如果把一个人看成是一台电脑，你要是想让这台电脑更强大，你就要不断的去升级这台电脑的系统。

这套软件系统，就是一个人的认知，认知里的关键概念就是这套系统的代码。

所以，如果要财务自由，首先要提升自己的认知，理解关键概念。

正确的理解这些概念，就会形成正确的财务认知，有了认知才有行动，把这些行动变成习惯，必然会让你实现财务自由。

1、财务自由：非工资收入大于生活总支出。对于大多数的普通人来说，股息收入，股权分红，你投资的房产的房租收入，都有让你财务自由的机会。比如，你一年生活总支出要 30 万元，但你每年的股息、股权分红，收上来的房租都超过了 50 万元，那你就是财务自由了。

2、自增值资产：就是能给你带来源源不断现金流的标的。买的理财产品，高分红的股票，每月收来的房租都是自增值资产。你的自增值资产越多，获得非工资的收入就越多。尽可能让自己拥有更多的自增值资产，就越接近财务自由。

3、自贬值资产：就是能给你带来现金流出的标的。比如你买的私家车，没有租金收入的房子，这种养车，养房都会不断的支出现金。财务自由的人往往都是用自增值资产来维持自贬值资产。

4、资产：你控制或者拥有的能以货币计价的东西。能够持续给你带来现金流入的资产就是自增值资产，反之就是自贬值资产。而有的既不能带来现金流入，也不能带来现金流出，那就是其他的资产。财务自由的人会尽可能的多持有自增值资产，或者把自贬值资产或者其他资产转化为自增值资产。

5、净现金流：一段时间内的现金流入和流出的差。现金流入-现金流出>0，是净现金流；现金流入-现金流出<0，是净现金流出。能够让自己持续的现金流入，就会变得越来越富有；反之就是越来越穷。

6、负债：借来的未来需要偿还的东西。负债会带来现金流出，比如房贷，车贷，消费贷等。负债不只是有坏处，如果你用负债去买自增值资产，这个负债就是优质负债。虽然这是有成本的，要支付利息，但自增值资产带来的现金流入完全能够覆盖成本。反之，用负债去买自贬值资产，这就是劣质负债，因为它会带来持续的现金流出。

7、利率：资金使用的成本。资金性质不同，成本就不同。使用自己父母的资金，成本几乎为零。银行资金、民间借贷，都是有成本的。

8、利息：利息=本金*利率。利息收入也是投资收入的一部分。

9、股息：上市公司给投资其股票的投资者的现金分红。利润好的公司就分的多，亏损的公司就不分。优质的上市公司风险较小，会有大量的分红；差的公司不但不分红，或许你持有的股票也会贬值。持有优质的上市公司股票所得的股息是实现财务自由的方式之一。

10、房租：净租金收入=房租-房子发生的总支出。

11、账面收益：资产市场价大于买入成本价。只有卖掉以后账面收益才能转化成真正的收益，在没有卖掉之前，仅是账面收益，这并不是真正的收益，因为资产的价格是波动的。比如，你现在持有一套价值 1000 万的房产，这 1000 万是你实际交易的价格，或许几年后增长到 1500 万元，但多出来的这 500 万元仅是账面收益，并没有进你的口袋里。除非你把它卖了折现，实打实的把钱揣到自己兜里，这才是你真正的收益。如果不巧，这 1000 万的房子贬值到了 800 万，那么你就是账面亏损了 200 万元，这时你卖了它，那你就实际亏损了 200 万元。

12、投资：买自增值资产的行为。

13、投机：投入资金赚差价的机会。投机几乎等同于赌博。

14、有钱的穷人：资产规模大但自增值资产占比小的人。

15、没钱的富人：有实现财务自由能力且暂时没钱的人。

16、风险：可能会损失本金，收益不确定。风险就是不确定性。大多数人都知道投资有风险，但，更为严谨的则是：投机有风险，投资无风险。因为，同一个投资工具，对于投机者和投资者来说，风险是不一样的。分不清自升值资产和自贬值资产才是有风险的。

17、货币：也就是“钱”。现代货币基本都是信用货币，也叫法币。现代货币是央行发的债券，也就是央行的负债。这背后靠的是政府的信用，政府有信用货币就有价值，没信用，货币就没价值。

而这里的信用是什么？是税收，也就是财政保障。一旦没了税收保障，或者税收增长低于货币或债务增长的速度，信用就会缺失，货币就变成了废纸。这就是信用货币。在金本位时代，黄金就是货币，这时的货币和信用没啥关系。无论政府有没有信用，黄金都是货币，都有价值。大多数人知道信用货币不太安全，很多人不想要，不敢要。但出台了法律法规要求你必须使用后，每个人就必须用了。所以信用货币也叫法币，就是法律法规必须接受的货币。

比如委内瑞拉的货币被称为垃圾货币，严重失信让货币几乎没有任何价值。你拿着几百万块钱连一包卫生纸都买不了，还不如直接用钱擦屁股呢。但委内瑞拉依然在使用，因为这是法币。

聪明的投资者更愿意持有有内在价值的货币，我叫它“良币”，而没有内在价值的货币就是“劣币”。自升值资产就是有内在价值的良币。在经济学里有个规律叫劣币驱逐良币，指的是市场上同时存在劣币和良币时，良币将被聪明的投资人给保存起来，退出市场，被留在市场上的都是劣币。

在现实生活中，自升值资产往往都掌握在富人手里，穷人主要就是存款，也就是劣币。这就是为什么贫富差距越来越大的原因了。

18、外币：其他国家的货币。主流货币有：美元，欧元，日元，英镑，瑞士法郎，澳元，加元。这些外币有较强的稳定性，是认可度比较高的货币，是主要的国际储备货币。现在人民币也是国际上比较认可的货币了，这和中国国力的不断强大密不可分。

19、汇率：货币和货币的兑换比率，也就是用一种货币买另一种货币的价格。汇率是波动的，某些时候，一些非国际储备货币兑换国际储备货币的汇率，可能会有巨大贬值的可能性。这会给持有非国际储备货币的持有人带来巨大损失。

20、时间：对每个人来说是公平、稀缺、不可再生的资源。获得财富自由就意味着可获得更多的自由支配时间。财务自由的终极目标不是财务，而是时间。

21、复利：就是利滚利。复利主要体现在时间价值上。假如你现在投资 30 万，每年投资回报率为 20%，30 年后你的总资金为:71212894 元。假如你现在投资 50 万，每年投资回报率为 20%，30 年后你的总资金为:118688156 元。

22、有价证券：证明持有人拥有某种收益权力的凭证。它可以带来股息或利息，比如股票，债券。

23、股票：股份公司发行的所有权凭证。股票持有人是股份公司的所有者，拥有相应的权利。比如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息等。不过在现实中，持股数量少的人(低于总股数的 5%)一般只享受分红的权利，不参与表决和重大决策。

24、债券：就是标准化的借条。借款人有政府、银行、大公司。风险和收益很小。

25、抵押贷款：把财产抵押给别人向别人借钱。如果到期不能偿还本息，别人就可以处置财产。