连载六十 有关保险的108个问题（3）
什么样的人适合买保险？
很多人会认为只有体弱多病身体不好的人，才需要买保险。自己的身体好好的，谁愿意找些晦气呢？
其实我刚开始也是很认同这种想法的。
在我的印象中我们家有一个亲戚，这个女人长得白白净净，算是我妈家的一个非常好的朋友。她从40多岁就卧病在床，需要人照顾。那还是我很小的时候，我看见她总是病怏怏的，躺在床上无精打采的样子。原本好好的人，一看到她好像整个能量就降低了好多，心情也不由得低落起来。
她的母亲是一个70多岁的老太婆，那可叫一个能干。说起话来干脆利落，从不拖泥带水。每回提起她这个要死不活的女儿，老太婆就露出不耐烦的神情。
无非是她的女儿有多么多么折磨人，这么多年亏了她照顾等等。照顾一个女儿，都已经够辛苦的了，但是这还不算，还得另外的照顾女儿的三个外孙。
每回一提到这三个外孙，老太婆才露出点笑容。她的女儿那苍白的脸上才会露出一点红晕。提起孩子，这个家族的两代女人就空前的团结和欣慰。
当我没有从事保险业的时候，我就在想，如果有人需要买保险，估计我这个远房亲戚就是最应该买保险的那个人啦！想一想，她在的时候，就是她娘在照顾她；如果她娘先死了，她又得靠谁去呢？
我后来才知道，她的亲妈实际上做的就是老年看护的这个事。直到我后来在保险公司经过系统的学习，才知道这种人实际上已经是属于不健康的人了，专业术语叫做非标准体。
理论上说只有标准体购买保险应该是最适合的。非标准体在购买保险的时候，一般的都要经过从头到脚的层层体检，通过专业的医生来进行诊断。已经患病了病症应该从投保范围里面划去。
有些人就是因为没有患过病，才是购买保险最适合的人群。保险公司只对承保后的标准身体风险承担保险责任。已经患病的人如果想购买保险，保险公司对此种情况一般的会有三种处理结果。第一是除外，第二是加费，第三是延期。
所谓除外，就是将已经患病的病症从投保范围里面剔除。也就是说，保险公司只对健康身体部位的风险进行承保。对于这一条，一般的投保人都会接受的。这个也是可以说得过去的。
第二种，就是增加保费。同样的保障范围，对于已经患病的次标准体人群，保险公司会增加承保风险的成本，所以理所当然的就要增加相应的保险费。当然增加了保险费，也应该是在正常的范围之内。只要启动了保险特有的杠杆作用，一般的投保人也愿意接受这样的结果。
因为他们深深地知道，相对于用自己在银行存款的真金白银来付给医院医药费，这一点保险费还是可以接受的。
第三种情况就是延期。也就是说保险公司暂时对病人的身体风险，不着急进行承保的动作。在观察投保人的身体状况一段时间之后，具体的是半年左右之后再重新进行投保动作。看投保人的身体各项指标和体征是否好转的情况，再来重新进行预收投保的实质过程。
总而言之，保险还是趁身体健康的时候，来进行投保是最好的。不是说要等到生病了以后再去办理投保，有的人甚至都没有资格来购买保险。
我这么说，大家都应该明白了吧？
周琦橞，美国注册财务策划师RFP。湖北省首届保险理财规划大赛冠军，湖北省十大保险顾问。资深金融狗，专一，忠诚和踏实，是我的标签！
