今天的话题是大病保险的分类和它适用的人群。

      我们在日常的保险咨询过程当中，购买大病保险，是我们绕不过去的这一关。大家都非常关心大病保险的购买，因为大病离我们看上去很远，但是一旦发生的话，造成的损失太大，保险顾问也一再强调，购买重大疾病保险的重要性，但是当我们真正要面对方案的时候，就会发现琳琅满目的产品啊，让我们束手无策。那么究竟怎样去选择大病保险，各种大病保险适用的人群到底是怎样的呢？他又是怎么分类的呢？

大病保险是我们个人保障的一个基础，所以也是各家保险公司的主力产品，而保险回归保障的基础就是要不断的完善升级和迭代重大疾病保险，所以这种保险的种类或者说形式就多种多样，种类繁多。其实种类繁多的根本原因就在于，保险公司之间的相互竞争。竞争越激烈，公司和公司之间就要制造更多的差异化，因为差异化才能够避开价格战，这是非常重要的一个策略。就因为这样，我们面对的保险产品就纷繁复杂，种类特别多，眼花缭乱，让我们无所适从。那下面从五个方面介绍一下保险产品的分类，以及每一种重大疾病保险到底适合什么样的人群购买。这些内容非常非常的重要，学好了这些内容之后，你自己就可以去选择适合自己的重大疾病保险了。

        首先我们根据重大疾病保险保障的时间长短，分成定期的和终身的，定期的顾名思义就是保一段时间，10年、20年到55、到退休、到70、到80、终身就是一辈子，那一辈子到底有多长，这谁也不知道，就是到生命终结为止。所以定期和终身，那就是时间长短不同，从正常情况来讲，定期的因为它就是保一段儿，它的价格相对终身的就要低很多，那终身的就要贵一些，这两种选择呀，有什么差别呢？如果终身的，在这个基础之上再去增加定期的，在重大疾病保险规划当中它是属于阶段性的保障啊，它是在终身基础之上的一种叠加，一种补充。大家在互联网保险里面看到的绝大多数的重大疾病，都是这种定期类型，它只保一个阶段，所以这两个它没有孰优孰劣，就是一个规划的层次和顺序问题，像我本人终身的很多定期的也会有很多，如果你所有的保额都通过终身的去解决的话，可能你的财力会支撑不了，那么定期的呢价格低很多，保额很高，在我们上有老下有小的这个阶段，孩子成人之前，老人在世之前这个阶段，我们60后甚是70后，大家责任大，然后风险也大压力也大，所以这个阶段去购买定期的重大疾病保险，是非常适合的。等孩子长人了父母不在了，那时候我们身上的重担也会轻了很多，那个时候其实不需要更多的保额，所以这种定期的重大疾病保险特别适合家庭的经济支柱进行补充，当然一定要在终身的基础之上去补充定期的，为什么把终身的当做一种基础呢？像这种定期的如果到期，我们的年龄可能偏大，健康可能很差，想再去购买新的重大疾病保险的话，一是成本很高二是可能因为健康状况，就不能再购买重大疾病保险，导致后半辈子的保障是空白的，这个就不好玩了。所以重大疾病保险一定要购买终身，在这个基础之上去增加定期的。但如果你现在的财力有限，核算下来一看理想的保额通过终身去规划的话价格太高，或者是说我们投入相同的保费，会发现终身的购买的保障很低，权宜之计在你没有发达之前，还要解决眼前的问题，就要购买定期的，当你有了钱再去补充终身的，所以定期的它实际上是着眼于眼前的问题的解决十几二十几年的问题，终身的着眼于未来很长期的安排和规划。

      如果把定期的缩短成一年一年这样去看的话，那实际上它的价格会发生浮动，我们在专业里面叫做自然费率，终身的它采用是一个均衡费率。什么叫自然费率呢？就是年龄越大风险越大，保费就会越贵，所以选择这种定期的，如果是期限非常短的，你会发现一年期的就类似于消费了，它的价格在不断的上升，那老年的时候也许我们非常需要保险，但是那个时候的价格很高很高，我们也承受不了。所以终身的这种他是平滑机制，在老年的时候呢价格很高，年轻的时候价格很低，取一个平均值，让每年交的保费相同，可以让我们在年轻的时候，为老年的时候多负担一些保费，这样的话一辈子就会得到一个平滑的作用。所以从这点上，大家一定要知道定期的重大疾病保险，它主要是解决眼前的问题，终身呢是解决未来的问题，终身一定是基础，在你有钱的时候一步到位，没钱的时候你可以分两步走，先购买定期的再购买终身的。

      第二种分类的方法就是消费和储蓄两种类型的区别，什么叫消费呢？消费就是如果没有发生理赔，比如说身故或者是重疾，那么钱是退不出来的，或者是说我们退保的时候是等于0我们的现金价值为0，或者是非常低非常少，这个叫消费，有事儿赔，没事儿呢就消费掉了没有任何的返还，而储蓄型的重大疾病保险呢，在保障的基础之上还增加一些投资的功能，它的前期可能亏本，它类似于一种封闭性的基金，10年15年20年左右会达到本金的平衡，然后随着时间的推移，现金价值逐渐向保额等级靠拢，最后在老年的时候，如果我们那个时候没有发生风险，可以选择退保或者是减额交清或者是年金转换，把里面的钱拿出来来支持我们的养老，那么储蓄型的呢，当然就会价格贵一点，因为他一部分保费是用来做储值了，消费性质的就会很便宜，现在我们互联网保险绝大多数都是消费性质的，所以网上也会流传一种论调，认为储蓄性质的重大疾病保险不是真正的保险，它实际上那是曲解了重大疾病这种分类当中，两种产品它各自相对应的人群，那消费性质的重大疾病保险，因为它非常的便宜，那它主要适用的人群呢，就是低收入还要有高保障，或者是自己的投资能力非常强的专业人士，比如说专门做投资的，私募啊，基金啊，做理财呀，或者是投资啊，你是这方面的专业人士，你有自己非常强的投资能力，那你可以选择这种纯消费性质的，把储蓄重大疾病保险节省下来的那部分本金呢去进行投资，那对于绝大多数的普通的工薪阶层来讲，你自己没有很强的投资的地方，还是建议在你财力啊允许的情况下，首要就购买你储蓄性的重大疾病保险，我们即使不通过这种方法，把钱强制的留下来，你也会发现未来的钱也是留不下来的，莫不如把他当做未来养老储备的规划，那你说老师，以前我们也讲过养老保险的规划，养老是养老，重疾是重疾，可不可以把它分的很清楚呢，这也可以，比如说你选择消费型的重大疾病保险，同时呢又配置一个纯粹的养老保险，把这两个组合在一起啊，也可以实现储蓄性的重大疾病保险能够解决的问题，但如果你没有这方面的财力的话，我们还是建议你合二为一，因为大家知道啊，那就是这个树啊它功能越单一，你想要储值增值投资，最好选择养老年金理财类型的保险，但如果你选择保障，最好选择纯消费型的保险，那么储蓄性质的重大疾病保险是合二为一，它是一种兼顾它是一种权宜之计，那么对我们绝大多数人来讲的话，在有保障的基础之上，还有一笔强制储蓄的存款，将来呢也会有几倍的回报，也是不错的选择，所以呢，储蓄性的重大疾病保险的适合资金实力可以，对未来呢除了保障，还有投资的期许，这样的客户特别适合啊，那么消费型的重大疾病保险就是只顾眼前，收入比较低或者是暂时收入，不允许购买储蓄性的重大疾病保险，都可以通过消费型的重大疾病保险来解决眼前的问题，也是可以进行组合的，因为毕竟储蓄性的重大疾病保险比较贵，消费型的比较便宜，当然消费型的也会有定期和终身制区别，像我们刚才第一种类型还是可以排列组合的打架啊，大家可以根据自己的财力情况，在规划师的协助之下去选择适合自己的，消费性的或是储蓄性的重大疾病保险。

第三种分类方法就是分红和 不分红，那分红的重大疾病保险通常是储蓄型的，不分红呢通常是定期的消费性质的，当然也有储蓄性质的不分红的重大疾病保险产品，所以它相对复杂一些，那分红呢也分成两类，一种我们叫做英式分红，分得的不是现金，你拿不出来，不能拿出来买菜，只能增加在保额上面，在未来理赔或者是在年金转换退保的时候，会有额外的现金出来，那么还有一种叫美式分红，美式分红就是分取现金，分取的这个现金你就可以拿出来用，当然你也可以把它转换成保额，相对比较灵活一些，无论那种方法，其实它都是让我们的重大疾病保险兼顾了投资的功能，而这种投资功能和我们刚才的那种储蓄功能它会有不同，储蓄的重大疾病保险它也可以不分红，而不分红的重大储蓄型的重大疾病保险呢，他也是有返还功能啊，只不过呢，因为没有分红成长，我们投入的本金，成长的速度比较慢，相同时间之后我们拿出的钱就会比较少，那分红的重大疾病保险要比不分红的要贵一些，因为我们需要购买一种分红的权利，所以这种权力是值钱的啊，从专业角度来讲，实际上是我们把未来预期的收益啊，加在保费上面，然后通过阶段性的，返还给客户，这实际上也是，保险公司来评议呢，因为通货膨胀或者是投资，高低起伏所带来的保费波动性，因为如果不分红的重大疾病保险，在投资情况很好的时候呢，客户得不到利益，那么客户可能就会考虑退保，因为相同的钱呢，放在保险公司里面，只能寻求基本的保障，那么莫不如把它拿出去给自己做投资，所以呢，分红的重大疾病保险它是解决这方面问题。

      保险公司呢可以通过分红保险，把投资回报可分配盈余的70%拿出来分给客户，还让客户一起享受到保险公司投资的一种经营效果，一种经营的成果，这样可以稳定客户，那么不分红的呢，就非常简单了啊，他的保额呀不成长，利益也没有非常明显的这个变化，比如说我们购买了一百万的重大疾病保险，分红的呢如果按照英式分红，那赔付的时候就不是100万了，100万只是一个起步，这100万保额会随着每一年的分红水平，不断的递增越来越多，啊过了20年30年40年，还可能变成120万150万，200万300万，可以看到它可以部分的解决未来的通货膨胀问题，分红保险的还有非常好的一点，那就是他能够避免在未来一段时间之后，我们个人的身体健康状况，亮了红灯不能再购买重大疾病保险的时候，我们的额度还在不断成长的问题，比如说同样是一百万的重大疾病保险，一个不分红一个分红，过20年我们觉得这100万不够，因为通货膨胀比较厉害，我们想再增加100万，那么20年之后，你的身体健康状况怎么样呢？如果ok可以的话，你再增加100万啊，按照20年之后的价格去计算，那价格就很贵了，但如果你的身体健康状况不允许，不能再投保了呢，那你这一辈子的重大疾病保险的额度就会停留在100万，但相反如果你现在购买了一份分红型的重大疾病保险，而且是保额成长，20年之后同样因为你的健康不能投保，那也没有关系，因为20年之后啊，你现在投保的100万的重疾，可能已经成长到120，130，它还在继续成长一直到终身，不至于让我们的保障额度永远停留在一百万，这就是购买分红型重大疾病保险的好处，当然分红型的重大疾病保险呢，也会贵一些，他也会贵一些，依我个人来看呢，分红成长型的重大疾病保险，特别是保额成长的是我们每一个人，这一生购买重大疾病保险的一个基础，因为它真的是可以应对未来不断提高的，通货膨胀的问题，或者是我们健康风险带来的这个机会成本的问题，这点非常非常的重要啊，那么你的财力如果不够，你可以选择不分红，但是一定要惦记着分红的，时时刻刻要惦记着，时机成熟了就增加，当然你说如果我不购买分红的，我就不停的去增加不分红的可不可以呢？也可以，但是还是那个问题，因为你不知道，你下一次再增加保险的时候是在什么时候，那时候你的健康状况还允不允许再增加，对吧？所以它本质上分红的重大疾病保险，其实就是让我们拥有了一个永远成长的保额的权利，而不分红的呢，可能会失去这样一个机会，那你说分红和不分红的，是不是可以相互叠加购买呢，当然可以，在我购买了很多重大疾病保险当中啊，就会有形形色色的，刚才讲的三种分类，有消费者储蓄的，定期的，终身的分红，不分红的我全都有啊，全都有，因为它本身都是解决不同阶段，或者是不同方面问题的一种产品啊。

      第四种分类的方法呢，是分单次赔付和多次赔付，这是近几年来啊，我们重大疾病保险竞争导致的一种结果，以前的重大疾病保险的都是单次赔付的，我记得很清楚，如果是一次性确诊重大疾病保险的话，合同就结束了，赔付之后合同就结束了啊，那么现在呢在市场上非常流行，多次赔付的产品，有3次赔付的有5次赔付的，甚至有的公司多达7次赔付的，就花样非常多，赔付的种类赔付的次数也非常多，那这两种到底有什么差别，怎么去做选择呢？多次赔付的实际上是啊，把疾病的种类分成了N多组，不同的组单独赔一次，当然现在我们也有些产品在同一组内可以多次赔付啊，比如说癌症可以多次赔付，大多数的多重赔付的重大疾病保险是把单次赔付的疾病种类分成n多组，每一组赔付一次，所以它实际上是应对一个疾病的多发，多样化的一个问题，那就赔一次和多次赔付有什么区别呢？比如说我们赔了一次癌症，那么如果是单次赔付的合同，那这个合同就结束了，那么多次赔付的呢，癌症不会再赔付了，未来发生心梗或者是其他组别的疾病，还可以再进行赔付一次，因为单次赔付的疾病，如果按重大疾病保险赔付一次之后，就再也买不了保险了，多次赔付的好处就是第一次赔付之后，保费全部都不用再交，而保障依然有效，在剩下的其他组别疾病出现的时候，还可以再获得赔付，所以特别适合家族病史，还特别复杂的啊，担心自己疾病多样性，多发性的一些客户去选择，而且时间越长这种机会呢，就会越大啊，当然多次赔付，从一般意义上来讲，他的价格会比单次赔付的要多一点点，那如果你会发现单次赔付和多次赔付，如果只是把产品种类分成N个组，进行多次赔付的产品，你会发现单次赔付和多次赔付，他们两个之间的价格并没有特别明显的差别，你从这点其实也就能了解到，多次赔付的这种保险，在保险公司理这个角度来讲，风险控制角度来讲，和单次赔付的其实是非常相近，因为有极少极少数人，这一辈子会发生两次，或3次以上的重大疾病，这也是精算师测算出来的一个结果，所以有些时候购买保险也是一种心里的安慰啊，那么单次赔付和多次赔付，到底怎么去选择，我们是建议呢，如果在价格相同的情况下，当然是选择多次的，但如果价格相差比较大的情况下，你的资金实力如果还没有达到，可以选择单次赔付的，如果不差钱，那就直接多次赔付就好了啊，你会更加安心一些。

      最后一种分类的方法是轻疾豁免这种附加功能的重大疾病保险，有的重大疾病保险非常非常的简单和纯粹，只有重疾赔付，没有轻疾也没有豁免，另外还有一些重大疾病保险呢，面对市场的需要，和市场的竞争，增加了一些豁免的功能，当然，从相同投入获得更高保障的角度来讲，保障内容越多越好，越多越好，但如果价格之间有差异的话，还是要根据你的财力情况来进行选择，轻疾因为他赔付的额度比较低，通常是保额的20%，甚至有些产品还是有上线的啊，比如说你购买50万的重大疾病保险，那么轻疾最多呢就是赔付10万，但是轻疾发生的概率很低，而很难以发现，一旦要是发生的话呢，其实对我们家庭经济影响并不是很大，更何况轻疾绝大多数就是通过很少的医药费就可以解决，从我们专业角度来讲，我们是建议轻疾是通过医疗来进行解决，当然还是那句话，如果相同的投入啊，那么保障的范围更广泛，既包括轻疾包括豁免的话，你当然选择这个是比较合理的，至于说豁免的功能呢，有的产品是可以单独增加的，有的是包括在产品当中的，豁免对于重疾来讲，它更重要的意义是在于什么呢？在于生病之后多重赔付的豁免，那如果从投保人和被保险人之间那种豁免来讲的话，我们并不是特别的建议去增加豁免啊，因为这样很容易呢，让我们的这个配置的导向呢发生变化，我们更希望投保人自己拥有充足的，重大疾病和其他的人寿保险，因为这个豁免啊，真正发生作用的时候，他只是免去了这份保单剩余的保费，而那个时候我们家里可能更需要收入的补偿，如果简简单单，拥有了豁免功能就可以觉得完事大吉，就麻痹大意了，对投保人自身全面保证规划的话，那这种豁免实际上是非常害人的，所以呢，我们还是需要通过专业顾问的一种指导，来结合我们自身的特殊情况啊，财务状况，然后理财目标，还有风险情况这些情况，特别是财务情况来去选择，适合自己的一种重大疾病的保险，总而言之啊，重大疾病保险的分类啊，非常的这个复杂，对一个客户来讲话，真的可以用眼花缭乱来形容啊，它包括我们的专业的保险顾问，在这方面掌握的知识都不是特别到位啊，讲起这些感觉特别费劲，更不用说各位亲爱的客户了啊，因为信任，所以简单啊，所以大家可以放心的，跟一些专业的顾问啊，去详细的交流你自己的想法，你的需要，还有你的财务状况，让专业的顾问跟据你的情况为你配制不同种类的重大疾病保险，好，那最后呢，预祝大家，身体健康，生活幸福。