如果你想住上豪宅，如果你想娶个美丽的妻子，过上幸福的小日子，你就会明白为什么要投资理财。

下面看一张图，其实在很多年以前，他们的收入都是一样的

在数十年之后，有一个人，因为不懂得投资理财，而变得穷困潦倒了。

还有一批人，非常的棒，生活已经远远不是投资理财那么简单了：

这些人都出现在我们身边的同学之间。

不管挣钱也好，不挣钱也好，有一点，变成下面这样爽自己：

投资和理财的区别

个人理财的起源

       理财概念源于美国，美国20世纪30年代，理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而采取的一种全新的营销策略。真正的理财出现在20世纪60年代，它的标志是1969年国际理财协会的成立。

       当时，人们已经认识到了个人理财的重要性，但还没有发展到委托专业人员帮助其理财的地步。但是，当时的保险工作人员和信托投资推销员中间，已经开始寻求系统化的理财概念。因此，成立了以这些人为中心的专业策划团体——国际理财协会，在成立初期仅有13名会员。

       随着金融改革的不断推进和个人金融资产的增加，促进理财行业不断向前发展。20世纪70——80年代是美国理财发展的关键时期，它的发展主要受两个方面的影响：一个是金融改革的不断推进；另一个就是个人金融资产的迅速增加。一方面，在能够运用的资产增加的同时，成为投资对象的商品也越来越多，但靠个人的判断很难做出最佳选择，再加上个国复杂的税收制度，选择商品投资的同时还必须考虑如何节税和避税，这时就需要有专家的帮助；另一方面，为了满足顾客的需要，理财师的教育制度和资格评定制度也趋于完善。也就是说，顾客的需要和理财行业的兴起，共同促进了理财的发展。“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。进入90年代，美国的理财行业已经成熟，有了巩固的社会地位，并着手理财师的选拔。

       随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

      是一种财务管理技巧。同时又使投资收益达到最大化所采取的方法和手段，是一种生财之道。

简而言之，理财就是打理钱财。

一、家庭财务报表

我们都知道，企业会计通过专业的财务报表，来分析和管理一家公司的财务，而我们在梳理自己家庭财务的时候，也可以制作家庭的财务报表。一般来讲，企业报表主要包括资产负债表、利润表和现金流量表，对于我们个人或者家庭来说，资产负债表和收支储蓄表就够用了，收支储蓄表其实就相当于利润表和现金流量表的合并。

1、资产负债表

2、收支储蓄表

收支储蓄表反映的是一段时间内，家庭的收入和支出分别多少，有多少结余。所以从时间上来看，如果是记录的是每月的收支情况，就是月度收支表；如果记录的是一年的收支情况，则是年度收支表。 

对于家庭收入这部分，自己和配偶的收入可以分开记录，而支出项因为比较难分割，建议合并在一起记录，可以按餐饮、日用品、交通、人情、医疗、投资支出等等大类来整理，至于具体类目就因人而异了。最后，用收入总和减去支出总和，就计算出结余了。以下的表格供大家参考。

二、财务状况健康度分析

在梳理好资产负债表和收支储蓄表后，我们就可以直观看到自己的财务情况了。那要如何对表里的一些数据进行简单的分析，发现财务上可能有所欠缺的地方，从而进行改善和下一步的规划呢？下面几个比率，就是检验我们家庭财务情况健康度的一些简单的指标。

1、结余比例=结余/税后收入

结余比例的参考值是0.3，也就是说，你每月或者每年的结余要达到收入的30%以上，家庭财务才是健康的状态。数值越大，财富积累的速度就越快。在所有的财务指标当中，大巴老师最关注的就是结余比例，它是决定家庭财务是否健康的关键指标。

2、投资与净资产比率=投资资产/净资产

投资资产是指银行存款、股票、基金等等能够产生投资收益的资产，这个比率的正常数值是0.5，年轻人的话0.2也正常。投资与净资产比例越高，财富增值的能力就越强。 

3、清偿比率和负债比率

清偿比率=净资产/总资产，正常数值在0.6-0.7之间；而负债比率=负债总额/总资产，正常数值在0.3-0.4之间。可以看到负债比率和清偿比率正好相反，是一个互补的关系。如果清偿比率偏低，或者负债比率偏高，就说明债务过多；反之，如果清偿比率偏高，而负债比率偏低，则需要合理利用负债，进一步优化资金的使用。 

4、财务负担比率=负债/税后收入

这个比率不应该高于0.4。要注意一点，这里所说的负债是指你每个月要还的钱，而刚刚所说的负债比率指的是负债总额。所以，无论是还信用卡、还房贷或这车贷等等这类的支出，不应该超过我们每月税后收入的40%。

5、流动性比率=流动资产/每月支出

流动性资产是指现金、活期存款和货币基金这类资产，这个比率的参考值在3-6之间，也就是说我们应该预留一部分流动性资产，来应付3到6个月的家庭开支，千万不能把所有钱都用来投资。如果你是处于收入不稳定的创业阶段，这个值甚至可以提高到12，也就是说预留的流动性资产足以应付一年的生活开支。 

利用以上的几个指标，大家就可以诊断一下自己的财务情况是否健康，有哪些可以提升的地方。比方说，如果发现自己结余比例太低甚至月光，就要学会控制自己的消费欲望，同时，每个月工资到账后先强制储蓄存下一部分，比如收入的10%，来逐步建立先存后花的习惯。 

另外，相信大家也发现了，如果没有养成记账的习惯，是很难梳理家庭财务报表的，特别是支出部分的填写。所以，如果你还没有养成记账的习惯，不如就把记账这件事，作为2018年的理财目标之一吧。

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