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Question

投保“小公司”靠谱吗？

如果未来公司破产了，我的保单怎么办呢？

一份保单，尤其是长期险种，涉及到未来几十年的效应，有些客户不放心国内的保险公司，犹豫不决，也有朋友只愿意选择耳熟能详的保险公司，觉得这样子保单权益和理赔都比较有保障。

其实这种心理是很好理解的，因为放在别的行业，我们都希望空调买格力的，冰箱买海尔，手机买华为苹果小米，而很少去选择没有听过的牌子，品牌效应意味着质量和服务的保障。

但是保险行业在这一点上跟其他行业不同。究其原因，主要是：

1、保险公司统一由国家+依法监管

2、行业门槛苛刻，监管严密，决定实力硬核

3、公司市场策略不同，“质量好不好“，不看名气，看条款

豪门级别的门槛

—— 保险公司不是想开就能开

《保险法》第68条规定位列第一条的就是保险公司净资产不低于人民币币2亿元。而且注册资本必为实缴货币资本。苛刻的资本门槛也就意味着，保险公司资本实力雄厚。中国91家人寿保险公司绝大多数资本金都在几十亿，多的可以达到几百亿。

严苛的豪门规则

——保险公司的安全怎么体现

咱们这边讨论中国大陆的保险机制。

1.、国家直接监管中国大陆所有中资外资保险公司，都由国家直接监督管理，这个国家机构就是中国银行保险监督管理委员会（简称银保监会），属于国务院直属正部级事业单位。

2、有法可依 依据《中华人民共和国保险法》和各项法规。

3、 防御机制要求每家保险公司必须要设立四个账户：保证金（用于偿清债务），责任准备金（用于理赔和退保），公积金（弥补亏损或增强偿付能力），保险保障基金（用于投被保人，受益人提供救济或向接盘的保险公司提供救济）。换言之，就是每一笔在撤退时需要给到国家的、消费者的还是接盘保险公司的钱，提前都预备好了。

4、在保险公司经营过程中，银保监会也一直盯着公司的偿付能力我国大陆于2016年起实行全球金融业领先的“偿付能力第二代监管体系”其监管的目标是：保险公司在接下来的一年当中，有99.5%的可能性不会破产。规定确保偿付能力充足率不低于100%

事实上，保险公司偿付能力低于150%就会成功引起银保监会的注意了偿付能力低于70%，银保监会会进行业务管控

偿付能力低于30%，银保监会就会根据《保险法》对其进行接管，比如股权重组调配盘活。

5、极端情况如何处理假设保险公司真的倒闭（从建国伊始至今我国还没有一家保险公司倒闭），保单会转交给另一家保险公司接手，即使没有保险公司愿意接手，银保监会有权指定一家有实力的保险公司接手，合同所有利益全部平移履行，不受影响。

也就是说寿险公司的保险合同是刚性兑付的。比如前阵子的安邦保险事件，最后由大家保险接管继续原有保单的效力。

此外，还有之前的新华人寿到新华保险、中华联合财险到中华保险等几个屈指可数的案例中，都可以证明我国银保监会强大的调控和管理能力。另外，《保险法》明确规定了保险资金的投向是都是受到监管管控。

所以，从入行门槛，到四大储备账户的设立，到国家对偿付能力的实时监控，和破产的应对，都保证了每一份寿险保单的权益保障，都拥有国家层面的安全保障。

那些低调的大佬们

——保险行业就没“小公司”

你这么豪，我咋没听过

——保险公司大小之分的印象怎么来

之前我在扒拉一下我们的保费怎么来的这微信公众号（风铃保备）文章的“保费的构成”中有写，有的公司在广告营销上投放得比较多，附加保费就相应需要收得多，随之带来的是知名度的提升。有的公司在产品优化和服务相应上，跟医院或者第三方在医疗资源的签署上，投放的比较多，随之带来就是性价比和增值服务上的提升，但是在知名度上就无法顾及很多。

所以说，其实保险公司没有大小之分，其知名度、保费收取的高低，保障内容的设立，跟公司的市场运营决策有关。

不同保险公司的理赔态度

—— 我知道您在意的是这个

所有保险公司的理赔能力：有偿付能力做保证，有保险保障基金做托底。

所有的理赔条件：都根据合同条款来，无论哪家公司，符合合同理赔条款的，一定会赔付，不符合的，再知名的公司也无法赔付。就其底层原因，在扒拉一下我们的保费怎么来的文中有解释，这边就不重复赘述啦。

总 结

通过保险公司的十大安全机制，我们可以得出结论：保险合同目前是我国安全属性最高的金融工具。

不仅是有《保险法》保证法律法规上的完整：任何一个不合规范的经营行为最终都有可能被定性为违法行为，面临法律的惩处。

更是一个成熟稳健的生态系统：从保险公司的设立门槛、股东的筛选要求、经营上的监管、多重的安全制度、到保险公司的分立合并、甚至破产后的合同接管、投保人被保险人受益人都可获得原保险合同的保障。

所以说，咱们先看产品，后看公司，研究合同和条款，才是投保更正确的打开方式！

清汤风铃

明亚高级保险经纪人

明亚·善骁·鲸云高端平台成员

东华大学工学硕士 工学文学双学士

微信cjyelle, 微信公众号：风铃保备

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