之前写过老人的保险方案配置。临近开学之际，想跟大家聊一聊关于孩子的保险。
先想一想作为父母的自己，在给孩子买保险的时候考虑的是什么问题？
通常最关心的应该是万一真有个大病、伤残，能有钱来支持孩子的治疗，防止风险过大而家庭不能承受。
其次就是孩子的成长是一个探索世界的过程，好奇心强，很容易遇到些小的意外伤害。
另外孩子抵抗能力差，需要一些医疗保障。
最后是考虑孩子的是长期教育费用问题。
结合上面的考虑，孩子的基础健康保障应该由以下3个部分构成
重疾险规划+意外险规划+住院医疗险规划
教育险我认为是非必要的，下面会讲到。
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重疾险首先考虑是否覆盖少儿特定重疾，比如高发的川崎病、脑膜炎、白血病等。
保险额度可相应做高一点，而且保费也很便宜。覆盖医疗支出应覆盖以下3个方面:
>综合治疗费用（如果已有的医疗险能续保稳定，此部分额度可相应降低。），
>父母一方看护造成的收入损失，
>康复、营养、设备费用。儿童重疾后期潜在的康复费用是难以估计的。
孩子的重疾险建议保障期20-30年，不需要购买终身型的。待孩子成年之后有了自己的收入，可以自己规划终身重疾、重新设置保额，也会有更多更新换代的产品的出来。父母没办法帮孩子规划到老。如果有涵盖终身责任的预算，不如拿来提高保障额度反而更实在。
当然有父母担心如果少年时期万一得了什么重病或者查出先天性疾病，以这种情况一旦定期重疾保障期结束，日后将无法重新购买终身重疾或者加费怎么办？
少儿时期的重疾额度买高一点，真有这种情况就有财力得到尽早治疗。 另外随着20、30年的医疗发展，某些重疾的治疗康复也不难了，保险的政策与条款也会是随之修改。 而且即便真的购买了终身重疾，在孩子从出生到老年将近一个世纪的时间里，保额肯定会贬值的。无论是否购买了终身重疾，日后还是需要重新梳理补充保险的。
一定要附加投保人豁免。因为父母是孩子保费的来源，如果不幸发生重大疾病、身故，孩子后续的保费不用再交了，合同继续有效。
所以先保父母再保孩子的逻辑也体现在这里：当父母健健康康时，保费父母有能力支付，孩子生活无忧。当父母发生了疾病时，父母自身有保障可以获得理赔，孩子保费也免交了。
这里整理的中国红十字基金会发布的 《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，可见儿童重疾发病概率虽然低，但是治疗费用远远超出了一般家庭能够承受的范围。有些疾病甚至需要长期服药与治疗。
意外事故是孩子面临最高发的风险。
我一个同事她说她的儿子连续3年每年都有意外事故的理赔，还好都不是特别严重。有时候意外的发生就在父母就一扭头的功夫。
一定要买涵盖意外医疗责任的意外险，孩子日常生活中摔伤、撞伤的出险概率比较高，另外猫抓狗咬的进口疫苗社保不能报销。要关注是否有免赔额、是否覆盖社保外用药、报销额度等。
儿童意外险的额度不用买太高。国家对于未成年人的死亡保额有严格的规定。
这里再啰嗦一下，所谓意外是指外来的、突然的、非本意的、非疾病的。 所以中暑、高原反应、个体食物中毒、潜水跳伞高危活动等都不属于意外的范畴。
如果关注孩子海外就医的需求可以购买高端医疗险，BUPA的高端医疗险一个大人投保可免费附带一个孩子；
如果考虑到国际部、特需部的便利性可以选择中端医疗；
如果预算有限普通二级以上公立医院也能解决问题，可购买百万医疗。
城市医疗资源紧张是一个老生常谈的话题。也许大人自己还能忍受，但是绝对不想耽误孩子的病情。0-4岁的儿童住院概率会远远高于青年阶段，所以我是建议这个年龄段的购买0免赔额的中端医疗，更重要的是人少啊！人少啊！
5岁之后住院概率远远下降，这个时候医疗险主要用于重大医疗治疗费用的支出，所以换成带有1万免赔额的百万医疗即可。
提供一份方案作为参考。 （每个家庭情况不同，不一定适合所有人）
重疾险80万+意外20万+医疗险100万
合计全年保费2127元。
方案里面的医疗险是百万医疗，保费是孩子有社保的情况。
想了解中端医疗险的朋友可参考往期的文章，一般儿童中端医疗很少有单独投保的，需要跟着父母一方投保。
