中的每个难题都手捧一份礼物来到我们身边，财务压力对于你来说不是毒药，而是一剂苦口的良药！

顺便告诉你，《财务自由之路——7年内赚到你的第一个1000万》这本书中不仅告诉你如何清偿债务，如何避免债务，还会教你如何赚钱从而实现财务自由，有时间你不妨也读读看。