一

相信很多人很早就读过《穷爸爸，富爸爸》系列书籍，大多数人也受其新颖、独到的见解而深有感触和启发，似乎顷刻间对于投资和储蓄的道理已谙熟于心。

然而，有多少人真正明白这些非常简单而浅显的道理呢？

即使明白了又有多少人做到了呢？

答案从美国次贷危机的爆发就早已揭晓。

看起来，美国人的过度消费当然不会因为一本书的畅销而有所收敛。

当我们在投资的时候，我们所做的事情就是在延迟消费，现在把钱投出去，在未来的一段时间后会获得更多的钱。

思维方式决定了你是穷人还是富人

咪蒙在一篇文章里写道：据说，我们25岁的时候挣多少钱，5岁的时候就决定了。从小就养成的思维方式，影响了我们的收入、花呗以及白条……

当初，王爸爸给了王思聪5个亿，结果他赚了40亿。之前我和朋友也探讨过这个问题：给你五个亿，你会拿来干什么？

朋友玩笑般地说，什么！给了我五个亿我还用干什么吗？当然是什么都不干了啊！

几年后，看到我和朋友的状况，这才深刻意识到了穷人思维和富人思维的差距。

什么是穷人思维？穷人和富人，在思维上有什么根本的差距？

有这样一个寓言故事：

有个穷人，在佛祖面前痛哭流涕，诉说生活的艰苦。

他抱怨：这个社会太不公平了，为什么富人天天悠闲自在，而穷人就天天吃苦受累？

佛祖问：“要怎样你才觉得公平呢？”

穷人说：“要让富人和我一样穷，干一样的活。”

佛祖同意了，他把一位富人变成了和穷人一样穷的人。并给了他们每人一座煤山，每天挖出来的煤可以卖掉，限期一个月之内结束。

穷人和富人一起开挖。

穷人习惯做苦力活，很快就挖了一车煤，卖了钱。然后，他把这些钱全买了好吃的，美其名曰：改善家人伙食，挣钱不就是为了过更好的生活么。

富人没干过重活，到傍晚才勉强挖了一车，换来的钱他只买了几个馒头，其余的钱都留了起来。

第二天，穷人早早起来开始挖煤。富人却去雇佣了两个人帮他挖煤，自己在一边监督。

只一上午的功夫，富人就指挥两个人挖出了几车煤。富人把煤卖了，又多雇了几个苦力......

一个月很快过去了，穷人只挖了煤山的一角，每天赚来的钱都买了好吃好喝，基本没有剩余。

而富人早就指挥工人挖光了煤山，赚了不少的钱，他用这些钱投资做起了买卖，很快又成了富人。

看完这个故事，试问自己，你是故事中的哪种人？

电影《1942》里，张国立演的地主在逃荒路上说了一句话：“我知道咋从一个穷人变成财主，不出十年，你大爷我还是东家，那时候咱再回来……”

事实往往就是如此。

起点相似的人，思维不同，结果也不同。因为，真正决定穷富差距的是人的“思维”。想要摆脱“穷人思维”，建立“富人思维”，穷人和富人最大的区别在于：

穷人为钱工作，富人让钱为自己工作。

在同样的条件下，穷人会不停地打工赚钱，然后消费掉。接着又去为钱工作，慢慢进入一个恶性循环，而且还会世代相传。

跟立即消费掉相反的，是另外一类穷人思维的人，他们把钱看得比自己生命还重要，他们一生勤劳节俭，拼命地省钱，小毛小病都不舍得花钱看医生，只知道攒钱，你要让他把钱拿去投资，他们只能接受赚钱，不能接受亏钱，看到钱少了比割心头肉还疼，哪怕以前是赚了。

只进不出的“守财奴”，注定一生受苦。

而富人刚开始也会努力工作，但在钱不多的时候，就懂得节俭，然后用节省下来的钱去帮自己赚钱，从而产生一个滚雪球的效应......

这也是“穷人越来越穷，富人越来越富”的根本原因。

那么，生活中，我们该如何改变“穷人”思维，逐渐建立“富人”思维？

                        二

我和朋友晓东都是一名装修工，家庭条件差不多，都是农村出身外出打工，同样生有两个儿子。2006年因为孩子要上学了，回到老家在县城接活干，多年在外打工也都存下来5～6万块钱。

那时正是我们县城房地产发展最快速的时候，接活比较多，工资每年都是往上涨的，所以大家每年赚钱大致差不多。

不同的是2008年，我拿存款在县城按揭买了一套房，晓东拿存款买了一辆车。从此，我骑电瓶车日晒雨淋穿梭于县城的大街和小区，他开着汽车往来于老家村子和县城之间。

十年过去了，时间到了2018年，我的房子按揭贷款也基本上还完了，晓东这几年也不错，2018把攒下的十几万块钱从银行取出来在乡下村里盖了一栋三层别墅式楼房，外墙真石漆粉刷得铮亮，好不气派。大家都夸晓东这几年发财了，有车有房呀，一家人心里也是美滋滋的。

前段时间，去超市买东西碰到朋友妻子，看她满脸愁容的样子，闲聊时她跟我说开了。

原来这几年，他们过得并不快乐，盖房子时借的十来万块钱还没有还完，孩子一个读大学，一个在县城读初中，今年这样的年份，又没有挣到多少钱，这不，没办法了，她自己在县城租了一间房子，找了份服务员的工作，一来是陪孩子上学，二来也能挣点钱，至少娘俩的生活费是有了。每每为了孩子交学费的事，夫妻经常吵架，现在都很少回村里去，反正家里房子里面也没装修，还不是跟住旧房子一样。

在这里绝对没有贬低朋友的意思，但是当相同的机会摆在面前时，你的认知决定选择的赛道不同，那么你不论多么努力，意味着结局自然不同，其实这是赛道决定的！

比如

30岁时拥有一部桑塔纳轿车和等在40岁时拥有一辆奔驰汽车，两者之间你会选择那一个？

我估计很多人会选择后者，但是实际生活中大多数人却选择了前者。

这两种选择的差别在于，你如果较早地拥有一辆桑塔纳牌汽车，那么你可以提前享受10年的有车族生活，而且还实现了多年以来的有车梦想和释放了无车时的自卑感，还获得了同事朋友的羡慕，满足了自己的虚荣心，这是好处。

似乎一直没显现什么坏处！

我们看看过了10年之后会怎样，如果按照初始买入成本10万元和剩余残值率15%计算，这辆桑塔纳车10年后的价值约为1.5万元，这10年间以每年平均2万元的汽油消耗、维修、保险费等计算消耗成本，共计20万元。

那么实际上，这10年在这辆桑塔纳车上你的投入资金是30万元。

对于那些还没有买车的朋友来说，千万别忘了计算折旧成本。

如果你做了第二种选择，你要将这笔初始资金10万元用于投资，然后把每年的积蓄2万元也用来投资，那么10年过后，你的这笔共计30万元的投资按照20%的复利增长（粗略计算）至少会变成90万元，当然可以买一辆S级奔驰车了。

而且别忘了汽车的平均售价每年下降2%～5%。

我们分析一下，第一种情况的30万元，10年后变成1.5万元；

第二种情况是30万元变成90万元，最终的结果相差60倍。

我的观点就是先买房后买车，因为买房子他属于投资品，而买车属于消费品，投资品它是可以增值的，而买车的话，属于消费品是贬值的。不过我也没有说那么绝对，如果工作需要一定要买车的话，能够产生更好效益的话，那么买车就属于一种投资行为，而非消费行为。

再举个现实例子，小王与小李同时实习与一家企业单位，实际工资均为3000元起。两人作为新时代青年，对于消费的态度却不太相同，小王认为年轻人应该随心所欲，20岁时喜欢的东西，等到30岁再来消费，已经失去了当时的快乐。小李则认为，20岁满足的欲望，等到30岁的时候再来买单，一切都已显的苍白无力，所以定下目标，坚持良性储蓄。

由于两人工作的时间越来越长，工资也得到了大幅度的提升，到六千块钱的时候，小李一个月已经能存4000多元。但小王却不一样，还沉浸在提前消费当中，没有一丝存款，而这种差距已经逐步拉开，10年过后，两人的差距相信很多人心中已经有数。

其实，保障生活水平的同时，小李每月能攒下四千元左右，10年后已经为自己的累积出几十万财富，为将来创业留足了预备金。而小王虽然没有欠款，但也没有存款，作为一个乐观主义者，小王却始终搞不懂，自己的钱究竟花到了哪里。

从上面的故事来看，10年时间，有的人存了一大笔钱，有的人的存款余额为零。再来以今年的"黑天鹅"事件为例，全国范围内的停工和有积蓄的人可以应付停业一年，但对于那些月光族的人来说，生活水平在没有工作的情况下，已经显得十分拮据，甚至负债累累。

                          三

我认为对于大部分普通人来讲，他们的挣钱能力和最终的实际收入不会相差很多，但是到老年的时候，他们的财富余额差距会越来越大，可能会有上百倍甚至上千倍。

这里的秘密就是如何储蓄和投资，如何有效利用和分配资金。

储蓄是所有理财计划的基础，也是一个人自立的基础。

它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的基本体现。

连储蓄都做不到的人，说明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在财富管理方面获得成功。

而投资则是使财富实现不断增值的过程，投资的时间越长，财富在复利的作用下增值倍数越多。

比如，10%的年收益率，30年是18倍，40年是45倍；

20%的年收益率，30年是237倍，40年是1470倍。

越早明白投资的道理，越早进行理财和投资，将来就会越富有。

如果你能从30岁开始投资理财，到你70岁的时候，即使你获得比较平庸的收益率，你的财富也会是现在的几十倍。

从理财角度，我们究竟选择什么产品最好呢？

我们不妨反过来想，如果不投资股票市场，我们还能投资什么？

钱存银行、被通货膨胀吃掉，钱会贬值；

P2P，这个就不建议了，跑路太多了；

民间借贷，这个是前些年经常用的理财手段，风险很高，就算对方实力信用都很好，如果本金积累到10倍100倍的话，资本家也不舍得把钱全部给你了；

至于原油、期货、比特币、外汇等，就是赌博，也是骗子集中营，建议不要碰。

自己创业，一是能力不够，二来风险更高，笔者前几年就是碰得头破血流的其中一个。

房子，随着的一句：房住不炒！房市的黄金20年截然而止，未来的房价将会趋向于平稳，在保值的基础上微幅波动。

绕了一圈，你会发现要么跑不赢通货膨胀，要么是极高风险的。

股票投资首先作为理财手段，虽然波动很大，风险也比较高。但是当你学会了，走上了正确的大道，其实波动本身并不是风险。

如果你是门外汉，完全可以通过指数基金定投，这并不需要学习很深的技能。只需要每个月定期买入优秀的指数基金，比如沪深300，可以很大程度降低波动和风险。

所以从理财角度，我们需要股票市场，因为它提供了一个很好的理财手段。这是我多年来摸索，实践中找到最适合普通人的一个很棒的“副业”。这个副业可以帮我打理资产，做好资产的保值增值。

不管是买一家公司的股票，还是做指数基金定投，都可以把他们看成是自己开了一个微型的创业公司，这家迷你公司背后顾的都是社会精英帮忙管理。大部分上班族只需要努力工作，然后把结余的钱买入优质股票资产，这些资产就会给你带来源源不断的现金流。这比我们自己创业风险要小得多，而且所花费的时间精力也更少。还不用像自己创业那样辛苦、操心。

当然事物总是一体两面，适合自己才是最好的。有的人在股市追涨杀跌，勤劳致“负”，花了大量的时间和精力还亏钱。这些人祺褀爸就建议最好是远离。

几年的实践，我认为股市赚钱就三条路:

1、买入优秀公司，长期持有；

2、买入优质的主动型基金，选择好的基金经理，把专业的事交给专业的人；

3、指数基金定投。

而最适合大部分普通人的是第三种。

现在是历史性的机遇。

没错，就是现在的资本市场！

资本市场是我国改革开放的最后一块红利，以前为了保护资本市场，基本属于封闭式，后逐步转变为半封闭式，而现在即将面向全球开放。

日本资本市场全球开放后指数从6849点上涨至38957点；

韩国资本市场全球开放后指数从380点上涨至1200点；

台湾地区资本市场全球开放后指数从1000点上涨至12000点。

日本、韩国、台湾地区股市在全球资本开放之后，全部在3年之内上涨2-5倍，而现在我们的资本市场开始大幅度的开放，全球资本都要来投资大A股，这意味着什么？

意味着类似于现在的金三胖邻居要改革开放，你应该立马明白了这是机会还是风险？你也应该立马明白你现在需要去做什么！

当历史性机遇摆在面前时，就看我们抓不抓，你是选择抓住还是选择放弃？就像20年前的房市一样，你是选择买车还是买房？

我们的选择就会注定我们的结局。