01、社保养老金不够用的恐惧
最近和几个朋友聊养老的问题，发现这事很有意思。
大家多多少少传染了媒体的焦虑，感觉社保不够用了。
虽然绝大多数搞不清楚社保那玄妙的计算公式，但是原理大概都知道。我们交的养老社保，是给已经幸福退休的广场舞大妈和撞树大爷花的。
而我们自己的养老未来，寄托在懵懵懂懂的00后、和正在被网课折磨的10后身上。
一想到不靠谱的他们可能一比一的支持我们的养老，就袭来一阵心慌。现在退休大妈的幸福笑脸，后面可站着好几个苦逼社畜呢。
这晚年吃土的囧境能怪谁？谁让这届年轻人不生二胎、还单身、还丁克？！
为了破解养老焦虑，我打算搞明白：
一、现在的社保养老金是怎么领的？
二、未来的社保有什么变化？
02、职工基本养老金，能领多少？
社保是个大体系，有职工社保、居民社保，我们先聊聊职工社保养老金，代表的是广大上班族。
社保养老金=基本养老金+个人账户养老金
先说基本养老金，企业每个月帮你缴纳的16%（以上海为例）跑到这里来啦。
虽然是帮你缴的，却不是给你用。
因为基本养老金的原则是现收现付。
现收，就是从正在工作的劳动人口收。
不管你是20岁还是50岁，只要在工作，在交社保，你的功能叫做“收”，被收钱的收。
现付的对象，是已经幸福退休的大爷大妈。他们快乐的广场舞背后，背后的“股东”是你、是你、就是你。
基本养老金到底是怎么领的？
硬核一点，直接上公式。
3个关键词，读懂这个公式。
第一个，全省上年度在岗职工月平均工资，它的简称是社平工资。
社平工资是基本养老金的灵魂人物，后面2个看上去很厉害的关键词，不过是它的系数而已。
各个城市的社平工资差异很大。
越发达的城市，社平工资越高。
来一组2018年各城市的数据，感受一下。
上海 8211元
北京 7855元
广深 6338元
济南 5449元
成都 5393元
兰州 5156元
数据来源：各城市的人社局官网
上海这一年神奇的有三个数据，取中间那次
同样条件下，北京和上海的老头老太，基本养老金确实多那么一丢丢。
无他，年轻人能挣尔~
第二个关键词，缴费年限，就是缴纳职工社保的时间。
每多交一年，就多拿1%养老金，多交多得。
缴费时间可以不连续，累加就可以。但必须交够15年，退休后才有资格领养老金。
缴费年限*1%，可以看作基本养老金的时间系数。
如果大学毕业22岁参加工作，60岁退休。这个时间系数，就是38年 ×1%=38%
如果浪漫不羁爱自由，经常来个间隔年，刚交够15年社保就退休，这个系数是15年×1%=15%。
前者是后者的2.5倍。
世界那么大，我想去看看，还是有代价的。
最后一个关键词：本人月平均缴费指数。
要想搞明白这个指数，得先讲一个基数：社保缴费基数。
每年的4月或7月，各个城市的人社局就忙乎起来了。他们要公布本市职工的社平工资和社保缴费基数。
最低基数=60%×上年社平工资（北京是45%）、
最高基数=300%×上年社平工资
【最低基数、最高基数】就像一个框，掐头去尾。
社畜们低头看一眼自己的上年月平均工资，
如果低于60%的社平工资，按最低基数交。
如果高过3倍的社平工资，按最高基数交。
如果你平平无奇，卡在两者中间，那你的缴费基数，就是上年你的月平均工资。
有了这个缴费基数，年轻人的所有社保扣费都一片清明，什么16%、8%、2%、都有了它的归宿。
本月缴费指数，是本人的月缴费基数（大部分人是上年平均月工资），和社平工资的比值。
本月缴费指数=当月缴费基数/上年社平工资
比值>1，说明缴费工资高于社平，<1就是低于社平。这个比值，标明了你在这个城市经济生活中的一个位置。
基本养老金公式中的月平均缴费指数，是你职业生涯里所有月缴费指数的平均值。某种意义上，就是这辈子的工资贡献系数啦。
如果你是挣扎在最低工资的社畜，或者老板一直按60%的社平工资给你交社保，那你的月平均缴费指数=0.6；
如果你天赋异禀，一毕业就进投行，一路工资都高于社平工资3倍，那你的平均缴费指数=3。
普通工作者，一般0.6-1。
小中产，一般在1-2之间；
高级中产，接近于3。
3个参数搞清楚了，现在把这个公式连起来看，你会发现什么？
这是一个“杀富济贫”的公式。
老王在上海陆家嘴工作，一直交着顶格的3倍社平的社保。
老张在街道的小厂工作，一辈子交着0.6倍社平的社保。
大家都兢兢业业的干了36年。
贡献指数3的老王，
基础养老金=退休前一年的社平工资*(1+3)/2×36*1%=72%的社平工资；
贡献指数0.6的老张，
基础养老金=退休前一年的社平工资*（1+0.6）/2×36%=28.8%的社平工资；
他们两个的差异，是2.5倍。
是的，如果仅仅靠基本养老金，在陆家嘴工作的老王，和街道小工厂工作的老张，老年基本算殊途同归，即使他们年轻时的工资相差10倍都不止。
03、热搜上的争论：基本养老金凭啥年年涨
就在上周末，2020年基本养老金统一上调5%的话题，上了微博热搜。
评论里调侃说，疫情来了，年轻人快没工作了，老年人的福利还挺好。
其实这是一条蛮常规的新闻，因为基本养老金，已经连续16年连涨了。
等等，基本养老金不是有公式的吗，连涨又是怎么回事，公式不管用了？
公式依然管用，但它计算的其实是你退休后的首年养老金。
假设2019年，老王在上海光荣退休了，他的基本养老金，就是2018年上海社平工资*系数。
可是上海的社平工资一直在上涨。
难道老王的基本养老金，就永远冰封在2018年了吗？
所以国家人社部，每年都会公布一个基本养老金的涨幅，这个涨幅是综合考虑了GDP、CPI（物价指数）、社平工资增幅的结果。
每年基本养老金=上年基本养老金*国家公布的当年涨幅
上届政府，给企业职工的退休工资涨的非常猛，10%的连番涨幅，相当于7年工资就翻了一倍。
如今再按10%的涨幅，就有点撑不住了，2016年就降到了6.5%，
2017年是5.5%，
2018-2020年连续三年都是5%。
为什么？
背后的人口撑不住了。
不管这公式、那公式，
说穿了，基本养老金，就是现在的年轻人来抚养现在的老年人。
国家社保是个账房先生，负责把年轻人交的社保，发给领养老金的老张老王们。
所以当年你妈生没生你，某种程度上影响了隔壁丁克家庭到手的基本养老金。
但是年轻人越来越少了啊，账房先生也挠头。
说个数据就一清二楚了。
社保抚养比：一个退休的老年人背后，由几个交社保的劳动人口抚养。
人力资源和社会保障部部长尹蔚民，曾经在十二届全国人大三次会议的记者会上分享：
2015年职工养老保险的抚养比是3.04:1，也就是3个人养1个人，
2020年将下降到2.94:1，
2050年将下降到1.3:1。
艾玛，到我们快退休的时候，
一个老人背后，才站了一个交社保的年轻人？
那年轻人多交点行不？反正是企业交。
其实企业16%的社保支出，羊毛出在羊身上，再提高会影响年轻人的薪酬，也会影响经济的活力。
据社科院社保研究中心预测，照此下去，2028年当期结余将首次出现负数；
2050年当期结余变成-11.28万亿元。
年年空账的概念。
对比一下，
2019年全国的GDP刚刚接近100万亿。
如果财政预算，都去填养老金的窟窿，
那经济、教育、医疗又将怎样？
尾声
我扒这个基本养老金的心情是一波三折。
刚研究完基本养老金的公式，挺惆怅的。
辛辛苦苦工作十来年，
收入奋斗到3倍以上的社平工资（魔都2018年社平工资8211元）
退休后的基本养老金，最多才拿72%社平。
生活的落差如此之大，
如果只靠这个，
顿顿三文鱼定食的生活要告别了啊~
等研究完养老金结余和人口结构，
完蛋，这个公式也保不齐能撑多久了。
就有一种无力感，
主动权完全不在你手里的感觉，
盼着邻居多生的心情油然而生~
最后是决心，
我的养老我做主，还是得多攒点钱，
商业养老险、基金定投搞起来，
咱们不能把问题都留给国家是不是。
想想也对，我们这么大一个国家，
所谓社保的功能，真的是保基本而已。
P.S
等等，我们个人不是还交了8%吗？
你怎么只说了企业那16%的事儿，
下篇我们就讲养老金的个人账户~~
算完你就知道了，
还是得存钱。
参考资料：
www.mohrss.gov.cn 国家人力资源和社会保障部；
上海市人社局、广东省人社厅、济南人社局、成都人社局、兰州人社局官网；
上海统计局《2018年上海统计年鉴》；
《中国养老金精算报告2019-2050》中国社会科学院世界社保研究中心 郑秉文主编
