米族金融：小额分散+等额本息 米族模式引领P2P 2.0合规调整
【编者按】在网贷严管合规的进程中，行业普遍遭遇流动性风险的同时，也出现了一些对行业发展和监管的误解，引发投资人恐慌。其实，没必要再多谈每天有...
在网贷严管合规的进程中，行业普遍遭遇流动性风险的同时，也出现了一些对行业发展和监管的误解，引发投资人恐慌。其实，没必要再多谈每天有多少家平台“爆雷”，毕竟雷掉的不是合规不到位，就是假P2P，对于出借人而言，最想知道的就是什么样的平台才是能抵御风险的真P2P。
近日，为迎合合规发展，米族金融率先做出债转调整，开启“米族模式”，引起了行业普遍关注和认可。自主债转调整看似简单，实则对底层资产、债权匹配、还款模式等要求颇高，根基不稳，违规业务多，很难一次性调整成功。
今天，我们就以近期成功进行了债转调整、被行业和用户普遍肯定的米族金融为例，来看看面对如此行业形势，抗风险的债转调整不一样在哪里。
（网图）
严格遵守“小额分散”原则 做点对点真实匹配的纯粹P2P
7月16日，米族金融发布公告称，对产品的债权转让模式进行合规调整。此次调整后，平台将按照每笔债权的真实还款日，每月将借款人等额本息还款直接划转到出借人的存管账户上。而出借人对于收到的回款，可以选择提现，也可以选择再出借。随着产品调整的完成和客户端更新上线，近日，米族的出借人账户收到了第一笔回款，可以自主选择续投提现，这也得到了更多出借人的认可和支持，也预示着此次调整的成功。
“小额分散”，也是监管部门要求的“20/100”小额原则的合规标配，米族平台的借款人平均借款金额为2.8万元，远低于20万的监管限额，米族的消费金融类资产具有天然的“小额”特性，很好地规避了单一借款人的大额坏账风险，把金融的行业风险、地域风险、经济周期风险都最大可能分散掉，降低了集中爆发风险的可能性。
当然，如此的“小额分散”，也意味着借款撮合及交易记录笔数庞大。这方面，米族最具优势的核心处理技术有效地保障了大量交易的正常运行，为资金安全保驾护航。
点对点匹配是P2P模式的核心，也是债转模式的必要条件。只有债权真实透明，才可能实现债转模式调整。这从米族平台上的借款详情披露信息能得到很好的证明。近期陆续有出借人受邀到米族职场进行抽标核验、笔笔对应，这也是很好的印证。
等额本息还款：大大提升借款人还款意愿
何为“等额本息还款”？就是借款人每月按照相等金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按照月初剩余贷款本金来计算，直至逐月结清。也就是说，在等额本息还款方式下，每个月还款的金额是一样的，但由于借款人每月会还掉一部分本金后，下个月的利息就按照剩余待还本金来计息，随着所还本金的增多，利息自然就减少了。
这种模式由于其“月还款本金不断增加，月还款利息逐渐递减”的特点，广泛受到了借款人的喜爱，大大增加了借款人的还款意愿。
等额本息的还款方式，对借款人来说，还款压力相对较小；对出借人来说，按月即可收回本金和收益，回款一次、待收就少一点、风险就低几分。“而且更便于出借人及时将回款复投并对看好的债权进行抄底，收益也是有较大幅度上涨的。”对此，米族金融负责人表示。
真正的P2P模式本就是将出借人和借款人的需求安全对接起来，只有回归P2P本质，坚持信息中介和小额分散的监管原则，才能真正扛住风险，保障出借人的利益和资金安全，同时保障平台的健康可持续发展。
