为什么要做家庭财产规划？
谈到家庭财产规划，普通人往往存在两大误区。
第一种误区：夫妻之间谈钱容易伤感情
第二种误区：有钱人才需要做财产规划
事实上，聪明地谈钱，反而能够增进感情。
而家庭财产规划，也不只是有钱人的专利。
每个普通人，都要学会用爱和财富守护家庭。
爱是家庭的精神基础，是情感的纽带。
财富是家庭的物质基础，最底层的保障。
最近读完《中产家庭如何保卫财富》这本书，对于如何保卫家庭财产，有了更多的思考。
这本书有两个作者，一位是知名律师郭丽，一位是保险名家赛美。
书中列举了20个典型的家庭财产纠纷案例，作者从法律和保险两个方面，提出了防范措施和解决方案。
如何保卫家庭财产？
财富传承是每个家庭都需要考虑的问题，特别是是高净值人士，如果不提前做好规划，很容易产生各种财富外流的风险。
对于财富传承规划什么时候做，存在一些常见的误区。
比如一些年富力强的企业家，觉得财富传承是上了年纪才需要考虑的问题；
又比如一些人受传统文化影响，觉得提前规划财富传承不吉利。
事实上，财富传承规划和年龄没有关系，提前做好规划，才能把关爱和财富传承下去，让家人获得长久的幸福。
帮助家庭实现财富传承的工具至少有二十余种，先简单介绍4种工具。
法律工具
1、公证遗嘱
订立遗嘱，是大众比较熟悉的财富传承方式，如果要订立遗嘱，建议一定要做公证遗嘱，这样才能确保遗嘱的有效性。
遗嘱继承，在实际应用中还会面临很多难题，最普遍的就是继承权公证的问题。
继承权公证，是国家公证机构根据当事人的申请，依照法律规定，证明哪些人对被继承人的遗产享有继承权并证明其继承活动真实、合法的公证程序。继承人必须持有继承权公证书，才能办理房屋、股权、存款、股票、车辆等资产的继承手续。[1]
办理继承权公证，需要全体第一顺位继承人均表示同意，且要共同前往公证处办理相关手续。
在继承人较多的情况下，办理继承权公证就会面临各种不确定性。
其实财富传承的方式还有很多，比如夫妻财产协议、人寿保险、信托等等，而只有遗嘱继承需要做继承权公证。
如果想要做财富传承规划，可以先多了解几种不同的工具，再做出最适合自己的选择，不必拘泥于遗嘱一种方式。
2、夫妻财产协议
夫妻财产协议可以在婚前签订，也可以在婚内签订，主要目的是约定婚前财产和婚后财产归属。
有三类人特别需要考虑签订夫妻财产协议：
1.企业家，企业家的婚变，往往会给企业的经营带来难以预料的风险。签订夫妻财产协议，主要是为了隔离企业股权，为企业发展增加稳定性。
2.再婚人士，再婚人士通常已经积累了一定的资产，可能还需要为上一段婚姻的配偶和子女支付抚养费。签订夫妻财产协议，可以对婚前资产和负债进行约定，避免日后产生矛盾。
3.买婚房的人，可以在夫妻财产协议中明确各自占有房屋的份额；购房出资的比例和来源；按揭款的承担方式等问题，以免多年积蓄因为结婚风险而被分走一半。
金融工具
1、保险
针对一般家庭，可以考虑购买的保险主要有重疾险、医疗险、寿险、意外险、年金险等，不同的保险产品有不同的功能。
家庭的主要经济支柱，可以通过配置保险做好保障规划；
未成年的子女，可以通过配置保险规划教育金；
全职太太，可以通过通过配置保险隔离人身风险。
如果能请专业保险代理人，针对家庭成员不同的需求，设计不同的保险方案。
过利用好保险工具的法律属性，就能帮助实现家庭资产传承的确定性。
比如在在人寿保险合同中指定受益人，这部分资产就会按照保险合同约定直接交付受益人，无需纳入遗产继承程序。
2、信托
高净值人士还可以考虑借助信托工具，守护家族财富。
信托依法成立后，信托财产就不属于委托人的个人财产，受托人必须依据信托文件，向信托受益人交付相关信托权益。[2]
基于信托财产的独立性，可以实现债务风险和婚姻财产分割风险的隔离。
家族信托不仅具备资产隔离、财富传承的功能，还有严格的隐私保护，以及很强的灵活性，可以根据不同家庭的情况度身定制。近年来，国内已经有越来越多的高净值家庭，开始考虑设立家族信托，保障家族财富。
尽管我国的家族信托业务还在发展阶段，相信随着行业经验的不断积累，今后一定会越来越成熟。
介绍了4种帮助保护家庭财富的工具，是不是对你也有所启发呢？
运用法律和金融的工具，安排好家庭财产，不仅是体现了对家庭的责任心，更是用实际行动关爱家人的表现。
愿你也守护好家庭财富，让财富助力生命绽放。
参考文献：
[1] 王芳律师家族办公室团队，家族财富保障及传承[M]，北京：现代出版社，2016
[2] 郭丽，赛美，用爱和财富守护家庭[M]，北京：清华大学出版社，2021
