今天在群里分享关于保险的一些基础知识，提到了消费型保险和返还型保险，有小伙伴问这两者有什么区别。
如果用最简单直白的语言来描述，就是——如果小明买了某款消费型意外险，如果保障期内没有发生任何意外，那你交的保费是不会退还的；但是，如果小明买的是一款返还型意外险，那如果保障期没有发生任何意外，保险公司会退还你保费。
说白了，一个退钱，一个不退。
然后有一个小伙伴问出了一个让我一时之间又不知道如何回答的问题（好像经常被问到这种问题哎）：那我买消费型的保险，除了能够得到保障之外，我什么也得不到了？
仔细想想，我也能理解这个小伙伴的逻辑，像大部分中国人一样，我们有一种根深蒂固的观念：我花了钱，就得换回点什么实物，如果没有的话，就感觉这个钱就白花了一样。
我猜这也是许多年来我们不愿意为服务、为知识、为内容付费的原因，因为这些东西看不见摸不着。以意外险为例，我一年花几百块钱，如果啥事儿没有，保险公司也什么都不用做，这钱就跟打了水漂一样。很多人愿意买返还险最大的原因，其实也在于此：要是我没事，至少保险公司会退我保费，那不是相当于我一毛钱没花还买了个保障吗？多好啊！
但是，宝贝们，你们要清楚一件事——保险公司又不是慈善机构，凭什么要给你提供保障，到期还要返还你保费啊！
用脚趾头想想也知道，同样的保障，返还型保险的保费肯定比消费型的要贵，为什么？因为羊毛出在羊身上啊！接下来，我们就简单的从保险公司的成本角度分析一下，为什么返还型保险可以还你的保费。
保险公司的成本大致可以分为以下两个部分：运营成本+保障成本，假设100元买了一份消费型意外险，其中20元是运营成本，60元是保障成本，剩下的是保险公司的盈利。很多小伙伴不理解保障为什么需要成本，很简单，这么多人买保险，总是有人会发生意外的，一旦发生意外，保险公司就要按照合同约定进行相应的赔偿，这个就是保险公司的保障成本。
那如果你花500元买了一份提供相同保障的返还型意外险，扣除掉成本80元，还有420元，保险公司会拿来干嘛呢，很简单，拿来投资嘛。等到到期之后，除了返还给你保费，保险公司一般都还能赚一笔钱。
如果你懂一些基本的投资知识，把400元钱拿来自己投资，你通常都会惊讶的发现：这比自己买返还型的保险划算多了。
道理并不难懂，但是为什么很多人就是过不了自己心理上那道坎，去买个消费型的意外险呢？
很简单，因为他们并没有真正意识到，当我们买保险的时候，我们买的是什么？
保险诞生的初衷，就是为人们提供保障。而大部分人在买保险的时候，需要的也就是保障。那我们花了钱，得到了保障，不就够了吗？
这显然是一个很实在的解决方案，但是却不是一个让人满意的方案，因为很多人觉得：要是我没发生意外/疾病/死亡呢，那我钱不就白交了吗？
拜托，你是上帝吗，如果你知道自己不会发生意外/疾病/死亡，那你还买保险干什么呢？这个钱还不如用来买最新款的衣服包包化妆品随便什么自己喜欢的东西呢。
既然要买保险，就是意味着我们知道生活中有风险，也知道从概率的角度来讲，我们有可能会发生意外/疾病/死亡，面对这样的风险，我们需要用保险来转移，为我们提供保障。
既然如此，你花钱，保险公司提供保障，就够了呀。何必又要要求更多呢，保险公司也很精明，既然你们不满足消费型的产品，那我就设计返还型的产品啊，而且盈利空间更大，多好！
当然，后来保险产品越来越复杂，除了有保障功能之外，又出现了理财投资的功能，市场上的保险产品也越来越多，看得人眼花缭乱。
也正是因为如此，很多人在看不懂某款产品情况下，就贸贸然买入，买入之后发现不合适，要退保又要承担经济损失，于是愤然骂保险公司是骗子，骂保险都是骗钱的。
其实，说真的，没有人拿着枪逼你买，既然是花钱，而且是数目不菲的一笔钱，那就应该先搞清楚自己的需求，然后搞清楚一些保险的基础知识，然后再做决定。如果真的踩了坑，那就及时止损。
产品没有好坏之分，正是因为市场有需求，才会出现各种各样的产品，每种保险产品都有适合的人群，你之蜜糖她之砒霜，只有懂自己要什么，才不会选错保险产品。
