脱离人生周期和风险谈保险都是扯淡
导读：保险是用来规避风险的金融工具。工具就是用来解决问题的，所以今天先来聊聊人生的问题，再看如何解决问题，你就会发现聊保险收益这事有多不靠谱。
一 人生与角色
人生如戏，全靠演技
“人生如戏，全靠演技”，这绝不仅仅是一句调侃，更是一个饱含深意的比喻。人在一生中会拥有很多个角色，而人生是否成功，就取决于对每个角色的饰演是否精彩。
人生阶段与角色
按照人生的角色转变和戏份多少，我把人生大致分为五个阶段，分别是：未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休老年期。不同的人生阶段，人生的角色也不尽相同。
随着年龄的增长，进入到不同的人生阶段，家庭角色也随之变化。
未成年期和单身期：单纯的儿女角色。
已婚青年期：既是儿女又是父母的角色。
已婚中年期：在儿女和父母基础上再增加岳父岳母或者公公婆婆的角色。
退休老年期：是父母也是爷爷奶奶或者外公外婆的角色。
总结下来，人的一生要扮演大概4种角色，每一种角色都有它的权利义务和法律关系，已婚青年和已婚中年阶段的角色最多，相应的家庭责任也是最多的人生阶段。
二 风险与转移
四个字概括人生风险
曾经是建筑工人出身的歌手阿杜，在看透了生命这东西之后总结了四个字：坚持到底！我想如果没有成为歌手，他总结的四个字应该是：“工伤保险”吧？！
说起人生的风险，其实也就四个字：生老病死。当然，风险这个词太抽象了，我们还是换成钱来说吧，毕竟“有钱男子汉，没钱汉子难”。
生：日常生活开支的钱从哪来？
老：养老金从哪来？
病：医药费从哪来？
死：人没了，房贷车贷谁来还？老婆孩子谁来养？
当然，还有一种更糟的情况是伤残，虽然人还在，但也不能在工作了，而且医疗康复费用还超高，这钱又从哪来？
总结一下：
生和老关注的重点在于现金流稳不稳，用“养老”代表；
病肯定要用“疾病”来代表；
死分两类，一类和残一样，属于意外突发，可以用意外来代表；
另外一类就是“人活百岁终有一死”，可以用死亡来代表。
那么风险就分为了四类：意外、疾病、死亡、养老。
意外风险
是非本意的、非疾病的、突发的、外在的，应优先进行转移的风险。不同人生阶段意外的发生概率差不多，灾难不会看你年轻就绕着你走，所以不同时期意外风险转移顺序都排在前面。
疾病风险
主要指重大疾病的风险，对生活质量和家庭财务安全的影响都较大，其风险转移的顺序应优先于死亡风险。疾病风险的发生概率整体呈现单边上涨的趋势，40岁前变化较小，40岁后上升幅度逐渐变大，死亡风险的发生概率也呈现上涨趋势。以行业公布的25种重大疾病的发生率表为基础，形成示意图如下。
养老风险
主要是指如何解决退休之后还能继续有钱花的问题，持续、稳定、充裕的养老金是老年品质生活的必要条件，需要在已婚青年期或已婚中年期进行事先安排，用内行话叫：进行跨期价值交换。
死亡风险
人生都会走到尽头，走后会留给后人两个问题：遗产和债务，所谓留爱不留债，债务风险需要安排补偿机制；而遗产的分配与传承更需要智慧做提前的安排，毕竟因为纷争遗产造成家庭不和睦是逝者最不愿看到的。
这四类风险的损害程度和在不同阶段发生的概率都是不一样的，总体来说，我们要规避它们可以按照这样的顺序：意外>疾病>死亡>养老
当然，在特定时期顺序会有所调整，比如退休老年期，意外风险让位于疾病风险，毕竟到了这个岁数，还在玩滑板的大爷可以说相当少了。
再比如已婚中年期，死亡风险让位于养老风险，因为时间未必能造就一位伟人，但它注定会造就一位老人。本山大叔也语重心长地告诉我们，人生最最痛苦的事就是人还活着，钱没了。
风险转移工具
开篇提到了，保险作为一种工具可以转移风险，根据前文总结的四大风险，简单介绍一下相应的风险转移工具。
意外险：转移因意外导致的残疾或死亡的风险。从意外发生的环境可以细分出很多细类，如公共交通工具意外（包括火车、轮船、大巴等）、航空意外、自驾车意外等等，保额从几十万到几百万不等。意外险虽然不能阻止意外发生，但可以降低意外发生后的财产损失。毕竟欠银行的车贷、房贷不会因为谁发生了意外就会被银行豁免掉。
重疾险：转移因重大疾病造成的因药费和收入损失的风险。它属于健康险的一种，只要你得了病，不管花多少钱治，都得照着保额赔你。即便已经拥有社保医疗，重疾险还是非常有必要的配置，因为一旦罹患重大疾病，需要长期修养，收入损失不可避免，而且若想得到更优质的医疗救治，往往社保医疗是不能给予报销的。
重疾险一般会给出一个重大疾病的清单，罹患清单中的任一种疾病满足赔付条件即可获得赔付。目前主流产品形态是“轻症+重疾”。下图是目前重疾市场很有竞争力的一款产品，加入了“中症”。
医疗险：转移疾病造成的医疗费用风险。健康险的一种，不过它花多少钱赔多少钱，是损失补偿性质的保险。例如时下风靡的百万医疗险，门诊或者住院，实际花费的一笔钱，医疗险会根据免赔额、给付比例和给付上限进行赔付，即便使用医保以外的药品和治疗项目，也不会让你有烧钱的感觉。
年金险：转移专款不能专用的风险。这类产品属于纯粹的现金流安排，比如养老年金用于补充退休后收入减少，利用跨期价值交换提高生活品质，养老年金属于年金险比较简单的应用，根据年金险的特性，其用途十分广泛，在之后的推文里我将着重介绍年金险在不同场景下的应用。
定期寿险和终身寿险：转移生后债务和遗产的风险。保死不保生，两者的差异是定期寿险约定一个期限，比如30年或保至80岁，在这个阶段你挂了才赔付；终身寿险则保障终身；寿险和年金险一样，可以结合场景派生出多种用途，之后再详细介绍。
三 角色与责任
转移风险 承担责任
结合生命周期和风险示意图，我们看到人生角色最复杂、责任最重大的阶段，是在已婚青年和已婚中年期，这个阶段也是最需要规避转移风险的阶段。
我们可以把这个时期总结出以下特点：“上有四老，下有一小，夫妻二人，努力奔跑”。应该如何转移这个时期的家庭风险呢？
四老：风险转移优先级为疾病>意外>养老>死亡。年龄一般在55岁以上了，可选择的产品有限
（1）疾病，重疾险已不可取，大概率会产生保费倒挂，即交的保费大于赔付金额。可以考虑防癌险，转移恶性肿瘤的风险。走免体检的方式购买可能只能购入10万保额，可以考虑多家平台选购；另外可以考虑配置时下风靡的百万医疗险作为补充（但承保条件比较严格，一般”三高人群“会被拒保）；
（2）意外，包含意外残疾、意外身故的产品都可以选购，单个责任或两个责任的组合均可，这种不会有太多的年龄歧视；
（3）养老，可以考虑按月给付型的养老年金，给予老人确定的养老金补充。
（4）死亡，定期寿险或终身寿险均可，通过指定受益人进行定向定额的传承，免得节外生枝，也为未来节税做一定安排。看见了吧，这时候主要是应用场景需要（比如如何把资产只传给女儿，永远不进入女婿的口袋），而不是财务需要。
夫妻二人：风险转移优先级为意外>疾病>死亡>养老。夫妻二人是家庭财富的发动机，所以要重点转移这两个人身上的风险，风险的额度可以通过他们的家庭责任来测算：房贷、车贷、子女教育、父母赡养、未来自己养老等花费。
（1）意外，普通的包含意外残疾、意外身故的产品，同时考虑根据自己的出行安排选购高保额专项意外险，如平常自驾车上班可以考虑含较高保额自驾车意外的产品，如经常飞来飞去的空中飞人可以考虑含较高保额航空意外的产品；
（2）疾病，重疾险当仁不让，重中之重。同时配合百万医疗险，一个负责医疗费用，一个补偿收入损失，重疾额度一般设定为年收入的5倍左右。
（3）死亡，定期寿险和终身寿险都可以考虑，定期寿险价格相对较低，定期寿险的年限和保额由夫妻二人需要面对房贷、赡养老人、抚育子女等家庭责任来定。
（4）养老，实际操作中，养老建议通过保险和其他投资产品组合实现，保险做底仓。一部分资金放在保险里确实更安全的，另一部分可以适当追求高收益。选购的时候注意三点：
第一，考虑形态上在55岁以后才开始给付年金的产品（为了管住手，不乱用）
第二，养老金最好以按月给付为优，以每月或者足额补充为优。
第二，计算下内部收益率（IRR），IRR不低于3%才购入，目前收益不错的产品IRR有4.025%。
一小（两小）：风险转移优先级为意外>疾病>死亡。小孩子都有熊孩子阶段，所以意外是配置重点，身故保障有一定限额，以前是10万，2016年开始，小于10岁的可以到20万元，满10岁但不满18岁可以到50万。监管也是用心良苦，主要是害怕有一类人渣父母残杀儿童。
（1）意外，熊孩子必备，意外残疾、意外烧烫伤、意外身故都属于可选择范围；
（2）疾病，重疾险的选购与大人相似；
（3）死亡，该部分主要是对家庭前期投入的一定补偿，现在培养一个孩子花费还是蛮大的。考虑定期寿险，孩子的路还长，后面主要看他自己。
至此，一个家庭的基本风险算是转移的差不多了，而风险转移的核心逻辑就是转移家庭责任承担者的人身风险，对冲可能会遭受的财产损失。最后，跟选购保险的朋友分享一下我的观点：从险出发，以保落地是配置保险的思路，保险作为金融工具的一种，它不是收益最高的，但是最不可被替代的。
