不怕一万，就怕万一。风险这种事情，一定要想办法让它可控才好，尤其是对大的风险。

为家人买保险，是将家庭可能遭遇的重大风险关进笼子里的有效手段。

买到合适的保险，家庭抗风险能力增强。当家庭人员在遇到大的人身风险时，家庭人员生活能平稳过渡到正常状态，不会因病致贫，不会因意外或家庭的经济支柱失去工作能力甚至早逝，而给家庭在经济上带来巨大压力。能按部就班的平静应对这一切。

以前，我一直知道保险的重要性，但是不知道怎么买才合适。只是陆续为自己和家人买了几款保险。心里总不踏实。于是，去年专门从网上报了一个投资理财方面的APP里的保险课程，系统的学习了保险知识。然后根据自家的实际需求，配齐了现阶段必要的保险。心里踏实多了。后面会根据家庭需求做必要的补充或调整。

下面，我将系统学习过的保险知识分享给大家，希望也能有益于有缘的读者。

如何为家庭买人身保险：四大险种

人身保险种类与不同人生阶段的保险规划：根据不同的年龄、人生阶段、经济基础和健康状况来选择：意外险、重疾险、医疗险和寿险。

1.少年期（0~18岁），买意外险和医疗险

2.单身期（18~30岁），买意外险、医疗险，重疾险和寿险（寿险根据经济情况可选）

3.家庭形成、成长期（30~50岁），买意外险、寿险、重疾险和医疗险。

4.退休期（50岁以后），买意外险和医疗险（健康不允许的话，可以买防癌险）

【家庭保险规划，先弄清需求后再选产品；必须优先关注经济支柱；必须要做财务分析。】

一、寿险

1.挑前需要明确三件事：

第一件：你需求是什么

第二件：你应该先给谁买

第三件：买多少保额。

2.寿险的保额

1）家庭需求法：寿险保额=未来10年的支出+未来10年总负债+父母赡养费+子女教育费用-现有流动资产

计算寿险保额：

第一步：预估家庭未来10年必需的支出。以及未来赡养父母、子女教育所需的钱。一般包括：1）未来10年每个月伙食费、物业费及水电费用；（2）孩子的教育支出，一般要承担到至少保障孩子完成大学本科教育之前；（3）家庭经济支柱要承担的赡养责任，如果家庭支柱收入中断了，赡养费要多少钱才够。这个因人而异，大概估算即可。

第二步：计算家庭负债。欠的钱可都是要还的，考虑到房贷通常是负债中最大的部分，我们可以用房贷余额来代替家庭负债。

如果想要更加精确，可以把车贷以及其他负债也加上去，其他家庭负债包括什么呢，比如买房首付款找亲戚借的10万元等；必须还的或付出的都可以记在这里。

第三步：把这些责任进行评估汇总之后，再减掉整个家庭现有所积累的流动资产。

为什么是流动资产呢，因为一旦家庭出现了收入终止事件，流动资产能马上弥补家庭的经济损失，帮家庭经济支柱承担责任，而房产这类非流动资产则很难做到这一点。

流动资产包括：现金、货币基金、能够快速变形的股票等等，但那些不能马上变形的信托产品建议不要放在这里。

3.定期寿险VS终身寿险

定期寿险承担的使命是保障特定的时间内（通常是有经济收入能力的时间段内或者大额负债偿还期内）假如发生了身故风险所造成的经济损失。

而终身寿险承担的使命是资产传承。由于寿险不属于遗产，那么就不会被列入被保险人的债务清偿资产范围中。

还有一种2全保险，是投资理财型保险：分年金险、分红险、投连险和万能人寿保险。不大适合自己会投资理财的人。因为2全保险收益率很低。如果想帮忙强迫自己养鹅可以选择。

4.如何选寿险

第一步：看这款产品自己能不能买。看“投保须知”，看自己是否属于投保范围内。具体就是，看险种对承保年龄、健康状况、国籍的限制，以及保额高低对年龄、地域有没有限制等要求；

第二步：看保额是否够用，保费是否可以接受；（比如弘康大白只能定期寿险，50万每年500元）

第三步：看保障有什么：具体就看保险条款了。保险条款建议从头到尾通读，其中2处尤其重要：一个是免责条款（就是保险“不保的情况”）；由于定期寿险的保险责任基本上都是身故、全残，所以保险责任的差别主要就体现在免责条款。寿险的免责条款越少，就越好。另一个是宽限期。在分期缴费的人寿保险中，如果投保人没能按时缴费，那么在宽限期内，保险合同仍有效，一旦发生保险事故，保险公司还是会按照合同承担相应责任，但是要从保险金中扣除欠交的保险费。如果宽限期结束后投保人还没有缴纳保费，那么保险公司有权中止保单。所以要记得准时交保费。

二、重疾险

1.购买重疾险前，一定要清楚3个问题

（1）重疾险保障的疾病种类是不是越多越好？

一般来说，选择重疾险时考察其条款中是否能完全包含25中重疾。

（2）重疾险先给谁买？

优先给经济支柱买，如果是单经济支柱家庭，也要给家庭主妇买。

（3）重疾险保额买多少？

重疾险的保额=重疾险治疗花费+5年生活费用+5年家庭负债-流动资产

2.计算重疾险的保额分四步：

第一步：计算整体的治疗费有。包括前期手术、治疗，以及后期的康复和营养费用，建议根据各地情况来预估，一般一线城市平均30万，二线城市平均20万。

第二步：计算收入损失补偿。这一块，最好能覆盖5年的工作收入损失。毕竟重大疾病之后，人都需要较长的一段时间休养恢复，减轻这段时间的经济压力是很重要的！

第三步：计算家庭负债。

第四步：把这些责任进行评估汇总之后，再减掉整个家庭现有所积累的流动资产。

3.重疾险产品的表现形式

（1）按期限分：定期VS终身；

终身重疾险，为被保险人提供终身的保障，不用考虑续保的问题，也不用担心年龄大了的时候没有合适的重疾险可以购买。保费比定期重疾要高一些。经济条件允许的前提下优先考虑终身重疾险。如果经济条件不允许，保费压力大，那就先考虑定期重疾，以后收入提高了再进一步完善重疾险配置。

（2）按给付形式分：单次赔付VS多次赔付

单次赔付：重疾赔付一次，合同结束。

多次赔付：赔付一次后合同仍有效，符合条件的还能获得多次赔付。多次赔付的优势是，得过大病的人，在未来患上其他重病的可能性更大。重疾的治疗费特别贵。

注意：特别是一些因为遗传病史、工作环境等原因，认为自己有多次患重病可能性的个体，尤其建议配置多次理赔重疾险。毕竟如果买的单次理赔重疾险，那么一旦患过一次，下次就很难再买了，几乎没有保险公司承保。

多次赔付的比单次赔付的保费贵30%~50%，比较适合预算充足的个体。

经济条件允许，可以优先买多次赔付重疾。经济条件不允许，那么先买单次赔付的重疾，买足保额，后期经济条件宽裕了再补充也是可以的。

（3）按是否还本金分：消费性VS返还型（返还型价格更贵）

总的来说，返还型保险比较适合资金充足，风险偏好低，需要资金稳固，而对收益高低不那么关心的朋友们。特别是哪些赚得多、花得多、攒不下钱的人，毕竟，返还型保险可以起到强制储蓄的作用，收益虽不高，但是还是很安全的。而对于预算有限以及懂得理财的个体和家庭来说，价格便宜的消费性重疾险则是更好的选择。

4.如何选重疾险

第一步：看自己能不能买

在“投保须知”内通读对投保的要求，看自己是否是属于投保范围内。具体是看险种对承保年龄、职业的限制，以及保额高低对年龄有没有限制等要求。（如达尔文1号，通过选择“保险试算”，查看自己的职业类型）

第二步：看保额够不够

第三步：看具体保障内容

重点看四处：

（1）看等待期。在“保险条款”中查看

（2）看覆盖的病种。包括重疾险种和轻症病种。

重疾病种主要看是不是能满足25重疾，如果满足那就差不多了。毕竟这25种已经覆盖较多年龄段中60%~90%的发病率了。其他呢，如果保费在预算范围内，当然是越多越好了，不多的话，也没什么关系。轻症病种，主要看能不能覆盖高发重疾对应的早起症状，覆盖越全，越好。

（3）看完病种，要把保险责任通读一遍，要注意有没有“轻症豁免”和“重症豁免”。分被保险人豁免和投保人豁免。也就是说，如果被保险人或投保人患了轻症或重症，后期的保费就不用交了。重症一般都会有被保险人豁免，有的重疾险也提供投保人豁免，但一般会额外加钱，他不是必须的，大家可以根据自己需要来添加。

（4）看轻症和重症的赔付次数（如达尔文1号）

如果是多次赔付，还要看看多次赔付之间的间隔是多久，这个时间间隔越短越好。

（5）看免责条款

要通读，就是看哪些情况保险公司不保。

三、医疗险

1.医疗险不像重疾险一样直接给付，但是有它，看大病能省下不少钱。

有的重疾不是确诊就赔付，有的疾病是要手术后或者疾病达到约定的状态，保险公司才赔付。比如肾病。医疗险大多为1年期产品，随时有停售的风险。（比较好的如平安e 生保（保证续保版））

2.买保险买的是保障，该花的钱还是要花，一定要把保障买足买全。大多数人，普通医疗+中端医疗搭配使用就很好。确保一万以内和一万以上都能报销。

3.医疗险分析步骤：

第一步：看投保须知，重点看能不能续保，续保有没有什么限制。

医疗险保费也是随着年龄的增长而增加，所以能不能续保很重要；

一定要看清楚，一款产品是不是保证续保，也就是说，会不会因为健康状况发生改变而影响续保。

第二步：看保障内容

重点看有哪些保障内容，看报销范围以及承保医院的范围。一般在“保险责任”处，可以查看医疗险的报销范围。至于各类费用具体包含什么，就要仔细看条款了。

第三步：看保障条件

4.计算保险给付金额。

免赔额不是越低越好，还要看保额够不够。

四、意外险

1.先买普通意外险，优先满足核心需要。再根据个性化需要叠加额度。比如，开车多的，就选自驾赔付相对高的；如果乘飞机多，就跳航空意外加倍赔付的。普通意外险，最为基础，保障意外身故和意外伤残。综合意外险，就是一打包产品。

2.意外险保额怎么选？

（1）家庭

意外险保额=未来20年生活费+未来20年总负债+父母赡养费+子女教育费用-流动资产

（2）个人

意外险保额=意外险家庭保额*个人收入比例

一般个人意外险保额建议最少50万。

3.意外险对于“意外”有严格界定，不陪的情况：

（1）中暑、高原反应

（2）猝死，后来有的意外险加进了这项

（3）医疗事故（手术意外死亡、妊娠意外）

（4）高风险运动

（5）伤残等级不足

4.具体如何分析意外险？如易安保险的“安心意外险”

第一步：看自己能不能买？

看投保须知，看自己是否属于该投保范围；重点是看险种对承保年龄、承保职业等要求。

有的对小孩和老年人的保额有限制，投保时要注意这一点。

第二步：看具体的保障内容是什么？

主要是保障类型、保险额度、保障期限和保费了。

第三步：保险责任期多长？

就是看买了保险后，多长时间内可以享受赔付。

一般是遭受意外伤害事故起

180天内，因意外导致伤残或身故的，享受对应的赔偿。

第四步：意外险涉及意外医疗的话，就要看免赔额和赔付比例

无免赔额，100%赔付，就最好了。

要通读保险条款，包括主条款和附加条款。

一般对于经济支柱，比如年轻人，优先考虑意外身故的保险额度；但老人和小孩，意外医疗更重要，所以同样保费下，意外医疗保额越高越好。（如上海人寿小蜜蜂全年综合意外保险（超越版）、众安个人综合意外（升级）、华泰保险“年年无忧”综合意外险）

人身保险方案分析：实际演练

一、单身贵族人身保险规划（单身贵族如何精打细算买保险）

1.举例，思思，女，坐标上海，今年28岁，单身，每月收入6000，加上年终奖每年的收入可能有大概8万左右。一般情况下，建议拿收入的5%左右，最多15%来作为保险规划的预算。根据思思的个人情况，年薪8万左右的话，一年就可以拿出4000~12000元构建一个保险组合。

在单身期，意外险，重疾险和医疗险是我们的关注重点，如果资金宽裕的话呢，还可以买一份定期寿险。

各险种选50万保额可以（具体过程不详述）。

二、家庭保险规划

1）意外险额度，买普通综合意外险，保额为：（未来20年的支出+20年要还的债务+父母的赡养费用+孩子的教育费用-现有流动资金）

2）医疗险额度，保额每个人买200万以上。

3）重疾险额度，保额为：（重疾险治疗费用（一线城市平均30万，二线城市平均20万）+5年的生活费用（要补足5年的收入）+5年要还的债务-现有流动资金）

4）寿险额度，保额为：（未来10年的所有的支出+未来10年要还的债务+父母的赡养费用+教育费用-现有流动资金）

3.买保险不可不知的知识

1）医生说的小毛病，可能会影响投保；

2）听说，保险里有霸王餐。即被保险人和保险人豁免的条款。

3）保险买多了，是不是都能赔付。不一定，有的有限额，比如医疗险是根据实际产生的费用报销的，有效费用才能报销。买了多份也没用；再比如小孩和老人的意外险保额有上限。

家庭成员的保额，是在家庭保额的基础上，按照经济收入比例来购买。

4.举例：

张大大今年30岁，他老婆28岁，2人有一个女儿2岁。

1）2人坐标上海，均为坐办公室的普通职员，都有社保，大大月收入1万左右，老婆月收入6000元左右。

2）女儿有医保，双方多是独生子女，各自的父母身体都还不错，在二线城市的老家带孩子，他们都有足够的保险，张大大夫妻每年给父母的赡养费用大概是4万元。孩子教育方面，张大大夫妻决定等孩子长大了一些，再接到上海上学。

3）目前，张大大一家三口除了基本社保之外，没有任何保险，家里还有30万未还清的房贷，期限20年，每月需要还款2245.56元。另外，有10万的流动资产。每个月家庭的必须开支除了房贷、赡养父母的费用外，大约在4000元左右。

4）买保险最先要明确需求，是买保障还是理财，像张大大一家人都只有最基本的社保，没有其他保险，然后又想省钱的话，那就可以优先考虑保障型保险。

我们说一般拿年收入的5%左右，最多15%来保险规划的预算，但有时4%的年收入也可以覆盖到一个完善的保障方案的。

5）计算保险额度

分析，算上年终奖和其他福利的话，张大大年收入20万，合理保费范围为1~3万

（1）寿险额度=未来10年的支出+未来10年总负债+父母的赡养费用+教育费用-现有流动资金

一线城市基础教育费用大概40万左右，张大大一家人的寿险保额也就可以算出来了，为：

4000元*12*10+2245.56元*12*10+4万*10+40万-10万=145万

张大大夫妻双方都是家庭经济支柱，寿险保额按收入比2:1来分配，那么

张大大的寿险保额为145万*2/3=96.67万（比如选大麦定期寿险100万保额交至60岁，交30年，每年交1490元）

老婆的寿险保额为145万*1/3=48.33万（比如选大麦定期寿险50万保额交至60岁，交30年，每年交385元）

总保费=1875元/年

（2）重疾险额度=重疾治疗花费+5年生活费+5年家庭负债-流动资产

夫妻俩在一线城市，重疾治疗最低30万算，小孩在二线城市的老家，但一旦生病一般也会带到一线城市就诊，所以重疾治疗费用也按30万算。小孩重疾险只用考虑覆盖重疾治疗费用，其他责任则有夫妻双方按照2:1分配。

考虑到张大大一家未来5年生活费用+5年负债-流动资产=4000*12*5+2245.56*12*5-10=27万。那么

张大大的重疾保额=30万+27万*2/3=48万（比如选达尔文1号重大疾病险保额50万保终身，交30年，每年6000元）

老婆的重疾保额=30万+27万*1/3=39万（比如选达尔文1号重大疾病险保额40万保终身，交30年，每年3784元）

孩子的重疾险保额按30万算（比如选彗馨安少儿定期重大疾病保险，保额30万重疾9万轻症保20年，交15年，每年321元）

总保费=10105元/年

（3）家庭意外险保额=未来20年生活费用+未来20年总负债+父母赡养费用+孩子教育费用-流动资产

考虑到张大大一家未来20年生活费用+未来20年总负债+父母赡养费用+孩子教育费用-流动资产=4000元*12*20+2245.56元*12*20+4万*20+40万-10万=260万。这部分责任由张大大夫妻按收入比来分配，小孩的话，主要保障意外带来的医疗支出等。

由于保险法规定，被保险人不满10周岁的，保额不得超过20万元。那么，

张大大一家人的保额可以这么算：

张大大的意外险保额=260万*2/3=173.33万（比如小蜜蜂全年综合意外（尊享版）50万*4保一年，一年一交，保费125元*4=500元）

老婆的意外险保额=260万*1/3=86.67万（比如小蜜蜂全年综合意外（尊享版）50万*2保一年，一年一交，保费125元*2=250元）

孩子的意外险保额按20万计算（比如众安个人综合意外（基础型）10万*2保一年，一年一交，保费280元）

总保费=1030元/年

（4）医疗险

医疗险，假如选择百万医疗险，按200万保额算，那么一家人的年度医疗险总保费为1828元。

张大大（比如e生保（保证续保版）保额200万保1年，每年交一次保费366元）

老婆（比如e生保（保证续保版）保额200万保1年，每年交一次保费366元）

孩子（比如e生保（保证续保版）保额200万保1年，每年交一次保费1096元）

总保费=1828元/年

按照上述方法，超出预算，那该怎么办？

先保证经济支柱的保额。如果仍超出预算，可以试着增加预算。

当然不是无限制的向上加，因为我们的日常生活还是要维系，保费如果占总收入太高的话就成家庭经济负担了，因此我们建议保费再高也不要超过家庭收入的15%。实在不行，我们可以调整保障期限，先确保短期内的保障，后期收入提升了，再慢慢补充。

如果是刚结婚，还没孩子的小2口，或者有2个孩子的家庭，那么在计算各类保险保额时，相应减掉或者增加部分保险责任就可以了。