买了多份保险，到底怎么赔？
我发现一个现象，买保险是容易上瘾的。买过保险的人一般会再买，再买，再买……这说明更重视风险的保护了，但也要节制，保险不是越多越好，那样支出也很高，把握一个度——“够用”，恰到好处才是最好的保护。至于买多少合适多多咨询你的保险规划师，你要是没有规划师可以找Chad我，不在我这买，我也会帮你分析并提供建议的。
买了很多保险的朋友经常会问到下面的问题：
我在多家保险公司买的保险，出事了都赔吗？
重疾险和医疗险冲突吗？
寿险和意外险有什么区别？
买了重疾险还要买寿险吗？
以上问题，如果你的答案很“朦胧”，那你来对地方了，我有信心让你三分钟后不再迷茫，只要记住两个原则，So Easy！
原则一 是否叠加理赔看名字
多份保险是否叠加理赔，只要看保险的名字就知道了。现在市面上保险名字也是不可胜数，花样也多，什么这个宝，那个福，什么什么顺啊，康啊……看得人眼花缭乱，想找吉祥字从保险名字里一抓一大把。其实这些都不重要，看名字的时候自动过滤掉这些吉祥字，你会发现几百上千种的保险就变成这么几种了：XXX重大疾病保险，XXX寿险，XXX意外伤害保险，XXX医疗保险，XXX年金保险。5种呢！这么多！别急，还有更简单的判断关键字，那就是“医疗”两个字。
原则很简单，只有名字中带“医疗”两个字的保险彼此之间相互影响。名字里带“医疗”两个字的保险都是报销型的，也就是你花了多少钱，给你报多少钱。如果你有多份医疗保险，那么每份医疗保险报销的金额加在一起不会超过你的总花销。
举个栗子，如果A先生住院总共花了10万块钱，心疼啊。好在他有两份医疗保险，自己的医保和公司的医疗补充保险。注意，医保的全称是社会保障医疗保险，也带医疗两个字。医保给A先生报了3万块，公司的补充医疗虽然最多可以报10万块，但是已经报销过的部分是不会再重复报销的，所以公司的医疗补充保险只能报销7万。总共报了10万。
接下来我们再引入自己购买的商业医疗保险举个例子，A先生有医保、公司的医疗补充保险、自己还买了份100万的商业医疗保险。不巧，A先生又住院了，花了30万，社保报了5万，公司的医疗补充保险报销10万就封顶了，剩下的15万可以通过商业医疗保险报销。A先生也可以选择另外一种报销顺序，医保报5万，商业保险报25万，那么公司的医疗补充保险就用不上了。
所以医疗保险不是份数越多越好，即使只有一份，只要额度够用就可以了，买多了也不会多赔你钱。但额度不够，你还是要考虑增加一份商业医疗保险的。
那么不带“医疗”两个字的保险，都是可以叠加理赔的，买多少赔多少，理赔不受其他任何保险的影响，也不管你在几家公司买的。同样举个栗子，A先生有100万的医疗保险，在甲公司买了30万XXX重大疾病保险，在乙公司买了20万XXX重大疾病保险。不巧，A先生得了癌症，做手术花了30万。它的保险能发挥什么样的作用呢？医疗保险报销了这30万的手术费，同时两家保险公司的重大疾病保险都发生理赔了，共计50万。
原则二 是否理赔看功能
有保险不代表有保障，有合适的保险才是真正有保障。不同的保险有不同的功能，就好比不同的钥匙开不同的锁。保险里没有万能钥匙，所以要综合规划保险。例如意外伤害保险是针对意外的，病成什么样它都不管，保险里意外伤害的定义非常专业，拓展阅读《你不认识的意外险》；寿险理赔的判断依据是被保险人是否身故，它同样对治疗疾病没有帮助；重大疾病保险要满足重大疾病的医学标准，即使住院没达到重大疾病也不理赔。年金是只要达到年龄就可以领取的。
以上保险不管买了多少种，也不管每种买了多少，哪个满足理赔条件哪个就会赔。举个栗子，A先生给自己规划了100万的医疗保险，50万的重疾保险，200万意外伤害保险和200万寿险。很不巧，A先生住院了，万幸不是重大疾病，手术花了10万块，医疗保险都给报了，其他保险都不满足理赔条件，所以都没赔。两年后，A先生诊断得了癌症，前前后后治疗花了30万，医疗保险都给报了，看病没有自己掏腰包。癌症是重大疾病，同时拿到重大疾病的50万赔偿。治疗持续了两年多，没去上班单位也没给发工资，重大疾病保险赔的50万正好弥补收入损失，支撑家里开销了（生活费，还房贷，孩子上学……）。结果还是没有挺过去，A先生离开了。寿险的200万一次性赔付给A太太，这是A先生当年规划好担心自己不在了能留下一笔钱来照顾妻儿。整个过程中都没有涉及意外，所以意外伤害保险没有发生理赔。
要注意，不同保险解决的是不同问题。例如医疗保险解决的是看病贵，不让自己掏钱；重大疾病保险解决的是没了收入怎么办，不让家里没钱花，维系生活。拓展阅读《你买对保险了吗？》。
总结
原则一 是否叠加理赔看名字
原则二 是否理赔看功能
好了，现在你可以回到文章开篇的地方，看看那些问题，你有答案了吗？
希望以上内容对大家有帮助！也欢迎转发给更多有需要的人。
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