前文《债务如水，能载舟也能覆舟 》提到了如何管理债务，有几位简友读了后，简信我，讨论关于现金为王和负债抵消通胀的问题，于是我想起来写这篇文，把前文只一句带过的问题，再展开来讲一下。
我认为，对于完全不懂投资的人来说，手里有余钱，还是先还贷款得好。用贷款来做杠杆投资，还是等投资能力达到一定水平之后再做。具体有以下四点：
1. 屈从于习惯
人是惯性动物。每天走哪条路上班，去哪几间餐厅吃饭，下班看哪几档电视栏目，日复一日，皆屈从于习惯。
生活如此，理财也是如此。
巴菲特说过：“习惯是如此之轻，以至于无法察觉。又是如此之重，以至于无法挣脱。”
习惯了一个月付那么多房屋贷款，尽管账上有闲钱，也不知道如何投资，却想不到要提前部分还款，就让钱一直在账上放着。
甚至很多人不知道贷款是可以提前部分还款的，以为约定了每个月还款的金额和年数，就不能变了。反而因为闲钱越来越多，下意识增加了消费。或者为了逃过通胀，贸贸然去投资，不小心就亏了更多的钱。
在香港，很多银行接受5万起的部分提前还款，且不需要手续费。如果没有更好、更稳定的投资渠道，尽快减债，既能强迫储蓄，又减少了利息的开支。
考虑到长期房贷抵消通胀的作用，在部分还款时，建议选择减少每月供款金额、保持还款年限不变的方案。每个月供款少了，就能存下更多的钱，现金流就变更好了。存下的钱可以再一次提前部分还款，或做其他投资。保持每月供款金额不便，缩短还款年限的方案，看上去利息总额少了很多，但如果算上通胀因素，反而不划算。
2. 过自己负担不起的生活
香港有很多商店提供12个月或24个月免息分期。这些分期化整为零，让你觉得购物毫无压力。一个3000的手机，24个月免息分期，每个月只要付125。不知不觉你就会买更多。
我们普遍认为钱一直在贬值，未来钱没有现在的值钱。所以，很多人会选择使用免息分期计划来购物。
很多香港的年轻人拎着上万元的大牌包包，开着令人艳羡的名车，带着好几万的名表，一身品牌服饰。背地里，每个月要还好几个免息分期，还完这些贷款后，就月光了，根本无法再存到钱。
不论你贷款是为了买房、买车还是买其他，都是把你未来的钱，提前用掉了。这些商业贷款，不管要不要支付利息，都使人不知不觉过上了自己原本负担不起的生活。
3. 现金为王，等机会抄底
小白童鞋问：人们不是说‘现金为王’吗？等有了好的投资机会，手里的钱都还贷款了，又会错过这个机会。
“现金为王”前面还有一句，叫“危机来临”。全句是“危机来临，现金为王”。意思是在危机的时候，也即在经济大幅动荡的时候，资产的价值会缩水，所以要尽快卖出资产，持有货币，等市场稳定时，现金就能买到更多的资产。
什么时候经济动荡呢？比如1997金融危机、2000年科网股爆破、2003年非典、2008年金融海啸。
现在经济相对平稳，货币超发造成了货币贬值。房价的爆涨，就是源于对货币贬值的恐慌。你坚持现金为王，资产价格却哗哗哗爆升，你的实际购买力不断下降。
民国时，不仅政局和经济大幅动荡，现金到最后只能用来糊墙纸，又如何能现金为王？
所有的决策都要依托于背景，没有绝对的正确。
况且，人家现金为王是卖资产后套现的现金，是实实在在自己的钱。等机会的时候，不但不用付利息，还能收着利息。
你这还欠着人家的钱呢，每时每刻都在付着利息。
就算好机会来了，如果你的投资能力不够，你能看出来它就是好机会吗？就算你看出了那是个好机会，你的能力是否恰巧能抓住它？
所以，在投资小白阶段，与其为一个不知道什么时候到来、也不知道是什么的机会，天天付利息，不如踏踏实实地先减少债务。同时，尽快学习投资知识，以便有能力使用杠杆。
4. 债务能抵消通胀
小白童鞋说：通胀那么高，贷款利率那么低，精打细算的人不应该把钱投资在更高投资回报的地方吗？
每个决策都依托于适合的背景，也同样依托于执行人的能力。
要不要用贷款去投资，首先要看贷款的利息有多高？其次，投资的回报率有多高，能否稳定地高过贷款利息？风险能否承受？
如果是投资小白，还是不要考虑了。
别以为只要投资就能赚钱，世界上没有稳赚不赔的投资，可贷款月供却是实实在在每个月要付的。
因此，贷款抵消通胀的前提是找到稳定的高于贷款回报率的投资产品。
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