话画理财 15、家庭保障配置三步法(上)

保险,作为家庭理财需求的地基,是每个家庭需要首要考虑的。在上篇文章,我们讲了购买保险的三大误区,分别是:理念不清、需求不明确、主次颠倒。同时,也强调了保险的基础功能是保障,也就是利用杠杆,用少量的钱转移巨大的财务风险。

今天我们来简单介绍一下,如何用三个步骤,来完成基础的家庭保险规划。这三个步骤分别是:保险给谁买?确定买什么?买多少保额?相信通过这三步,你可以对家庭保障规划有一个大体的概念。


第一步:保险给谁买?


现在很多人都主动产生了购买保险的念头,不过,很多是想给家里的孩子和老人购买。这是源于对孩子老人的关爱,以及对他们深切的责任心。不过从规避家庭财务风险的角度来说,正确的顺序应该是:优先给家庭的主要劳动力购买保险。

因为,我们购买保险的原因是:希望转移风险带来的巨大经济损失。希望万一有风险发生,整个家庭的生活水平不要受到太大的影响。我们都知道:明天和风险,谁也说不清楚哪一个先来。一旦发生风险,就可能会产生巨大的额外支出,同时,会损失现有的收入来源。


从这个角度来看,所有家庭成员里面,谁为家庭创造的价值越大,就会更影响家庭的生活质量,那么就更需要有足够的保障。所以,我们的家庭主要劳动力,作为主要收入来源,对家庭生活质量的影响最大,也是最需要保障的。

我们爱自己的家人,希望他们在面临风险的时候,拥有足够的保障。不过,我们本人,作为家庭的经济主要来源,更应该有足够的保障。以保证他们在任何情况下,都可以有相对稳定的收入来源,不论我们能否继续创造价值。

综上所述,我们应该优先给家里的主要劳动力购买保险。当然,不是说孩子和老人就不用买保险,而是说,在险种选择和保费分配下,我们优先考虑家庭主要劳动力。如果保费预算允许,接下来就为孩子和老人考虑。


第二步:确定买什么?


买保险是为了转移个人及家庭所面临的风险,这是一个非常个性化的规划,与个人及家庭的实际情况息息相关,无法套用固定模型。

这个规划里,我们需要考虑的是:我们面临哪些风险、身上承担着哪些责任、自己的资金实力和投资能力。所以从这三个方面对应来说,我们需要逐步分析以下三个问题。


1、买什么类型——需要转移什么风险?


我们每个人都客观面临着很多风险,从大到小,包括以下八大类。

其中,有的风险比较小,我们可以自行解决或通过其他方式解决。有的风险比较大,一旦发生将带来巨大的经济负担。这种风险,我们就可以通过购买保险,让保险公司来帮我们承担。

所以,我们在购买保险的时候,应该优先考虑解决重大的人生风险。而人生最大的风险就是:死亡、残疾、重大疾病。这三大风险,就对应着我们最需要的保险三巨头:寿险、意外险、重疾险。

综上所述,我们在购买保险的时候,必备的基础就是寿险、意外险和重疾险。解决了大风险之后,再根据自己的需求进一步完善医疗险。而后,随着资产量级增长,再逐步完善教育需求、养老需求、投资增值、资产传承等规划。


2、买定期还是终身——人生不同阶段的责任


保险产品有不同的期限,这个期限也就是保险公司对客户承担责任的有效期。保险期限分为定期和终身。比如医疗险、意外险的期限就是一年,属于定期里的一种。寿险、重疾险,有定期型也有终身型。定期一般有10年、20年、至60岁,等。


这两者的区别主要在两方面:

(1)、责任上的区别:

定期产品,到期后责任结束,不再提供保障。

终身产品,保障期限为一辈子,也就是直到离开的那天。

(2)、费用上的区别:

保险公司承担的责任和收取的费用是相对应的,所以,终身型比定期型的费用要高一些。


那么,到底应该选定期还是终身呢?这个要区分产品,并结合自己的人生阶段和经济情况而定:


a、寿险

寿险是责任险,保额充足最重要,应该分阶段调整。

如果,我们现在处于25到60岁,也就是人生责任最重的牛马之年。那我们的首要目的就是:拥有足够高的保障额度。这种情况下,如果资金充足,可以选择终身产品;如果资金有限,可以优先选择定期产品,在同等预算下,获得更高的保额。

如果,我们现在已经到了退休阶段,子女已经成家立业,不再依靠我们为他提供经济保障,则我们的寿险保额不需要太高。当然,如果有家庭财富传承的需要,高额的寿险是一个很好的选择。


b、重疾险

重疾险包含开销和责任,终身都必要。

重疾险是为了解决:因重大疾病导致的巨额开销和收入中断。它在人生不同阶段的作用不同,但是都非常的必要。

如果,我们现在处于牛马之年,需要高额的重疾险,以覆盖医疗开销和收入中断这两项之和。所以,保额充足很重要,还是一样的原则:如果资金充足,可以选择终身产品;如果资金有限,可以优先选择定期产品,在同等预算下,获得更高的保额。

如果,我们已经到了退休阶段,身上的经济责任减小。但疾病风险却随着年龄增加而飞速上升。而巨额医疗开销,就是必须要面对的问题了,这就需要我们提前准备好重疾险。

综上所述,年轻的时候,如果经济条件有限,可以先买定期型重疾险,以获得尽可能高的保额。不过,一旦资金充裕,一定要尽快补充终身型重疾险。因为,随着年龄增长,身体健康水平下降,失去购买重疾险的资格也是一个巨大的风险。


3、买消费型还是返还型——总体理财规划


我们会发现市面上,同一类保障,可选的产品太多了。这些产品有不同的形态、功能和费用,应该如何选择呢?我们先来了解一下有哪些产品形态。


以重疾险举例,我们常见的形态包括:

XX健康返还型重大疾病

XX定期重大疾病保险

XX终身重大疾病保险

XX重疾保障计划(分红型)


归纳而言,同样的保障内容,有这三类形态:返还型、分红型、消费型。这三类的区别是:

返还型:有保障,返还缴纳的成本,保费适中

分红型:有保障,到期能够拿回成本,有收益,保费较贵

消费型:有保障,没出险到期不能拿回成本,保费便宜


那么到底是买消费型还是返还型?这就需要考虑我们的总体理财规划了。


通过刚才的对比,大家也看到了,消费型的费用比返还型和分红型的低。在购买同等额度保障的情况下,选择消费型可以节约一笔资金。那么,就取决于你如何使用这笔资金,是用于消费还是投资?

如果是用来消费的话,这是不是一笔必要的消费呢?我是否可以将这笔钱储蓄下来,以备后用呢?其实,这也是保险的一个附加功能——强制储蓄。

常常有客户对我说:我不图在保险公司获得高收益,就是想强迫自己存一笔钱下来,避免把它花掉。这个功能,对于很多缺乏储蓄习惯,缺乏投资渠道的朋友来说,是具有很大价值的。

如果是用于投资的话,我们可以客观评价自己的投资实力和资金量级。这笔资金放在保险公司,就相当于委托保险公司的专业投资团队,进行规模化投资。它具备专家管理、项目资源丰富和资金体量大这三个优势。总体收益水平,大概在3%到6%之间不等,这取决于不同的公司和不同的产品。

如果我们自己的投资实力比较强,收益水平远超保险公司提供的收益,则可以考虑自己投资。那么,就可以考虑购买消费型的产品。将节约下来的资金,用于自行投资。如果我们没有更好的投资渠道和投资能力,就可以选择非消费型产品,享受保险公司的专家管理,方便稳定。


以上,我们简单介绍了家庭保障配置三步法的前两步,下一篇文章我们再来交流第三步:如何确定保额。感谢你的阅读。

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