©上岸Daily 作者：光美

好不容易盼来了发工资，结果还完信用卡，还有白条、花呗、美团、微粒贷…有多少人是在还款的路上没完没了的？

1.负债中挣扎的年轻人

当刷抖音逛知乎的时候，让人常常有一种错觉，月入一万是及格，月入三万是标配。几十万、上百万的收入更是非常普遍，让你感觉全世界就你没钱！

可事实真的是这样么？

根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》，18 到 29 岁的年轻人中，有 86.6% 都在使用信贷产品，换句话说，在我国只有 13.4% 的年轻人没有负债！

但这并不是说这86.6%的年轻人都是实质性的债务缠身。

据网易数读整理统计，42.1%的年轻人用着白条、花呗、信用卡等信贷产品消费是在免息期限内能够顺利还款，真正实质性负债的年轻人比例为44.5%。

但这个比例也不低，那么为何现在的年轻人都热衷于欠债？

2.消费主义盛行刺激年轻人消费

根据相关数据统计，90后的负债情况要比95后更严重。

第一批90后已经进入了而立之年，但不少人从学校毕业之时已经错过了买房上车的机会，面对买房动辄数百万的资金压力，很多人在可预期的时间范围内看不到希望，所以干脆断了买房的念头。

当没有了更高目标追求的时候，便开始对五花八门的消费品失去了抵抗力。除了过度消费之外，不少年轻人为了超额提前消费，甚至走向了法律的边缘。

2016年，网络借贷平台“借贷宝”被曝出“裸条”交易，交易对象以在校女大学生居多。为了确保她们还款，贷款机构想出了一个“怪招”，由女学生手持身份证拍摄裸体照片作为抵押，逾期无法还款将被威胁对外公布。“裸条”内容尺度比较大，不仅有裸照，还明确要求对不可描述的隐私部位拍摄特写视频。“裸条门”事件一经曝光，便成为全国关注的焦点。

为何明明自己没多少钱，非得过体面的生活?

虚荣心与攀比成为不少年轻人中最盛行的风气，这更多地与他们所处的圈子有关。

《乌合之众：大众心理研究》以很好地解释这种现象，这本书描述了群体心理的一般特征，分析了人们在群聚状态下的心理、道德和行为。解释了为何该群体往往呈现出“盲目”、“冲动”、“狂热”、“轻信”的这些特点，这也能解释为何没钱的年轻人处在高消费圈层中，会失去理智，被这种高消费氛围所影响从而超额消费，因为这符合群体心理的一般特征。

这种群体特征的研究，正是商家正在做的事情。

如今基本上所有的互联网公司，在开发产品的同时，都会对产品进行用户体验研究，通过大量定性定量的研究，用各种方法和措施，力求让用户上瘾，进而影响你的消费决策。他们通过营造消费的狂欢氛围，让你感受到消费带来的好处，在不知不觉中点击了支付按键。

3.互联网公司热衷于让你贷款

当你点外卖时，发现另外一个按键可以省一块钱，抱着贪便宜的心态结果美团为你开通了“消费贷”。

点外卖也能让你顺利贷款，互联网公司的套路实在多的防不胜防。

实际上，伴随着互联网巨头们在第三方支付领域的深度布局，买菜、点外卖、骑共享单车等各类生活消费，都正被贴上 " 贷款 " 的标签。

自支付宝推出花呗付款产品后，京东白条、微信微粒贷、拼多多 " 先用后付 "、百度有钱花等产品争相上线，相关的贷款消费营销套路也层出不穷。

在各种 " 本单立减最高 88 元 "、" 无门槛红包 " 等宣传引诱下，部分用户在付款操作时极易 " 被开通 " 贷款消费功能。

这些营销手段背后，是互联网公司用户与资本之间错综复杂的矛盾。

央行前行长周小川曾发文称，互联网金融尤其是消费信贷出现了过分诱导年轻人提前消费、借贷消费的不良现象；银保监会消费者权益保护局局长郭武平撰文表示，金融科技公司使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，诸如此类侵害消费者权益的乱象值得高度关注。

商家为了降低购产品买门槛，拉动年轻消费者，各个平台纷纷开始支持分期付款、低首付、零首付等措施，经不住消费主义观念诱惑的年轻人，从超市买包零食、水果摊付个水果、再到买件衣服和球鞋……用互联网分期产品付个款，感觉也没花什么钱，但积少成多，甚至开始超前消费，一旦消费成瘾，就彻底失去了对自己财务的控制。

4.债务危机中如何自救

当不少年轻人开始发现他们掉进了消费主义的陷阱的同时，便开始抱团取暖，开始自救。

在豆瓣、贴吧等社区里，有不少年轻人互相鼓励，甚至还总结出不少方法，如减少不必要的消费、找一份稳定的工作、寻求家人的帮忙，甚至还有剪掉信用卡的措施。

尽管方法多样，说起来也很轻松，但要真正脱离债务危机，却是非常困难。

在金庸的武侠小说中，大侠跌落峡谷，往往可以得到高人帮助，最终练成神功。但对于跌落负债深谷的人，抱团互相鼓励可以是一个宣泄情绪、寻求经验的平台，但如何“触底反弹”自我救赎，还得靠自己有正确的规划和强大的执行能力。

而商家通过各种手段诱导用户在使用消费业务时开通贷款功能，让没有财务规划的年轻人陷入债务危机，无疑是其中一个 " 走偏 " 了的下策。

参考资料：

ZAKER新闻：为什么互联网巨头都想让你贷款？

网易数读：这届年轻人，为什么越挣钱越穷