文/清姝小栈
有信用卡的人都知道会时不时的受到银行骚扰，分期的，贷款的，卖纪念币的，卖体检的，基本上是没有划算的。
划算的东西不愁卖，谁还派电话销售费唾沫呢？
清姝本来有一张平安的白金信用卡，昨天接到一个平安电话，本来没当回事，挂了电话方才觉得细思极恐，这个产品之坑，销售话术之牛，不得不写个大大的服字来，清姝特意写出来，让大家以后看见坑知道怎么回事，一定要绕着走。
销售套路
1
先声明是平安的，代表平安问一下用信用卡体验
（一般都说好，就算不好他也没办法解决，其实他是卖保险的不是信用卡客服.这一步让你放松警惕，以为只是平安信用卡做个回访。）
2
夸你是忠实用户，当然如果你是白金卡会员呢就是尊贵用户了。现在他带来一个更加彰显你尊贵的事情来了，让你每个月多还一笔钱，这样银行知道你是不差钱的优质尊贵用户，以后提额贷款机会大大的。
（当时清姝很疑惑，多缴纳溢出款银行会觉得我很有钱？还款还不是被我继续刷了买买买？）
3
解释一下啊，多还得钱你刷不掉，银行帮你存着呢，到期多还你本金的18%收益，比如你账户里面有1万就还给你11800，有2万还给你23600。而且特意神秘的告诉你，这个是和你账户金额有关，账户金额越多你拿到的利息越多，银行虽然让利客户，但也不能无休止的让利，每个月最多只能多存3000块钱
（当时清姝想：我去，18%啊，网贷薅羊毛做到18%很满意了，何况这是平安银行啊，无风险大羊腿啊）
4
还有一个好消息，你存的钱还可以做抵押贷款，最多可以贷款您存款的10倍，解决您资金周转问题。比如您一个月存1000一年存了1.2万，那么您就可以贷款12万。您是白金卡用户，过年总有资金周转问题，我们能解决您的燃眉之急。
贷款利率多少？
根据资质不同，每年只需要付贷款金额的6%，可以贷款3-5年。
（清姝想，6%？多年？还行吧，用好了能有得赚）
5
为了给您更多的保障，我们还赠送您一份寿险，保障您和家人。我们公司充分为您着想，您存款只需要一半的时间即10年，就能后面无需继续存款就能享受所有时段的保障。
（当听到保险之后，清姝彻底清醒了，这是一份缴费10年保障20年的寿险）
清姝马上追问：
我：贷款的还款方式是到期还本息还是等额本金
答：等额本金
我：这是一款保险，保额是多少
答：每年存款的10倍，比如您每月存1000，一年一万二，您的保额就是12万
我：中途退保，会损失多少？
答：这个要在您退保的时候保险员为您计算。
我：保险合同里面都有不同期限现金价值，你现在告诉我一年、两年、三年的现金价值各是多少比例？
答：我不能答复你，要等到时候给您计算
我：你这样就不对了，我不清楚损失没法购买啊
答：好的，明白了~~~~电话挂断了
我：……我还没问完呢，还不知道保险名字呢，你怎么说挂就挂啊，我怎么写文。
挂了电话，清姝越想越觉得这个保险销售套路深，一直都让你觉得这是一个收益很高的理财产品，只是额外送你一份保障而已。一直强调你是银行白金卡用户，这样的好机会实在不多，你要好好珍惜。
甚至里面的坑，都能让你觉得自己在占便宜，为了你好才保障很长一段时间，还神神秘秘的说你想多买还不卖呢。
清姝解密这款保险的坑
坑1：保险保障形同虚设
这是一款缴费10年保障20年的保险，缴费高保障低
有没有发现一件事情：他的保额是缴费的10倍，也就是你存了10年以后出险，实际上就是用你的前面缴费当做保额赔偿你，还是无利息的赔偿，相当于保险公司白赚了你10年利息把你的存款还给了你。
你要说，要是第一年出险是不是就赚了呢？
比如每个月缴费1000，那么你的保费一年就是1.2万，保额只有12万。
同样一款缴费10年保障20年的定期寿险比如瑞泰瑞和或者小雨伞擎天
30岁男性保额十万，保费只有251，30岁女性保费只有122.
折合成12万保额保费不超过300块钱。
你相当于花1万2钱买一两百的保险，你说你啥时候出险能划算？
坑2：理财收益低到发指
其实销售员说了，保险只是附赠的，这是一款帮你存钱的证明你资产实力的理财产品。那么作为理财产品，他的安全性应该还不错，但是流动性和收益性就非常非常低了。
流动性是20年不能取，需要钱只能贷款，或者退保。贷款是另一个坑，一会儿说。退保以电话挂我的情况来看，非常不乐观，应该是拿不回来个零头。
存满20年到期可以拿到存款金额的18%的利息，
单利0.9%？还不如存存定期。
因为咱们并不是一次性存的，是每月缴纳，本金是逐渐积累的实际上复利会高一点点。
咱们用excel算一下
我们每个月存1000，最后拿到1000*12*10*1.18=161400。清姝厚道的把保费算了进去，每年算最高额300吧，计算的时候每年第一个月交700第二至11个月交1000，交10年。最后的收益率为1.27%，哎，依旧不如存定期
坑3：贷款利息比你想象的高
不能退保，想拿回钱可以贷款，而且是可以加杠杆的贷款，贷款额度是10倍哦。利息只是每年6%哦。
听上去不错，实际上这个贷款利息不是年化6%，是每年贷款金额的6%。
有区别么？
有，区别还很大。因为他是等额本息还款，我们借款本金在不断减少，但是还款利息不变，利息就会很高。
比如我们贷款36万，分3年，拿到了最低利息每年6%。那么我们每期需要还款本金1万，利息是36000*0.06/12=1800，每月还款11800。实际上我们要付的利息是11.67%
如果资质不好，拿到的利率是8.5%，那么最终的16.55%
11.67%-16.55%的利率，就算在网贷平台还是比较高危的，需要花比较多的精力时间去打新，真用这个贷款，好容易冒着巨大风险投资理财赚来的钱恐怕都得用来填补利息了。
如果买车装修急用钱，目前也有很多比这个利息低的途径，用这个也不划算。
这个保险电话，我和朋友朋友吐槽，实在太坑了！
朋友小影子说她也接到了这样的电话，她吐槽的时候，对方说我有一个更好的产品“平安福”。
请原谅我笑点低，哈哈哈哈哈哈哈~~~~~~~~~~~
好了，这是清姝接一个电话的思考，最近接到平安电话，想想清姝的分析，直接说“我不需要，谢谢”。
顺便普及了一些面对金融产品的思考思路，拿出excel用xirr算算，人生顿时会清晰好多。
是的，没错，别人的生活是诗，我的生活是数学计算题，我会excel我骄傲！
