《理财技巧》——第二篇：以人为本巧理财
大家好，我是佳佳。欢迎来到我的JJ投资理财分享和我一起学习：《理财技巧》。
个人经商如何选择金融工具
个人经商者从创业的第一天起，理财问题就如影随形。
时下，金融部门所提供的理财服务工具形形色色，个人经商者还应从金融工具箱中精挑细选，从而找到再就业路上的“金手杖”，私家财经的“好算盘”。
选准账户一石三鸟
据了解，相当多的个人经商者将应付不时之需的钱放在活期储蓄存折上，以方便随时存提。可是此举若细究则既不划算，又不快捷。利息税开征后，储蓄利息收入要打八折，这对于资金频进频出的经商者而言是值得掂量的。如果在储蓄所开户，流出流进资金还多了道中间环节(即储蓄所到营业部，或营业部到储蓄所)，其复杂流程显然无法跟上现代生意人分秒必争的步伐。
个人经商者完全可以凭营业执照等有关手续到银行办个对公结算，以获得更多的便利。这样既可以享受免交利息税政策，又可以加快资金周转、提高资金使用效率，还可以在汇款时少交手续费，可谓一石三鸟。
金融汇款借风行船
银行汇款品种很多，做生意用哪种汇款，要视自己实际情况而定。自己不外出，想收对方账，可通过银行通存通兑网络进行。眼下，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有商业银行在不少省市开通了储蓄通存通兑网络，收款人可在当地办一张银行卡或储蓄存折，并告知付款人账号。付款人可在这家银行，按收款人提供的账号存人现金即可。(因为其应用范围有限，经商者不妨事先到当地银行去了解一番。)
自己不外出，把钱给对方，可通过银行电子汇兑系统进行。个人经商者无论是否在银行开立账户，均可到当地银行办理此项业务，开通全国联行电子汇兑的银行会把你的资金在24小时内汇到对方账户。自己已外出，收款带回家，可选择信用卡或者现金汇票进行。信用卡是银行利用信用卡通存通兑特性，实现远距离资金划拨的一种汇款方式，同地区不收费，异地一般每笔收费1%。现金汇票是居民将款项交给出票银行，出票银行为其签发，由对方银行无条件支付给收款人或者持票人的现金票据。不管同城、异地，其手续费均为1%(50元封顶)。所以，同地区内宜用信用卡，去外地宜用现金汇票。
善用贷款借鸡生蛋
部分个人经商者在日常购货备料扩大规模时，难免有资金“揭不开锅”的时候，这时可申请银行贷款以获得资金融通。
在贷款品种方面，个人经商者一般是从小到大逐步升级，先可通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力了再申请项目贷款。在贷款金额方面，由于个人职工一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投人。据了解，相当部分经营者求高贪大，盲目投入，结果大量的贷款本金及利息压在身上，只好关门大吉。
在贷款利率方面可“贷比多家”，尽量选择利率上浮幅度小的银行机构去贷款。在贷款期限方面，也要尽量向下靠档次。现行短期贷分为6个月以内(含6个月)和6个月~1年(含1年)两个利率档次；中长期贷款分为1~3年、3~5年及5年以上三个档次。个人经商者应睁大眼睛“透视"期限决定利率的“玄机”，在确定贷款期限时，尽量不要跨过一个时间段。
买份保险求得安全
一般说来，保险分为人身保险和财产保险两类，个人经商者可在营销员的指导下进行选购，以解决不时之需或对经济损失进行补偿。
在人身保险方面，如果经商者雇用员工，可选择人身意外伤害险，它是一种以被保险人因意外伤害造成伤亡、残废、支出医疗费用等为给付条件的人身保险业务。如经营范围扩大，雇用了一大批短期工、临时工、季节工，还可投保雇主责任险，如你的雇员因工致伤，它可承保对此你所应负的经济责任。
在财产保险方面，经商者可对自己的财产、场所、摊位及生产加工的设备投保财产险。财产保险分为定值保险与不定值保险两大类别。定值保险由协定投保物的价值作为赔付依据，而不定值保险则按事故发生时的实际价值来确定赔偿金额。个人经商者应把握其异同点，选择适合自己的险种，以提高投保效益。
