对理财新手来说，相比于后两者，更重要的其实是基本意识。如果意识已经建立起来，在当前摧枯拉朽消灭信息不对称的互联网进化趋势下，靠自学也早晚能掌握几个基础的金融产品，更别提其他人的投资经历在网络上实在是俯拾皆是。

在理财这条路上，往往你比同龄人多一点意识，就足以把那些不懂的人远远抛开了。

本文说的是，非常基本但又很容易被大众忽视的一个知识点——

从看到这篇文章开始，就建立起你的养老金账户

一般说来，没有理财意识或经济拮据的朋友，资金用途只有日常零用；具备基本理财意识的朋友（如尝试过余额宝），资金用途会多一个投资增值。

但实际上，人这一生中，有一个需求会随年龄增长日趋重要——养老。如果在资金规划中越早建立养老金账户专款规划，越能及早享受这笔资金的好处。

残酷社会的冷酷真相：无论是你以为的自己，还是你仰慕的别人，绝大部分最终都不过是普通人，很难有成为千万富翁的机会，而在部分城市，如果没有两套房子以上，千万现金资产不过只是中产家庭的配置而已。

中产阶级在国内，恰恰是最应该做财富规划的阶层。

为什么越早建立养老金账户越好？

1、社保中的养老保险不足以支持未来养老的基本生活水平

2、越早建立养老金账户越能享受复利收益

3、有助于实现提前退休的目标

4、将投资账户与养老账户分开，有助于降低投资风险

此外，对于部分没有储蓄习惯的朋友，如果能从认识到养老的重要性考虑让其开始培养储蓄习惯准备养老金，也是一种不错的说服手段。

先来谈谈社保中的养老保险：

社保中每月缴纳的养老保险分别汇到相应社会统筹账户和个人账户。企业每月缴纳社保缴费基数的20%进社会统筹账户，个人每月缴纳社保缴费基数的8%进个人账户。

社会统筹账户不能由个人支取，可以理解成是国家的大养老金池子，由国家进行统筹分配；个人账户可按规定由个人支取。

当个人达到法定退休年龄（简单理解男60岁，女50岁，实际工种不同年龄也不同，最近有呼吁延迟退休年龄的言论放出），且累计缴纳养老保险达15年即可按月领取养老金。

个人届时可按月领取的养老金分成个人账户养老金和基础养老金两部分。

个人账户养老金=个人实际账户累计额/计发月数

计发月数根据退休年龄变化而变化，见下表：

计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12，理解这个表格中的数字实际是跟人口平均寿命-退休年龄相关即可。

如在60岁退休，个人账户（上文提到的每月工资8%）累计缴纳30万元，则个人账户养老金届时每月可领取30/139=2158元

基础养老金=（本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%

这个公式理解起来稍微复杂一些，也可以换算成下边这个公式：

基础养老金=本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

本人平均缴费指数就是自己实际的缴费基数（前边提到的社保缴费基数）与社会平均工资之比的历年值的平均值。为了平衡，此数值为区间值，最小为0.6，最大为3。

社保缴费基数一般各城市每年公布一次，如2013年北京最高缴费基数为15669元，最低为2089元。2014年调整成最高17379元，最低为2317元。

比较个人工资条上的养老保险缴纳金额（/8%）即可得出自己的缴费基数，与实际税前工资和所在地区公布的基数对比，可以看出公司是否足额缴纳。

以某人缴费25年，退休时全省平均月工资4000元，本人平均缴费指数10000元为例，按三种比例如：

基础养老金=4000元*（1+10000/4000）÷2×25×1%=1750元

即使不算通货膨胀，区区3908元/月，只能让平均缴费指数10000元的人过上勉强可以吃盒饭的生活。更别提各地方城市管理下的社保账户早就入不敷出，不

久前还有延长退休年龄的说法，人均寿命增加也会降低我们的个人账户分配金额。未来在养老金的领取与支付上只会越来越不利于当前的缴纳人。

因此，越早明白社保中的养老保险无法依赖，越早行动起来，才能对未来老年的自己负责。

复利与提前退休

由于资金有复利因素，因此越早开始养老金储备，而不是等真正赚大钱了（这还不一定能实现）才开始做储备，最后的结局会越理想。

此外，财务自由、提前退休都应该是我们人生中的目标，如果及早规划进展顺利，我们就可能够在未来解放自己至少五年以上的时间，投入到真正喜欢的事去，不再为一点工资折腰。

简单的说，养老金账户一到达设定的数字，就可以考虑提前退休了。

将养老金账户从投资账户中分离有助于降低投资风险

养老金账户的资金投向一般厌恶波动和风险，尽量追求稳健可掌控的收益，因此在投资策略上相对保守，更看重复利的增长，更讲究本金的不断注入（比如将投资账户的部分收益金额转入养老金账户）。

分离出养老金账户，有助于降低投资账户的投资风险。即使投资账户出现较大亏损，也不至于影响个人的生活及心情。

总而言之，养老金账户是我们资产中的最后一道底线，是我们一般统计家庭资产时单独计算的资产。大病不用、借钱不用、甚至儿女教育也不用（教育金账户和养老账

户是一个道理，只是大多数父母重视教育金账户而不重视养老账户，养儿防老是不一定可靠的），那是我们为自己未来有尊严的生活备下的财富。

希望能看到最后的你，真的从明天开始行动起来，为自己的养老金账户开一张新的银行卡，做好相应的养老金投资，计算好自己当前的个人养老保险金额，准备一个现

实的退休规划。结果可能令人沮丧，可能令你欣喜，但鸵鸟一般逃避未来养老问题，指望政府养老、指望儿女养老、指望天降鸿福功成名就养老都不如靠自己养老更能被自己牢牢掌控。

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