当刚需每天在焦虑地刷房价的时候，房贷却一步没停地往上涨了。

2018年7月9日，融360发布的6月全国房贷监测数据显示，6月全国首套房贷款平均利率为5.64%，相当于基准利率1.151倍，环比5月上升0.71%，为2017年1月以来连续18个月上涨，同比去年6月首套房贷利率4.89%，上升15.34%。

房贷利率再这么涨下去，估计很多人要彻底绝望了。盼星星盼月亮，没有等到房价跌下来，等来的却是房价和房贷一起涨。

该不该买房，刚需如何做决定？

既然是刚需，房子肯定是长期自住的。那在买房这个问题上其实很好判断。

中国人口规模世界第一，经济增长潜力还很大，所以长期来看，房价曲线是不断往上走的。从这个角度看，刚需买房不要太纠结买点。你最需要做的，就是攒够首付。

再从另外一个维度看，现在的房贷利率，虽然一直在上涨，但还在历史底部。6月份全国平均房贷利率5.64%，仅仅相当于2015年5月份的水平。

这么便宜的房贷利率不出手，还在等什么呢？

越是犹豫，未来的房贷只会越高，因为发达国家逐渐进入加息通道，中国跟进小幅加息只是时间问题。

对于眼下急需买房的刚需，犹豫所付出的成本其实是最伤人的。

以最新全国首套房贷平均利率5.64%贷款100万元、30年等额本息还款计算，总支付利息约为107.50万元，要比去年同期累计多还16.7万的利息。等待，付出的是真金白银。

好吧，如果我决定买房了，如何贷款又要纠结了。贷多少，贷多长时间，选择等额本息，还是选择等额本金？

我给你的意见就四条：

第一，想尽一切办法使用公积金贷款。人生仅有的一次国家福利，不用一辈子后悔。

第二，首付越少越好，贷款越多越好。

第三，贷款时间越长越好。

第四，选择等额本息，不选等额本金。

第一个不解释，目前公积金贷款利率只有3.25%，这么大的便宜不占，除非脑袋进水了。

那第二个问题，为什么建议你多贷款？

懂得合理地利用杠杆，这是富人思维和穷人思维的最根本区别。

中国央行的印钞机是掌握在国家手中的。所以你放心，国家印钱的速度肯定会超过你收入增长的速度。

简单的说，钱是一直在贬值的，债务也是在贬值的。20年前每个月1000元的月供，对一般家庭都是不可承受之重。但现在来看，这点月供根本就不算事。

通货膨胀是导致财富不均的隐形杀手。富人因为手里有资产，能够抵御通货膨胀，所以财富逐渐集中到富人手中。

买房，是大多数国人抵御通货膨胀，最安全的方式。因此，刚需买房，能用多大杠杆，就用多大杠杆。

贷款时，银行会告诉你分为等额本金和等额本息两种方式还款，那么这两种还款方式哪种更划算呢？

等额本金，每个月还款金额不同，逐月递减。

等额本息，每个月还款金额相同，始终不变。

我们举个栗子：

等额本金看上去比等额本息更划算，少了很多利息，银行有这么好心？

上面这张图，黄色的是利息，蓝色的是本金。

通过观察我们发现，等额本金之所以利息少，是因为我们提前还给银行的本金多，占用银行资金的时间短，利息自然就少。银行肯定是不会做亏本生意的。

按照前面我们分析的通货膨胀贬值原理，我们欠银行的钱越久越好，因为债务是贬值的。而等额本息，刚好符合这种原理，等额本息前面归还的本金少。

请记住，钱是有时间价值的，现金永远最值钱。我们要把现金投到更能增值的资产中，钱生钱，让复利效应滚起来。

比如你这个月刚申请房贷，下个月如果采取等额本息，只还6544元，而采用等额本金，要还8250元，差了1706元。

这1706元留在手里，我们定投低估的指数基金，收益远远高过房贷利率了。

在普通人眼里，钱是静态的，负债是有罪的。而在富人眼里，钱是动态的，钱是有身价的。富人永远把钱投到最能增值的资产中。

给你两个选择，一是现在给你10万，二是20年后给你20万，你选哪个？

不懂理财的人往往会选后者，毕竟两者差一倍。

但懂理财的人一定会选前者，因为每年获利10%非难事，20年后能变67万。

而20年后拿到20万，对比现在拿10万，回报才翻一倍，每年投资回报只有3.6%，连通胀都跑不赢。

一个是67万，一个是20万。这就是会理财和不会理财的区别。

所以，贷款买房那我们最理性的选择就是低息的房贷，能问银行多贷款就多贷款，能尽可能不还或晚还就尽可能不还或晚还。如果你想明白了，就赶紧行动吧。