我是公务员，为什么需要买商业保险？
这是祥宇关心的话题。
很多体制内的朋友，一听商业保险，会直接反问，我们有五险一金，公务员的医保报销比例很高，我们还需要商业保险吗？
我身边很多的公务员朋友，十有八九也是这样想的，这个问题很有代表性，所以今天我就把这个问题掰开了揉碎了，跟大家谈一谈。
首先体制内呢朋友的确有很多优势，职业优势，这一点没话说，我们此处只谈公务员的保障，几句话讲明白。
公务员朋友们有两层保障，一是基础的职工医保，二是公务员医疗补助，也叫二次报销。
像一半的感冒发烧肺炎等等小毛病，需要住院治疗的情况下，两块的费用加起来报销比例在百分之九十左右，也就是说，如果因为小毛小病住院了，一万元钱，自己也就是掏一千多，划重点哈，医保目录内用药。
为什么划重点呢，因为也就是说医保外用药通通不报销，全部需要自付。
现在我们国家的药品种类大约有五万种左右，医保内用药大约在三千种左右。
用最近的的几个案例来给大家做直观的讲解吧，我们来看两个就医场景：
一，朋友李姐，胆囊切除手术，市人民医院做的，体制内公务员，没有商业保险。
合计花费40858元，其中医保内花费35000元。
在职职工报销了29704元，二次报销4280元，合计报销34000元，自付6000元。
医保内用药报销比例87%,起付线800。
二，张哥，肺癌，治疗一年，合计花费300000元，因为体制内，家庭条件可以，用了医生建议的部分自费药，每月2万元左右，一年大概200000万元，加上住院其他医保内花费合计100000元左右。
医保内花费10万元左右，医保外20万元。
医保内报销84000元，二次补助4200元，自付21万多。
医保外用药全部自付。
通过以上两个案例，我们能看到，尤其是大病重病，自付部分特别多，小毛小病对于我们很多家庭来说，都是小问题，真正压垮我们的是大病。
我们接着聊，聊三个我们生活中的高频就医场景：
一，门诊，慢病。
慢性疾病，已经成为我们每个人生活中绕不过去的话题，高血压，糖尿病，冠心病，痛风……等等等等。
我们今天以高发的糖尿病为例，长期服药，我们以中等水平为例，每月八百元左右，一年9600元，办理了慢性病的情况下，美年度的报销限额各地略有不同，我们本地大概在4000元限额每年。
那么一个家人有慢病的情况下，每年大概自付费用6000左右。
如果有门诊险和商业医疗保险住院医疗的话，这六千元钱自己只需要承担很小的一部分，或者全部有商业保险承担。
二，意外受伤
意外无处不在，我们以骨折为例，想要更好的进口钛合金，需要五万元，自费支付，也可以用国产的三五千元，有意外医疗商业保险的情况下，直接选择进口钛合金就是，百分之九十甚至百分百保险全覆盖。
没有商业保险的话，用国产件或者自费五万元。
三，异地就医
当家人生了重病，很多人会选择异地就医，因为大家都很明白，一级有一级的水平，同样的手术，能去济南，不在临沂本地，能去北上广，不在济南。
体制内的朋友们，都会知道，异地就医医保报销比例会降低一个档次，医保内报销比例大概在60%左右。
以我一个朋友为例，第一次手术，主动脉夹层，去上海做的，公务员，部队转业，合计花费10万元多一点，用了国产的支架，医保内报销了不到七万。
有商业保险，百万医疗，去掉八千免赔额，医保报销完剩余的三万八左右，赔付了三万元左右。
第二次手术，同样的原因，同样的手术，同一个医院，选择了进口支架，同样是两个。
花费16万+，医保内报销不到八万，同样的去掉免赔额八千元，因为已经到了下一个年度，赔付七万三千多。
这是我的一个多年好友，不认可保险，也一度认为公务员待遇很好，医保报销比例很高，根本用不着商业保险。
两次手术后，他很感叹，原来他自以为是的保障全面背后，还有如此大的隐性缺口。
原来公务员的医保加上补助，也只是基本盘的保障，小病面前，没有大问题，一场大病就看出来大问题了。
以前觉得商业保险于公务员群体是可有可无的配置，一场大病，两次手术，让他对于商业保险有了更深刻的认知。
原来社保和商保，不是二选一就够了，而是社保+商保，基础+升级，因为经历过的人会明白，越是复杂的场景，特殊的情况下，商业保险的必要性越突显。
有社保，有商保，是真到了艰难的时候，不用因为银行卡的余额，而没得选择，更好的医院，更好的药，更好的治疗手段。
商业保险，对于公务员群体来说是锦上添花，也是雪中送炭。
对于体制外的更多人来说，更是雪中送炭，是船的锚，是家庭风险的防火墙，更是退路和尊严，是可以让人生少很多遗憾。
如果你有家庭保障保险的任何问题，可以留言区谈一谈。
