前言：
女子本不弱，为母则更刚。
据小银统计，宝妈来咨询问得最多的就是【我想给我们家宝宝买保险】。
来，今天专门聊聊宝宝保险。
我们先来复习一下，保险的基础保障“四大件”是什么？
很多小伙伴可能都想不起来了。
小银公布答案：长期重疾险、百万医疗险、定期寿险、综合意外险。
配齐了这四种保险，再结合伟大的国家医保，从此告别轻松筹、水滴筹、卖车与卖楼（嗯嗯，好一句押韵）。
但是，小孩子不需要急着买寿险！寿险最主要的保障是被保人去世之后，保险公司给受益人一笔钱。所以寿险更适合负家庭责任的人士投保，此外我国保险法对于少儿的身故保额有限制（未满10周岁，保额不能超过20万；满10岁但未满18岁，不能超过50万）。
所以小银今天分享其余“三巨头”--如何为宝宝选择重疾险、医疗险、意外险。
Part.1 少儿重疾险
1、少儿长期重疾险，怎么选？
小银提示：投保前要想清楚，您的投保诉求是什么？
不相信保险的人，最怕保险员向他/她推销保险；
相信保险的人，最担心现在自己买的这份保险能否稳定续保。长期重疾险解决了投保人这个烦恼。
小银一直认为，若我们只能买一份保险的话，那肯定就是长期重疾险了。重疾险的保障责任是当被保人不幸罹患了合同约定的病种或状态，达到理赔标准后，保险公司会赔偿约定的保险金，从保障范围上来看，没有医疗险广泛，但我们必须要留意到重疾险相较而言的独特优势--确定性！
▶ 保费确定性
我们投保长期重疾险时，保险公司就约定了我们的缴费年期、保障年限、每期保费（每期保费相同，不会因为年龄增长或身体健康情况变化而增加）。
▶ 续保确定性
买保险的人最担心的其一问题是，年龄越大，重疾风险越高，我买的这份保险，今年能买，明年还能不能续上，明年能买，那5年、10年后呢？若您投保的是长期重疾险，则无需担心这个问题，从保险公司接收到您的投保决定后，只要您按时履行缴交保费的义务，保险公司将会为您的保单提供保障到合同约定期限（比如70岁或终身）。
基于长期重疾险的以上两大确定性，我们可以放心地为宝宝投保了！
2、家长挑选长期重疾险时，最关心的问题？
保障期满有没有返还保费？
保障期怎么选？30年？70年？终身？保障到多久呢？
少儿常见、特定重疾保障都有吗？
▶ 患病可赔钱，无病可返还保费的少儿重疾险有多棒？
少儿重疾险，宝爸宝妈问得最多的问题是：这款重疾险到了30岁期满都没有得病，有没有返还保费啊？
一直以来，国人都比较青睐返还型保险，因为感觉无论如何都不会亏。
但是很多人都不知道，“羊毛出在羊身上”，返还型重疾险其实是在原本的重疾保障上，再让客户加一笔保费去买一个“保费返还”的功能。
这种返还型儿童重疾险，往往保费很贵，我们需要明白自己投保的初衷是为了分散疾病风险，而不是为了保费返还，涉及到保费返还，那么我们就应该计算这款产品的内部回报率IRR。
市面上带返还的儿童重疾险，普遍IRR都很低。为了返还而多交的保费，还不如投入到保底收益3%的万能险里面，既灵活又返还得多。
小银上个月文章也有扒过返还型重疾险，可以回头看一看。
所以，返还型儿童重疾险到底有多棒？更贵的保费、更差的保障，不明就里地投保了，往往是给你“当头一棒”！
▶ 保障期如何选择？
抓住了宝宝的保险需求，就抓住了宝爸宝妈们的心。所以少儿重疾险产品一直是保险界兵家必争之地。
可以选择的保障期限也很丰富，市面上常见的是保障30年、保障到孩子70岁、终身保障。
保障期怎么选？逻辑很简单，预算充足的，给孩子选择终身保障；
预算有限的，先给孩子选择保障30年的；
想加强孩子30岁前保障，同时也想兼顾终身保障的，可以定期和终身重疾险搭配一起投保。
更进一步，考虑长线分红的，可以了解一下香港的终身分红重疾险，请看之前小银文章。
▶ 少儿特定重疾保障？
中国保险行业协会于2007年统一规范了常见高发的25种重大疾病，并且规定保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险产品需包含6种核心疾病。
但在保险业中，并没有针对少儿特定重疾有明确统一的说明，各家保险公司从过往的医疗报告以及儿童疾病发病情况，归纳出一些在少儿阶段较常见、治疗费用比较高昂的病种，提供额外的赔付，称之为少儿特定重疾保障。
比如我们听得最多的少儿重疾是少儿白血病，市面上一些产品会专门针对少儿白血病提供双倍保额，到今天，只将白血病列为少儿重疾的产品已经不具竞争力，小银整理了行业内的少儿重疾产品，归纳出18种常见少儿特定重疾如下：
小银总结一下：
可以简单粗暴地理解：一款优秀的儿童重疾险产品，应将以上表格中的病种列入保障范围内，且越齐全越好！挑选少儿重疾险的时候，应以保障为主，尽量配齐足够的保额（50万以上）；预算不足的情况下，先选择保障30年；返还型重疾险，尽量别碰！
Part.2 少儿医疗险
宝宝出生后，身体免疫力还不够强大，定期到医院检查，或者有小毛小病看医生也是常有的事。这个时候，家长们也会想到给孩子买份医疗险。
市面上的医疗险大体可以分为百万医疗险与小额医疗险这两种：
从上图可以看到，百万医疗险的特点是报销额度高，但同时报销门槛也高，普通的小病很大概率是用不上的；小额医疗险则是低保额低报销门槛，一般的疾病都能报销，但若是大病，往往不够用。
小银总结一下：
百万医疗险是用于抵御大病风险，小额医疗险则保障孩子日常门诊住院的报销，有条件的可以2款结合一起投保，如果只选一款，那么小银建议是选择百万医疗险，虽说有1万元的免赔额，但俗话说得好：不怕一万，就怕万一！普通的小病有国家医保可以报销大部分支出，但若是大病、重症，很多药品不在医保报销范围内（朋友圈里发起轻松筹水滴筹的，基本上都有国家医保），还需买上一份百万医疗险更安心！
关于医疗险的详细介绍和产品，查阅之前文章。
Part.3 少儿综合意外险
少儿综合意外险主要提供两种保障：
意外身故/伤残赔付（按照伤亡程度定性，直接赔付一笔钱）
意外受伤报销医疗费
由于心智未发育完全，孩子对危险和意外的感知度比较低。据统计，目前意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一死因。
根据中国保险行业协会2017年的报告，10岁以下儿童意外伤亡3大主因为：意外溺水、跌倒坠落、行人交通事故。
宝爸宝妈除了在外多留心注意孩子，为他们买份综合意外险还是很有必要的。意外险的医疗报销部分，可选择没有免赔额的，增加实用性。意外伤亡保额方面，国家规定了未成年人身故赔付上限（10周岁以下不得超过20万，10-17周岁不得超过50万，这条法例主要是为了保障儿童生命利益，防止极少数丧尽天良的父母恶意骗保）。
举例：给未满10岁的孩子投保了100万意外保额，若孩子身故，赔20万，若孩子伤残，则按伤残等级，最高赔付100万（一级伤残）。
关于意外险的详细介绍和产品，查阅小银之前文章。
总结：
今天分享了适合宝宝的三大件保险，重疾险、医疗险和意外险。由于各个家庭的情况不一样，最好是私人定制投保方案，小银在本篇就不放产品链接了。
最后，小银多叨唠一句，少儿保险是低性价比保险的重灾区，很多宝爸宝妈们爱子（女）心切，之前听信了一些不专业、不负责任的保险员推销的保费贵、保障差、收益低的产品，如果您不清楚自己之前买的儿童保险是否值得继续供下去，欢迎留言。
最后的最后：不要只顾着给孩子配置保障，大人的保障同样重要！
