简友小A读了我的文后，跟我分享她的家庭情况，并主动提出可以作为我写作的案例。
非常感谢她的信任。对我而言，也是很好的锻炼。
本文要点：
-- 艾玛帮小A梳理了财务状况；
-- 艾玛通过三大法宝，帮助小A收入翻倍，其中被动收入基本接近每月支出。
理财就是理生活。要想知道如何前进，必须清楚目前现状，所以，我与小A先梳理了一下她的财务状况。
1. 现状评估
小A有两个儿子。大儿子四岁半，在湖北老家上幼儿园。小儿子刚出生，和夫妻俩一起在广东二三级城市生活。
小A的父母，身体康健；公婆有退休金，还帮忙带着孙子。
问题1：月收入多少？
A: 我七年前开始创业，开了个画画培训班，年收入10万左右（月收入约8000元）。
A: 我先生属于今朝有酒今朝醉的类型。花钱大方，追求品质生活。之前做保险理赔的，一年收入10万左右。但暂时没有再做了，在家帮忙带孩子（曾经月收入约8000元）。
问题2：月支出多少？
A： 我这边没算账，大概一些生活成本和画室开销什么的。一般收了钱，有收据，落下的就是自己的。我是生活简单的人，在画画工具上舍得投入，其他的比较容易满足。
A：先生以前一年收入10万元，但开销大，只能剩下5万。我一个人能存到钱，一家人就存不到钱。也不晓得，都花到哪里了。
问题3：有多少资产？
A: 我的股票账户放了小40万。另一个股票账户有20万，属于共同账户，其中我存了12万，先生存了8万。这8万中，其中他父母姐姐4万，他顶多4万。股票亏了5万吧（假设个人账户亏3万，共同账户亏2万）。
A：基金我存了18万，亏了几千。我还借给两个弟弟5万。
A：此外，现金有10万吧。一套房都没有。看了很多，想了很多，没买。我说在广东买，我先生要在老家买，结果犹豫中又错过了。到现在都还在想要不要买房。
问题4：有多少负债？
A：我生活很简单，没有乱花，车也还没有买，属于节俭型。上学时贫困，穷怕了。就是父母和姐姐给了4万一起炒股。
问题5：其他还有什么？
A: 在湖北老家，他父母有一栋自建房。以前存了点钱，想买房，他父母思想老实，就说在楼上加盖一层吧。现在属于违法建筑，也因此错过了楼市疯涨的那趟车。
艾玛：还有其他吗？比如社保、公积金这些？除了两个弟弟外，还有人欠你们钱吗？
A：在工作地交了5-6年的社保，先生没有交。先生和孩子都在老家交了城镇医保。没有公积金。
问题6：你们想要什么？
A：在广东的画室坚持得很累。刚开始创业的时候，附近只有一家培训机构，到现在周围有十几家了，竞争很大。
A：我先生要我回去。他喜欢家里，县级市，风景好。所以，打算把广东的画室转让了，停一停，歇一歇，再出发，看看干什么。
A: 昨天看一位简友分享，她儿子大学学费就要12万/年，生活费3000元/月。四年下来，就要把家底吃完了。当年，我和大弟一起读大学，就是把老爸做生意的老本都花光了，老爸才又要出来打工。我不想以后两个孩子也把我的养老金花光光，老了老了，还要出去看人眼色做事。所以，要提前未雨绸缪。计划现在开始，每年给他俩存1万，18年就有18万，再加利息，总能读个大学，说不定还能读研究生。我当时好想读研究生，无奈家底早空了。
A: 目标存个100万就休息。未来想过有钱有闲的有品质舒适的画家生活，不用再担心钱财，可以画些画，交些朋友。
问题7：你们有哪些技能可以用来赚钱？
A: 我喜欢画画，但以后不想再用画画谋生，希望能享受画画的过程，不用考虑钱的问题。我擅长教孩子们画画，孩子们也挺喜欢我。
A：我先生以前做保险理赔的，在这方面比较有经验。
2. 存在的几个小问题
（1）对教育投入估计过低
艾玛：你对教育投入的成本估计太低了。通货膨胀很厉害，生活成本快速地在增长。就算孩子平时很节俭，读书时勤工俭学。18万加利息也很难支持他读完整个大学。
A：是的。通胀太厉害，不敢想。但，有总比没有强。我们普通人家，上个普通大学，跟你们的教育消费没法比的。
（2）目标需要量化
艾玛：未来希望不靠画画为生，且没有经济压力。但是，到底每个月要有多少被动收入，才能维持你想要的生活呢？对此，你必须要有一盘清晰的帐。比如，不开画室以后，每个月衣食住行预计花多少？孩子教育投入要花多少？医疗保障要准备多少？现在老人都还健康，没有负担，以后他们逐渐老去，医疗费会大大增加。只有有了清晰的量化的数字目标，才能更好地安排现在的工作。
（3）对自身支出情况把握不足
与上一条一样，要想学理财，第一步就是把自身的消费情况理清楚。
理财从学习记账开始，这是一切的基础。你都不知道你现在花多少钱，如何做未来的计划？
坚持每天记账，一段时间下来，复盘看看，哪一类的花费占据比例较大？哪一些必须要花？哪一些只能想要的欲望？也许你会发现一些意想不到的消费习惯。
3. 两架马车并行，明确哪一架为主
对理财略有了解的人，都知道要购买资产，增加非工资收入（也称之为“被动收入”），让你以后不用工作，仍然有源源不断的经济来源。
资产产生的被动收入，比较稳定，但不能加速增长。
要想快速增加财富，除了投资资产以外，还需要投资权益，即投资风险事业，我们把这种能快速带来财富的风险事业，称之为“摇钱树”。
也就是说，提高财富有两种动力来源，a. 资产产生的稳定的被动收入；b. 带来快速增长的摇钱树，即风险事业。
很多人工作没多久，就迫切想增加被动收入。有一点本金就开始贸贸然投资，买股票、买基金。
然而，被动收入增长的幅度依赖于本金的大小、投资收益率和时间积累。刚开始工作，本金很小。比如10万元本金，就算收益率有10%，一年也不过增加了1万；而100万元本金，收益率只要1%，就能增加1万元。
更何况，刚开始投资，没经验，亏得多，赚得少。人云亦云，听说投资股票赚钱，就去投，听说基金好，就去买。大多数人都习惯记住赚钱的开心时刻，亏的时候，就守着，期望有一天能翻本。却没有仔细算过账，到底平均年收益多少。
买股票、非指数基金这些风险较高的投资，适合本金较多时再开始。那时，手中子弹多，经得起风浪。
因此，尽管被动收入的确越早投资越好，但不应该是这一阶段的重点。人的时间、精力和才华有限，尤其要专注。财富积累的早期，应该用自己最大的努力去增加本金。被动收入方面，应投资一些不需要日常消耗太多时间和精力的资产，比如在股票市场较低的时候，开始进场定投指数基金；比如买房收租，一两年才需要找一次租客。
而想要快速增加本金，就需要找到适合自己的摇钱树。
4. 培育自己的“摇钱树”
很多人本可以在自己熟悉的领域获取财富，却往往因一时向往，投入了一个全新的生意。
比如，很多女孩梦想开一家咖啡馆，因而放弃了自己所长，在没有任何管理和经营生意的经验时，就投资开了一家咖啡馆。好的结果是走很长时间弯路后终于能盈利，大多数却是很快就倒闭或转让了。
再比如，小A擅长的是画画和培训，她却打算转让了，回老家。期望以后不再用画画培训来赚钱，而想通过完全没经验的投资来赚取收入。
在开始想要的生活之前，我们必须先学会赚钱。而要赚钱，一定要立足于自身的长处。先找到可以在一个月内变现的技能，在这个技能的基础上，慢慢学习如何做生意、如何管理。之后再将这个技能应用到其他的领域。
在小A的案例里，她最擅长的就是画画，其次是培训。画画工作室已经能提供稳定的收入。尽管面临越来越激烈的竞争，但只要能拓宽业务思路、走差异化路线、找到新的赢利点，还是有很大的空间。
现在的重点是把画室经营好，快速增加财富，让小A可投资的本金更多。
5. 挖掘沉睡的资产（每月合计增加4600）
（1）闲置的教室（每月增加3000）
艾玛：你们还有闲置的资源吗？不一定要有所有权，较长期的使用权即可。
A：我租的工作室有三四间教室，基本我们只用了一间。
艾玛：租约还有几年？
A：还有3年。
艾玛：至少可以租出两间，留一间等自己的画室扩大经营时用。那两间教室，预计每月可以收多少租金？
A: 两间应该能租出3000/月。
艾玛：恭喜你，找到了第一份稳定的被动收入来源。光这一项，已经是你目前收入的37.5%了。还有吗？
（2）闲置的住房（暂不考虑）
A：我公婆除自住的一间公寓外，还有一间小公寓，我们每次回家时住，还是学区房呢。
艾玛：能租多少钱？你们经常回去吗？
A: 因为房屋质量不是很好，只能租五六百。我们两三个月回去一次。
艾玛：这个租出难度比较大。两三个月回去一次，频率还是挺高。要找地方安置自己的私人用品，回老家要与公婆挤在一起，回报又不高。先暂时不考虑。还有别的吗？
（3）闲置的画作（每月增加1600）
A: 我的画，算不算？可以放在画廊寄卖，就算低价出售也不错。
艾玛：当然算。有多少幅？
A：十几幅。
艾玛：这么少？你不是一直在画吗？应该每天都有画吧？
A: 这十几幅，我觉得画得比较好。
艾玛：恩。那这是大师级作品了。假设一年画出十幅，在画廊售卖，一年内卖出，均价800。那一年也有8000。平均到每月也有600。
画室的副产品就是产生大量的画作。这也是闲置资产。
除了大师级作品以外，还有大量的习作。其中包括画得没那么好、但对普通人来讲也不错的老师的作品，还有充满童趣的孩子们的作品。
如果单幅纸张较难卖出，可以教他们在不同的日用品上作画。比如无印良品那种最简单的纯色胶盒、胶杯，配上童趣的手绘，应该很受欢迎。
隔一阵子，选画得好的，可以去闹市区摆摊售卖。让孩子们自己卖，卖了的钱，谁画的归谁。活动本身也是给画室做了广告，孩子们还更有兴趣和成就感，也解决了孩子家里习作堆积、舍不得扔的难题。
孩子们在日用品上绘画，也能学习在不同材质上作画的经验，能有持续的新鲜感，让孩子爱上画画。
至于材料，可以让家长买单，等在上面画画后再溢价出售，想来家长也会支持。控制好材料的采购成本，也能成为利润的一项来源。
怕孩子们的成果卖不出去？放心吧。家长和亲朋好友们，以及充满爱心的路人们绝对会帮你解决这个问题。
这样，画室也有了区别于其他培训班的特色，可乘机打造自己的品牌。
而作为老师的小A，在上课时，孩子们画一个，老师应该能完成好几个。漂亮的手绘日用品，夹杂在孩子们的画作中，绝对抢眼球，很快也能卖掉。一天画两个，一周五天就有10个，一个月40个。赚1000元绝对是顺手之劳。
6. 外包占时较长的基础性日常工作
艾玛：画室要发展，一个人肯定忙不过来。尤其要拓展新业务，要找新的赢利点。你必须懂得“舍得”的道理。有舍才有得。把基础性的、耗时较长的工作外包给别人来做，比如请其他授课老师来给孩子们上课，自己去拓展新业务，去找画廊和日用品商店合作。
你先生之前做保险理赔，那沟通和逻辑的能力应该都不错。他也许是一个很好的业务员和采购员。那样不需要他再出去找工作，也可以同时帮忙照顾孩子。
7. 盘活业绩不良的资产（每月增加3000）
（1）算一算股票投资的年收益率
艾玛：我看你目前的资金主要投资在股票和基金账户。
A: 我先生还是蛮有抓住涨停板的能力的。 2015年大市好的时候，赚了两三万。后来大市跌了，才亏了五万。
艾玛：不能否认，肯定存在一些真的非常善于在股市冲浪的天才。我不了解你先生的情况。但从结果来看，你先生的收获与大市的起伏关联很大。
如我先前所说，大多数人都习惯记住赚钱的开心时刻，亏的时候，就守着，期望有一天能翻本。却没有仔细算过账，到底平均年收益多少。
总共88万的资产，一年赚了两三万，一年倒亏五万。收益率多高，不是在心里想的，要拿笔出来算一算。
况且，你又如何知道接下来将会是一个牛市，还是熊市呢？
（2）每月多收3000
艾玛：相反，如果你拿88万回老家市中心买房子，会怎样呢？现在那里房价多少？小两房能租多少？
A：目前只要6000/平米。小户型，每个月收1500吧。
艾玛: 那你88万，足够买2套60平米左右的小户型了。这样，你每个月又能多3000。
（3）贷款是不是真的越久越好？
A：不是说，因为货币一直在贬值，贷款比较划算，而且贷得越久越好吗？
艾玛：没错，钱越来越贬值，房屋贷款利息相对较低，拉长30年，可以抵消贬值的幅度。但有个前提：贷款以后，剩下的钱你懂得如何投资，且投资利息要高过贷款利息。
前几年，国内理财产品收益比较高，基本都在5里以上，人民币也坚挺。而香港房贷利率只有2里。我就加大了贷款，转到国内投理财产品，稳稳地赚取3里利差。后来，人民币开始贬值，理财产品收益也逐渐降低，我就不再加大贷款了。
所以，到底要不要贷款，因情况而异。最大的决定因素是能否找到高于贷款利息的稳定投资。在本金较少、投资经验薄弱的时候，切忌用杠杆贷款去购买高风险的股票和基金。
A：那钱全部去买楼了，手头就没钱了。
艾玛：手头紧的时候，最容易存到钱。而且，你每个月租金是实打实多了的。这些收入再投入资产，利滚利下来，时间一久，非常可观。
（4）别光想，动笔算一算
A：看过一些文章。说是租客老是不珍惜房子，毁坏房间物件，租金不抵那个毁坏。又麻烦，一会是灯泡坏了，一会是什么坏了。
艾玛：做任何生意都有成本啊。你当这个就是房地产生意的成本就行了，比别的生意可低多啦。租上七八年，再粉刷一下，也没有多少钱。
要算账，毁坏的物件到底要多少钱？跟收的租金相比差多少？别停留在心里想，很多事情，一下笔算，就清楚了。
让我们来看看，在挖掘沉睡资产和盘活业绩不良的资产后，我们的收入状况如何了？
经过这一轮调整，尽管小A暂时还不能放弃画室的工作，她先生也没有再去找工作，但每个月的收入已经翻一番，且被动收入已非常接近每个月支出，很快就能实现财务自由。
如果她再用心经营画室，五年内绝对能完成她的财务目标。
a. 基于自身特长找到适合自己的摇钱树、b. 挖掘沉睡资产、c. 盘活业绩不良的资产，这三大秘诀，你学会了吗？
最后，艾玛提醒你，世界上不存在生活完全一模一样的人，个人的财富规划也应该根据自身的情况量身定做。
也想跟艾玛聊聊你的财富规划的吗？欢迎点赞和私信。
