简析重疾险

     

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      加入007第五周,没啥特别的感慨可写,今天就掰点专业的吧,说说,重疾险是个啥~


      重疾险的起源很简单,某个可有名的医生(说了名大伙也不知道,此处略掉),帮病人治好了病以后,发现没过多久,病人还是死了,因为啥呢,因为后续康复阶段没有钱,为了正常生活开支,还得继续工作,这不科学呀,生病还得工作,那不是雪上加霜,所以,重疾险就出现了~

      所谓的重疾险,到底是干啥用的?


      简单点说就是:A君跟保险公司约定,买了这个产品,保额XX钱,保哪些重大疾病种类。假如某天A君患了合同约定的疾病种类,那么保险公司一次性赔付合同约定的保险金额。至于A君这笔钱,爱怎么花怎么花,治不治不管,怎么治不管,愿意送人都行。


        什么病才算重疾?2011年,保监会发布《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,制定重大疾病的行业标准,有25种疾病被定为“重大疾病”;


      而其中,前六种疾病为重疾险必备项目——也就是说,只要是重疾险,就必须包含这六种疾病,它们是:


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      为什么一定要包含这六种病?


      因为这六种疾病的患病率、致死率极高,占比达到96%以上。也就是说,100个患重疾的人,有96个是这前6种,剩下4个人,才是其他!


      接下来,我们再来看看,重疾险的保险责任通常有什么类型:


❶ 重疾:即“重大疾病保险金”,患合同约定的重大疾病,就给付保险金。


❷ 防癌:一种专门针对癌症的重大疾病保险,也就是重疾种类只有“恶性肿瘤”(癌症)这一种。癌症不论从患病率、致死率都在所有疾病中名列前茅,防癌险应运而生。相对来说,如果单纯只是购买防癌险,会比全面型的重疾险便宜一些。


❸ 轻症:保险合同会约定一些将不危及生命的、或某些重大疾病极早期的、治疗费用相对较少的病症为“轻症”,并对轻症给予赔偿,这个保额一般为重疾保额的20%~30%。

附加:豁免。假如A君发生了重疾理赔,或者轻症理赔,剩余保费免交,但是保险合同当中某些未失效的保障仍然享有。这是一项很人性化的条款,市面上主流的重疾基本都包含这项责任。


❹ (重疾)多次给付:也是最近非常火热的概念。通常,重疾赔偿过一次之后,合同就终止了;多次给付顾名思义,赔完一次后合同依然有效,重疾可以赔多次。这里需要注意的是,某些保险公司对于多次赔付是有理赔分组顺序要求的!!!


❺ 特定病种额外给付:合同约定,在保额的基础上,对某些疾病多赔付一部分。比如儿童重疾险,多会对白血病进行额外给付;针对女性的产品,多会对乳腺癌进行额外给付。


❻ 身故或全残:目前的重疾险多包含寿险责任,也就是在重疾没有赔偿的情况下,被保险人去世或者残疾,也赔付保额。(注意,我这里说的是保额而不是退还保费)


      目前各大保险公司的重疾险,大概都是这种形态。而关于很多人问我,性价比的问题,我表示没办法回答,性价比最高的,就是买了以后,过了等待期马上赔,那性价比可高了~如果一定要给个明确答案,就是同等保障内容(包含轻症,重疾,种类数量,豁免要求等一系列指标),价格便宜的性价比就高。但是目前市场很难找到完全匹配的两个险种。


那怎么挑重疾险?

这里简单点讲

①首要考虑经济能力

如果就是只能每个月出1000,那非要买个2000的,保障变成压力,有些人会疯,最后断保,也是自己找罪。

②看年龄再选产品

如果年龄很大,那可选责范围也没多少。年龄比较大,可以选择一些单纯防癌的,或者定期重疾险,消费型重疾险,费用都会便宜很多,至少在责任期给自己和家庭设立一道屏障。

③要不要身故责任

也就是没有发生重疾,但是挂了,这个险种赔不赔。这里有个简单的选择方式,有身故金:贵。没有身故金:便宜。就看着自己的腰包跟家庭责任,来决定吧。如果购买的人,有非常多的家庭债务比如:车贷,房贷,又是家庭主要经济来源,那么,买这份身故险是很有必要的。万一去见了马克思,那身故金可以让家人解决这部分问题。


④轻症和轻症豁免,以及重症豁免

这条是重疾险的必备条款,没有这条,险种就不要买了

这里有个问题要划重点:

重疾多次给付的问题。

多次赔付,主要是预防重疾复发以及罹患以后不能再购买重疾问题。而市场上多次给付的产品大多都进行了分组,同组内只能赔付一次。这是什么设定?假如A君患了A组,再患A组就赔不了……那一个人,能得几次重疾?赔3次5次的,还要不同种类,那这个人身体其实挺好的,才能这么扛下来。

我的建议是:

如果购买多次给付产品是因为担忧二次治疗的费用,那不如直接购买单次赔付的纯重疾,把保额买高。


就到这吧,相信这么多分析,应该可以帮助大家挑选适合自己需求的险种。

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