炒房的高潮虽然已经过去了，但我国人民对于房屋的追求依旧没有降低。一方面，可能仍旧认为投资房地产是最靠谱的投资方式；另一方面，孟母三迁的故事，真的愈演愈烈，虽上有政策，但下也有对策。

对于更多普通自力更生的工薪阶层而言，投资房产都比较遥远，更多的是对房屋的硬性需求，可能是自己住也可能是为了孩子的教育。也有不少的人，一辈子都奔波在买房的路上。而买上房的人，不少都奔波在还房贷的路上，而这一还，多是大半辈子。

如我这般，工资不高，还养了两娃的，房贷多选择最长的还款年限30年，以期每个月少还一点，降低些经济压力。

举个例子吧，A在成都买了小套三的房，这个房型比较受欢迎，东拼西凑地，做了最低首付，还需要贷款63万。公积金贷款额度不够，混合贷被告知十分麻烦，而且等额本金的还款方式，前期压力太大。于是呢，小A选择了30年等额本息的还款方式，贷款选择了商贷，利息是5.39%。

那么，30年后，小A到底需要还给银行多少钱呢？我们用最简单的算法来算一算，毕竟银行的公式比较复杂，不好计算啊。

已知，小A还款的时候，每月还款额约3533元。

好了，30年总共还的资金为，3533×12×30元，即1271880元，简单点，需要换127万出头。本金63万，也就是说，还的利息和本金想当。

30年，小A给银行多挣了64万多，而如果可以一次性缴清，63万就够了，却硬生生地多付了64万！

以往一直觉得，房贷是很实惠的一种贷款方式，这样一算，真的把我吓了一大跳，整整损失了64万啊。

那是不是说，小A应该先不买房，等到攒够了63万再买呢？别傻了，姐妹儿！除非有好的机遇，有足够的资本，不然不用房贷的人还真的太少了，不然就别想了吧。

为什么这么说呢？友友们，注意了，算房贷的时候千万别只算房贷。要知道，现在买一瓶矿泉水的钱，10年前是可以买至少2瓶的。

换句话讲，10年时间，钱就不值钱了，只需要10年，原本有10万的资金，放到10年后，只有5万的购买力了，如果还要具备10万的购买力的话，这时候需要20万的资金。

有点绕，10年后，2倍的资金才具有原本资金的价值哦！

我们回到小A的案例，30年后的房贷本息共计127万，那么这笔钱回到这时候，应该值多少钱呢？

保持通货率不变的情况下（实际上通货率是逐年增加的，也就是说实际价值会更低），其这时候的价值应该是，127÷2÷3万，即25.4万。

赚到了！有木有！

所以，房贷其实真的是普通人比较划算的一种借贷方式了。当然，房贷组合的实惠顺序应该是这样的，【公积金贷款+等额本金】最实惠，其次是【公积金贷款+等额本息】，接着【商贷+等额本金】，最贵的是【商贷+等额本息】。

需要说明的是，公积金贷，真的是最最最划算的途径了，能贷多久贷多久，千万别提前还。认真算一下，公积金0.03%的利息还跑不过通货了。

而如果是商贷，提前还款的话，把握住时机了，抓不住这个时机，还了也是不划算的。有这样的规则：还款额超过利息的一半时，是最实惠的提前还款时期，过了就别提前还了。

等额本息比较好算，我们还是以小A为例吧，小A总共需要还利息64万，还够一半则是32万，每个月还3533元，需要还320000÷3533÷12年，即7.5年，四舍五入，第8年吧。

也就是说，商贷等额本息30年，最优惠的还款时机是第8个年头，如果手头并不十分宽裕，七年之痒已过，将就过吧，别提前还了。

这个算法有点偏方了，也不知大师级的正确算法，怎么做合适。无论怎么着，有个结论是可以直接用的，如下。

最划算的房贷提前还款时机：

• 等额本金20年，第5年还

  等额本金30年，第7年还

  等额本息20年，第6年还

  等额本息30年，第8年还

至于更早地还款？看各人资金状态和需求啰，越是还得早，赔付的利息就更少。

曾经还以为万五的日息很便宜，而且放款很快。近来仔细一看才知道，年息是0.05%×365，即18.25%。所以同胞们，以后听到别人忽悠的时候，一定要带着脑子，不然坑死自己呢。

来对比一下，目前商贷的利息是5.39%！是不是比各种呗各种贷便宜呢？

其实呢，如果有合适的理财产品，收益只要能高于房贷的利息，宁愿慢慢还房贷，把余下的资金做好分配，理性投资，赚回收益。

不得不说，这样的理财产品还是有的，想不到吧~