搞清银行账户，存管账户和支付账户

经常在工作和生活中发现身边的朋友或者同事对于银行账户，支付账户，银行存管账户等概念不是很清楚，于是花些时间整理这边文章，希望能帮你理清如下问题：
1）银行账户，支付账户，银行存管账户分别是什么？它们之间又有什么关系呢？
2）我们在哪些场景下用到了这些账户呢？
3）如何基于对以上账户体系的理解判断哪些事情可以做，哪些事情做不了？

好，接下来我将分3个部分，来依次为你解答上面的问题。

【Part 1 】银行账户，支付账户，银行存管账户分别是什么？

要回答上面这些问题，其实也简单，大家请看下面这个脑图：
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1.1）首先银行账户，其实很容易理解，大部分的小伙伴都有和银行发生过关系，各位在银行里存钱，公司在银行里面存钱，都需要在银行开通这类账户，然后用于比如工资发放，转账汇款之类的。虽然我们每天都有和银行发生各种密切的关系，但实际上在咱们现有的银行体系下一共有哪些类型的账户其实大部分的人是分不清楚的，现在，咱们从图上可以看到，实际上银行账户有如下三大类：
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1.1.1）个人账户：是存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行账户，用于办理个人转账收付或现金存取。
对公帐户：是指银行为企事业单位、机关团体、民间组织等单位开立的银行帐户。一个单位只能开立一个与单位机构代码相对应的基本帐户。
同业账户：是用于银行之间的资金往来，如资金划拨和结算，而相互开立的往来账户，一般称为跨系统资金划拨，其核算以“同业往来”科目往来账户清算。

接下来主要和各位分享一下大家常用的两类账户，分别是个人账户和对公账户。

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其实很简单，从I类户到III类户账户权限从大到小依次递减：
I 类户功能最齐全，投资、存款，支取现金，消费，缴费，各种转账等等均无限制，有实体卡。
II 类户就要受限一些了投资，缴费，支取现金，非绑定账户转账受限额。一般为电子账户，也可以有实体卡。
III 类户那就更受限了，余额必须小于1000元，没法用来投资理财。转账消费等限额更小。仅有电子账户。

而不同类型的银行账户，开户方式及难度也各不相同，他们的区别如下：
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简单总结一下：
I类账户——总管家：主要的家底在里面，具备最高的安全性，不用日常拿出来用，需在银行线下办理；
Ⅱ类账户——小钱柜：主要负责日常较大开支，或者买买理财、周转投资金等，可在线办理，也有实体卡；
Ⅲ类账户——零钱包：各类金额小、频率高的支付，比如移动支付、二维码支付，可在线办理，无实体卡。

账户分类管理从2016年12月份开始执行：

你可能就会问了，整那么复杂，头都晕了，有毛用啊？

其实吧，新体系执行后相对于老的账户体系主要会有如下几个变化：

1.可以加强资金流向管控，防洗钱、防贪污、防逃税。以前多个一类户，各种大额资金分多个账户划转使得资金流追溯变得困难，现在一个银行仅一个一类户，则相对清晰很多。
2.这些规定对银行收入的影响主要是没有或降低了网银转账甚至异地转账的手续费收入，每个一个I类户，不再区分本外地，相当于移动运营商取消了漫游费。对银行的其他业务也有很深的影响(业绩考核、吸存等等)，实际上是提升了资金的流通效率。
3.风险防范，用户在互联网上进行支付，理财若出现盗刷或者被欺诈的情况，金额损失仅限制在II，III类账户内。

以上是个人账户及分类情况的介绍，接下来给大家说说对公账户：
对公账户可以分为分为如下六类：
基本存款账户：日常转账、结算、现金收付，存款单位的工资、奖金等现金的支取只能通过该账户办理。
一般存款账户：该账户只能办理转账结算、现金的缴存，不能支取现金。
临时存款账户：外来临时机构或个体经济户因临时经营活动需要开立的账户，该账户可办理转账结算和符合国家现金管理规定的现金。
专用帐户：单把某一项资金拿出来，方便管理和使用，所以新开设的帐户叫专用帐户。例如：（1）基本建设资金（2）财政预算外资金；（3）证券交易结算资金；（4）金融机构存放同业资金；等等。
入资账户、增资账户：企业在开业前取得工商局核发的《名称预先核准通知书》原件后由投资方全体到场前往银行办理入资专用账户作为企业验资使用。
外币资本金账户：（境外验资），外币待核查账户：（结算核查)

而对于我们普通人而言，接触到比较多的一般就是基本存款账户，咱们的工资就是从该账户发出的。其他各类账户接触相对较少，当然如果你后续有自主创业的想法，很可能就会陆续接触到入资账户，增资账户，一般存款账户，临时存款账户等。

1.2）银行账户相关的知识和大家分享得差不多了，接下来咱讲讲支付账户，咱们来看看之前的那张图：

其实从图上可以看出，支付账户是单列出来的，这其实是想说明一下，它其实是国内各大支付公司在统一监管规定下自行制定的账户体系。而这套体系实际上底层则是依赖于银行账户的。他们之间的关系各位看下面这幅图会更加直观：

这张图是咱们国家银行账户体系和第三方支付公司账户体系的整体发展历程其中：

萌芽期：
1948咱们国家组建了中国人民银行，那个时候央妈可是咱国家唯一的银行，那个时候还是计划经济体制，央妈主要负责印钱+拨款，更像是现在的央行+财政部的混合体。什么存款，贷款等个人业务，是不存在的。所以严格来讲还谈不上什么用户体系。

探索期：
于是1983年，人民银行和商业银行分家，人民银行作为我国的中央银行只负责生产人民币，不能存贷款，而存贷款业务则有商业银行来完成。这个时候才逐步有了针对个人，针对企业的银行账户体系的逐步建立。

发展期：
2010年6月正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》，据央妈指示，非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》方可成为支付机构，就此传说中第三方支付牌照应运而生。于是乎各类第三方支付公司也陆续生根发芽，从这里可以直观的看到，第三方支付公司体系内的账户实际上是虚拟账户，其资金实际上是存放在各大商业银行的备付金专用存管账户中的。

规范期：
2015年12月25日，央行发布392号明文提出银行应建立银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为I类、II类、III类账户，以明确II类账户的方式合规化弱实名账户的意义，并增加了III类户的分层管理及场景作用。
（2017年8月4日，中国人民银行支付结算司发布了《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（银支付（2017）209号）（以下简称“209号通知”），在支付市场人士中引起了广泛的关注和激烈的讨论。网联平台的设立和业务模式，一直是支付行业近两年的热点话题，也是对整个行业的格局和商业模式会产生重大影响的事件，209号通知也可能引起行业的巨变。本文从法律合规的角度，对209号通知的实施和影响提出一些思考。）

Ok，到这里相信各位对于当先咱们能够使用到的银行账户体系有了一定了了解，那么咱们再回到最开始的这个脑图：

相信大家就会有疑问了，这不就是刚才讲的三类户吗，怎么挂在支付账户下面？是不是怀疑我手抖，放错了？

当然是不可能的，其实支付账户也有三类，刚好也是I~III三类账户。那支付账户的三类户又是什么样的呢，各位来感受一下下面这张图：

各位可以认真看一下上面这个表格，给你的感觉银行的三类户和支付机构的三类户最大的不同在哪里？

是不是感觉银行账户等级从I_{III功能越来越受限，而支付机构则刚好相反，从I}III功能越来越全面。I类户可以投资理财，II，III类户仅能转账支付。且I类户年累计限额20万，II类户10万，III类户终生仅1000。且单日累计支付额度也是按照账户类型逐一递减的。

结合咱们生活中的例子可以看到，大家有没有发现刚注册微信后，实际上不用绑定银行卡就可以收发红包的，但是有个前提，通过上面这个表，可以想想这个前提是什么？

对，就是需要使用身份证要素实名来开通一个I类支付账户和设置交易密码。
然后当你使用了一段时间后，你会发现某天突然再次收发红包的时候就必须让你绑卡了，这又是为什么呢？

其实是因为一开始实名开通的I类支付账户限额用完了，必须升级为II类户，这个时候支付机构就需要进行银行卡绑定结合三个外部渠道来帮你开通II类支付账户。微信的做法一般会让你绑定一张或者多张银行卡来交叉验证。

然后突然某一天，你想要购买理财通的产品，这个时候微信突然要让你上传身份证。这又是什么原因呢？

对了啦，要购买理财投资类的服务，二类户已经不够用了，要帮你升级为III类户，于是需要拿着你的身份证照片，进行5个外部身份渠道的验证（当然通过绑定5张以上不同的银行卡也是可以的）。

ok，讲到这里，相信各位对于银行账户体系和支付账户体系有了比较直观的了解。那现在可能就有人要问了，咱们的存管账户呢？其实给大家一个小提示，咱们的银行存管账户体系就是建立在上面讲到的某类账户之上的，各位来说说，根据你的感觉。是哪类？

要回答这个问题，各位可以看看下面文件截图：

ok，看到这里，相信大家都很清晰了，咱们的银行存管账户体系，实际上就是建立在银行对公账户的专用账户之上的。在银行体系中的位置其实如下图：

而且其结构是一个母实子虚的结构，为了让大家更直观的理解可以看看下面这张图：

这是广发银行存管账户体系结构图：
黑体实线框是存管实体账户；
黑体虚线框是在实体存管账户基础之上建立的虚户；
白色实体框则是各类其他账户；
蓝色实线是咱们各类交易过程中资金流的情况；
蓝色虚线则是各交易过程中信息流流转情况；

这里拿充值和投资给各位举两个例子方便大家理解：
1.若用户成功完成充值操作，资金将会从用户的实体账户中扣取划拨至第三方支付公司的备付金账户(T+0)，划拨成功后信息状态将返回给第三方支付公司，支付公司将状态传至广发存管系统，广发存管系统更新虚户稳盈余额金额信息，并且将结果返回至咱们系统后台，然后咱们后台也同步本地更新用户稳盈余额数据。
（这个地方其实就可以解释咱们为啥充值当天的金额是不能提现的了，因为实际资金还未到账，若要支持提现必须得通过垫付完成，而垫付实际上是有成本的）

2.当用户用银行卡投资的时候可以理解成用户同时做了两件事情，第一就是充值，第二就是投资。充值不再赘述，而此后债匹系统会将把用户的投资资金按照一定规则匹配至对应的借款项上，然后进行放款，放款过程从上图可以看到实际上就是对于投资人的稳盈余额进行扣减，对于借款人的稳盈余额进行增加。而借款人提现则是先扣减借款人虚户稳盈余额，然后从银行存管专用实体户中将资金划拨至借款人的实体银行账户中。

ok，讲到这里相信各位对于咱们银行存管系统的整体结构有了比较直观的理解。那咱们可以直接进入到第三部分。

Part3 如何有效判断需求在银行存管账户体系下的可行性？

1.知道的存管账户体系的基本结构了，如何判断在这个体系下哪些事情可以做，哪些事情不可以做呢？

推荐如下三个步骤：

N01.基于对存管体系结构的理解直接判断
如：当天充值当天提现，商城0元购产品使用银行卡购买等。
1）当天充值当天提现，显然在上述体系下可以判断在支付公司不垫付资金的情况下是不可行的，因为用户充值成功仅为信息流成功，资金并未从支付公司备付金账户结算值存管专用账户，自然是无法进行从存管专用提现至用户实体账户的。
2）0元购产品如果使用银行卡购买，如果出现备付金账户结算至存管账户时出现异常，导致资金退回，对于已发货的虚拟产品而言风险就很大了，因此也不太可行。

N02.查阅接口文档，根据实际接口详细判断
如：更新实名姓名，借款人提现放款等，自动投资等。

从接口文档上可以看到出借人姓名信息修改，借款人提现放款这类需求存管系统是可以支持的，而自动投资目前系统暂时不能支持，但未来可能支持。

N03.与存管对接人沟通确认，举例说明需求详情，并和研发沟通确认。

最稳妥的方式即是1,2搭配着3来使用。这里需要提一下的是，作为业务产品经理，最好要对上下游系统情况有一定的把握，否则会出现明明可以做，但由于其他同事对此部分的理解有偏差导致出现错误判断的情况，和各位共勉~

【总结】

银行账户，支付账户，存管账户三者之间关系：

银行账户是基础设施，其他账户得以产生的前提。
支付账户是支付公司自理的账户体系，建立在银行专用备付金账户体系之上。
存管账户同支付账户类似，是银行单独为P2P业务开发的账户体系，母体实户是银行存管专用账户，借款人，投资人开设的均是虚户。

如何结合体系结构判断需求可行性三步骤

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