我随手花钱的习惯真的是。。。当我看到网易有钱里7天理财课只有9.9元的时候，我手一抖就报名了，毕竟我正在看着我长长的账单中。。。

       其实我已经了解过“理财”一段时间，但即使如此，这次课上的还是让我学到了很多新知识，改变了很多旧观念，对此我表示深深的惭愧，决定对本次课学到的知识加以总结。

01 关于理财，其实就像买衣服一样简单

       理财不是投资，理财是一个很广泛的概念，比如制定家庭日常消费计划、配置保险、制定教育金计划、制定养老金计划等等都是理财中的一部分。

       资产与负债，是投资知识里最基本的概念之一，理财能力最终体现在对资产与负债的辨别能力上。如何分辨资产和负债呢？《穷爸爸富爸爸》中富爸爸有一个观点：资产就是能把钱放进你口袋里的东西，能给你不断带来收入。对于一个物品来说，资产和负债的概念是相对的。举个例子，当你利用车子赚到的钱覆盖了养车子的费用，那么你的车子就是你的资产，也就是说当年缺钱的时候你也不要考虑把它卖出去；再比如说房子，当你租出去以后获得的租金覆盖了养房费用，那它就是资产，相反则是负债。

       富人的秘密之一：在一生中不断地买入资产！资产品种丰富，给自己带来非常多的被动收入，不用单一依靠工资（如：股息分红，利息，租金收入，专利使用费，版权费。。。）。当被动收入能覆盖掉支出的时候，我们就实现了“财务自由”。相对应的穷人的死穴：就是毫无资产可言！生活的唯一经济支柱就是工资。所以学习投资理财之后，要时不时的分析一下，自己的花费，哪些是资产，哪些是负债，争取以后多买入资产，少买或者不买负债！

       富人的秘密之二：乐于接收新鲜的实务，并在不断增长见识的过程中，提升自己辨别事物的能力，同事结交更多的朋友，拓展自己的圈子，遇到更多的贵人，进而良性循环。而穷人对任何新鲜的事物第一反应是屏蔽，因此眼界越来越窄，见识越来越短，赚钱的道路也越来越单一。

       财富是理出来的，没有钱更加需要理财！

       当然，我们穷人收入偏低，没有结余怎么办？首先，学会省钱，就是我们常说的要学会记账，消费的时候要分清楚必要、需要和想要。合理控制欲望，让自己的消费控制在“必要”和“需要”之间，从而更好的分配好自己的资金，并且要坚持投资理财，即所谓的量入为出。其次，学会花钱。记得花钱投资自己，将钱花在可以持续产生价值的事情上，让金钱变得更有效率，从而使得自己的赚钱能力得到提升。不仅如此，要谨记再少的钱也是可以理财的。

 PS：有一句话说的好，投资的时候别人恐惧的时候要贪婪，本质上这是一种逆向思考。但是我们不是为了逆向而逆向，而是要有准确的判断力，这种判断建立在对公司估值的基础上。有钱人一定是少数人，所谓赚钱就是要做特立独行且正确的事情。

       人生到最后90%的问题都能回归到钱上，有钱起码能解决90%的问题，剩下10%钱解决不了的，没钱可能更解决不了。

       理财要趁早。我们年轻时最可能翻的大错误就是，总想着还有明天，想把一切责任都交给明天的自己。你推迟投资的每一天，复利都会发挥反向作用。

02.月薪4000，你比想象的更富有

        理财第一步，战胜月光。把储蓄变成“金鹅”。。。不要为了一时的欲望，花掉能生金蛋的“小金鹅”。想省钱的第一步就是要识别出自己的“拿铁因子”，“拿铁因子”就是有时候随手花掉的钱似乎是“可有可无”的，但其实在日积月累下却是多到无法想象的。在日常生活中，许多可有可无的消费都是“拿铁因子”。

       一般来说我们的收入主要有四个去处：（1）日常的必要支出：如保障正常生活的衣食住行的开销等；（2）偶发的必要支出：旅行，送出的婚礼红包，给父母的孝心红包等；（3）非必要支出：拿铁因子（开心但无用）；（4）储蓄。想存得下钱的两个办法：（1）交换思维。一般以往都是将前3个支出完成后，剩余的资产进行结余，现在是将第一个支出支付完成后，先选择储蓄，最后剩下的钱再花到第三个支出上来。（2）1050原则：将工资的10%存下，奖金的50%存下，这是储蓄的最低额度。

 PS:保险的小秘密：（1）保费=保障成本+费用+投资的钱，所以买保险尽可能买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障，然后将剩下的钱进行投资。保险的重点是保障，而不是收益。（2）最佳配置：社保+商业保险 （3）怎么买保险：家庭经济支柱，先大人后小孩。（4）我们面对的风险主要有三种，意外，重疾和死亡，因此我们需要配置的保险也有三种，意外险，重疾险和寿险。为什么要提到寿险，就是因为有些风险不属于意外和重疾，例如猝死或者挑战高难度项目时的意外死亡等，但这些事故寿险给赔付。所以我们的保险配置要全面。（5）保险配置“双十法则”，用家庭收入的10%来获得家庭收入十倍的保额，但整体还是需要自己的实际情况来决定。

03.不理财，是人生最大的风险（复利，利滚利）

     （1）积累本金，拥有滚雪球的资格   （2）关注投资回报率，跑赢通货膨胀   （3）尽早投资，和时间做朋友。

  PS:基金定投的秘密：（1）任何投资都需要有止盈和止损，不过基金投资，一定要有止盈。定投不是储蓄，是投资。（2）定投周期3-5年，但是我们要关注现在是不是已经到了牛市，如果到了牛市的相对高点，或者达到了自己的止盈线，就抛出。如果股市大幅下挫，还可以加大该周期的定投的金额。（3）波动越大的基金越容易定投，如指数基金。（4）投资中最重要的一条准则：不懂的东西不要碰！！！所以弄懂了再投资哦。（5）复利三因素：本金、时间、收益率。（6）基金定投：赌国运

04.财富水池，关于收纳钱的一切

       财富水池模型：财富进进出出进入一个水池，水池的内部是我们的投资理财系统，让水池内部保持增值，而无形的通货膨胀就是蒸发。

       我们日常生活中，需要把水池分为4个部分。现金池，目标池，金鹅池和保险池。（1）现金池：帮助我们管理日常类现金的水池，这个池子里面的钱关注点是安全性和灵活性，所以要将钱放入余额宝等货币基金中。现金池里的钱分为两部分：①日常开支；②应急基金：3-6个月日常开支的钱；（2）目标池：目标池的钱也分为两部分：①为实现目标而准备的，如1年的旅行基金，买房的首付，给爸妈的养老基金等；②：固定大额开支，如季付的房租，孩子每年的学费等。这部分资金没有弹性，时间一到就需要足额支付，所以个池子里的钱需要做稳健的定期投资，银行理财和保险理财，根据每一个目标进行单独做相应的投资和记录。（3）金鹅池：一定时间内没有特定用途的钱。因为暂时不用，所以可以选择投资时间比较长，如股票型基金，黄金等，具体投资什么需要学习再定。（4）保险池：为家人配置合理的保障。

PS：股票的秘密：

（1）为什么要炒股票呢？因为股票是最具增长潜力的资产，只有投资股票才能享受人类发展的红利，不仅如此，股票是非常好的资产之一。

（2）股票误区：①以名取股：被高大上的名字；②追热点 ③投资价格低的股票：买股票看的是股票市值是不是低于估值，而不是看单股价格。④听人推荐选股：自己不懂，只跟风，非常危险。⑤不清楚股票买卖点：股票是有人买有人卖才能交易，如果你挂出一个价没有人买，也是无法成交的。所以股灾来临，跑都跑不掉。

（3）如何选择一个好的股票：买股票其实是买公司，公司持续盈利是股价上涨的最重要因，选择好公司最重要的一点是要有自身竞争优势。因为资本都是逐利的，一个利润高的公司后期就会被竞争者平摊利润。所以，识别一个公司的竞争优势格外关键。寻找方式有以下两点①评估公司历史上的盈利能力，也就是公司是否能有创造持续的收益？重点看3个财务指标。第一，经营活动产生的现金流量净额：它是企业经营活动造血能力的最重要的指标，强大的现金流是一家公司拥有竞争优势的极好信号，如果现金流量净额每年能保持15%以上的增长就非常优秀了；第二，销售净利率：销售净利率=净利率/营业收入，他告诉我们的是一块钱的营业收入能产生多少利润。如果你发现公司的销售净利率在15%以上，就说明他的经营活动是良好的；第三，净资产收益率，即ROE，如果在15%以上就意味着公司很有竞争优势。②评估公司竞争优势。评估公司的竞争优势的时候，要反复问3个问题。第一，为什么这家公司的 竞争者不能夺走它的消费者？第二，为什么竞争者不能对类似的产品或服务给出一个更低的价格？第三，为什么消费者能接受每年的价格上涨？如果你能明确回答这三个问题，你就有机会发现这家公司的竞争优势。一家公司要建立足够的竞争优势，一般有以下五条途径；第一，很牛技术和产品：通过出众的技术或特色创造真实的差异化产品，如苹果的iphone,宝马的汽车等，但是简单的拥有好的技术并不是一个可以持久的战略，因为总有竞争者正在推出一个更好的作品；第二，很好的品牌。通过一个信任的品牌或声誉创造可感知的差异化产品，像茅台、云南白药等，因为消费者一旦接受了某个公司的产品，就会长期用下去；第三.优秀的成本控制：降低成本并以更低的价格提供相似的产品和服务，方法是改进流程和扩大规模；第四，高的消费者转换成本：通过创造高的转换成本锁定消费者。一般转换成本不一定指金钱，更多的是时间。例如从iphone转到android；最后，通过建立高进入壁垒把竞争对手阻挡在外面，一般利用专利和特许经营。评估完公司的竞争优势后，还有最重要的一步，就是这种优势能维持多久，第一从深度上，公司能赚多少钱？第二从宽度上，公司能持续保持高于平均水平的利润率多长时间？

05.投资前你应该知道的五件事

      收益率=无风险利率（3%）+风险溢价（风险承受能力）。如何实现收益率呢？第一，了解市面上有哪些投资品；①货币类：风险低，灵活性好，适合于平时资金的日常管理；第二，了解投资品收益和风险；第三，选出合适的产品，打理自己的水池。②债券类：把钱借给别人收利息的方式：熟人借贷，债券型基金或直接买债券等；③权益类：股票和股票基金，少数可以跑赢通胀的资产；④商品实物类，贵金属等。一般适合避险资产。投资四元素的占比觉得了风险。投资看整体，不要看某一年。

PS：国债逆回购的秘密（1）国债逆回购是一种低风险、高流动的投资品种，比较适合新手。（2）国债逆回购相当于是借钱给别人，是一种短期贷款。国债逆回购利率高的时候，就是一个市场缺钱的信号，比如年末、季末和月末等，时间多在上午9:30-10:00。注意，不要投资超过7天。华泰还不错。（3）步骤：①在券商开户，最少有1000.1元在账户上。

06.每年60分钟，人人都能上手的投资方法

      投资5个基金组合，纯债基金，沪深300指数基金，中证500指数基金，标普500指数基金，纳斯达克100指数基金，分散配置。首先平均你的资金，5等份买入，均等配置。其次，每年做一次动态平衡，通过买卖调整，使得5只基金处于5等份的状态。一年60分钟就可以极简投资了。在系统风险，例如全球股灾的时候，可以考虑卖出一些，让自己的本金尽量少的暴露在风险中。

07.手上有1万、5万、10万，怎么投资最省心

优先填满现金池；然后目标池和保险池，分开打理；金鹅池，特别远的需求，例如养老基金等。投资组合，资产一定要分散，合理根据情况调整比例。

PS:金鹅池打理的秘密：（1）不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金和子女教育金，但经常被买车或者装修用掉了；（2）重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进账；（3）这个池子很适合用基金定投的方式来实现。金额水池应该有四个账户，但是我们现在可能只有1-2个，我们所要做的就是通过财商的崛起，慢慢完善。