当一个人真正有了理财意识时，是不会排斥保险的。因为保险给一个个体或者家庭带来的保障不仅仅是心理上的安全，还有切切实实的现金保障。虽然中国经济发展迅速，高净值群体比例越来越高，但大部分家庭还是很难应对家庭成员出现意外情况而带来的沉重的经济负担。

当初我自己考虑保险，也是希望自己健康方面可以对家庭有个保障，毕竟如果出现意外，几十万的费用不是小数目，不想给家人未来的生活造成严重的破坏。那个时候虽不是月光族，但手中积蓄也着实有限，最重要的是，金融思维太落后，不懂通胀、不懂复利，不懂用有限的资金获得最大的收益。

买保险，肯定是有熟人会好点，所以理所应当的我也托朋友找的朋友，实际也是陌生人，我想总是要买保险的，多结实一个朋友总是好的。当时平安特别火，平安福更是耳熟能详。上网了解了一下基本情况，就让这位朋友做计划了，那时候28岁，保额20万的终身重疾险，年缴6000+共20年，含轻疾+住院医疗费用等。保额不高，因为问了这位朋友说以后可以提高保额，所以就先这样定了。（今年年初时想提高保额，问了平安客服，明确说无法提高保额，问了代理人，她竟然还是不知道平安福不能提高，当时我是相当无奈）。

随着理财知识的学习和积累，我就发现不对了：

1、30年后的20万因为通胀可能只有10几万。我20年缴费本金12万+。

2、因为终身返还型，能留给我后代的时候至少50年后，那时候20万不到能真正值多少钱。

3、这份保险，随着我年龄的增长，保费是每年上涨的，也就是我的本金不止12万，我拿12万理财几十年也能赚8万吧。

结果，我又重新搜索了市面上现有的重疾险种。大致分为万能险、返还型终身险、消费型险。由于理财知识的学习让自己对钱升值的本领越来越自信，毫不犹豫定位了消费型重疾险。

消费型重疾险因为便宜，所以大多是网销的模式，相应的平台集中在小雨伞、向日葵、慧择。综合了几个品种后，就投保了消费型重疾+定期寿险。

重疾：保额30万，附加了轻疾+豁免，轻疾共赔付2次；报至70岁，年保费                               1659，缴费30年；

定期寿险：身故（含意外）+全残，保额30万，保至70岁，年保费750，缴费30                             年。

意外险：在重购上述保险之前买的，每年100不到，包含意外住院医疗津贴等费                          用。

上述保险保障应该比较全面了，年缴共2650，三十年共缴7.95万，保额30万，身故保额30万*2。保险公司只要中国大陆就大可放心，因为保险公司不会破产倒闭，只有不是规模太小就没太大问题。

上面的保险组合对比平安福，完胜！但这还不是重点。

两种模式每年保费差额3350元，用这比钱买入通过理财获得年利率8%，分别复投30年（保费缴纳年限）和40年（保险到期年限），获得资金分别为：37.9W、86.7万。

首先，上述2个数值毫无悬念的要高于保额30万，而且复投40年后的86万扣除通胀也还剩大几十万。这笔钱无病防老，况且在资产配置中，这仅仅是一小部分。所以，就如同十万小时理论可以成为专家，真正的理财是看到了时间的力量，真正的实现资本收益最大化，真正的让钱生钱。

然而，随着收入能力的增强，如果每年想再多加500元零花钱配置到防病基金中，40年后会变成：99万。

看到这里，肯定有人质疑：计划很美好，现实很空洞。

对我个人来讲，以上计划成功执行基于以下几点：

1、由于对理财的热爱，会更加深入的进行学习，年化8%的收益完全有把握。

2、对于真正想理财并实现财务目标，通过努力实现家庭保障最大化，40年的投资机会如果真的难以坚持，那么最后结果的喜悦真的永远体会不到。怪不得任何人。

3、退一步讲，即使这份40年计划真的没有完成，对于30万保额共7.9万的保费真的不多，而且未来的30年，因为通胀，每年的2650真的就只是小钱了，这样想会不会更加欣慰一点。

最后讲一下本人购买重疾险的注意要点：

1、保重疾的同时也要保轻疾，最好具备住院医疗报销。注意免赔额，越低越好。

2、重疾的种类一般在50种以上 ，轻疾种类15种以上，平安福100多种，很多也是无用的。

3、是否具有重疾或者轻疾的豁免条款。

4、细读保险合同中的保险责任条款；确保可以续保。