“ 再强调一遍，退保要谨慎，退保要谨慎，退保要谨慎！重要的事情说三遍！投保更要谨慎！”

随着互联网的发展，越来越多的保险通过互联网走进了千家万户，与线下保险产品齐头并进。人们获取保险知识的途径也越来越多，保险意识也与日俱增，网络上那些关于保险好的、不好的消息充斥着我们的日常生活，影响着我们的思维。

买了保险的人开始对自己的保单存疑，害怕保障不足，害怕自己买的保险不合适，甚至萌生退保念头。

一旦有了这种念头，一定不要冲动，请三思而后行！

1、为什么想退保？

有时候我们可能因为各种各样的原因，觉得现有的保险不适合了，想要退保，但是又觉得退保损失比较大，进退两难。

那么，我们需要分析想要退保的原因，根据原因对症下药，自然就清楚自己该不该退保了。根据经验，我大概总结了一下几种可能引起我们退保的原因：

1）买错保险

比如A太太想要给孩子买一份保障型的医疗险或者重疾险，希望孩子将来能够健康长大，但是因为自己并不懂保险，听信了业务员的推荐，说万能险有病治病，无病返钱，收益率比余额宝还高，还能给孩子准备一笔教育金，就心动了。最后买了一份万能型保险，附加重疾，保费大大超出预算，几年后不堪重负，就产生了退保的念头。

还有很多人是想买保障型保险结果买成了年金险、分红险等理财保险，保障不足又占用了家庭大笔预算，这种就属于买错了保险。

为了避免未来退保产生的巨大损失，我们在投保前一定要做好功课，认真筛选，确定该产品是我们想要的保险再决定购买。

毕竟保险买了就有可能是一辈子的事儿，关乎着我们的人身健康，一定要慎重再慎重。

2）人情单

现在很多保险业务员在展业初期或者瓶颈期会给身边的亲戚朋友推荐保险，很多人碍于面子或者人情，为了帮业务员完成业绩，根本不知道他推荐的保险产品是什么，保障哪些，是否适合自己，就随随便便地买了。有的业务员甚至垫钱帮朋友付首年保费，朋友也不好拒绝，只能硬着头皮一年一年地交着保费，心里不舒服，但又无处可诉。

退了怕影响朋友之间的感情，不退又始终堵在心里是个疙瘩。

对于这种人情单，我们需要认真审视。保险买的是保障，如果买错了不仅浪费钱还有可能让我们失去应有的保障，万一发生理赔事件，而你又因为投保时没认真看保险条款和健康告知被保险公司拒赔，当时推荐你保险的朋友也不可能给你进行赔付。

所以不要因为人情而随便投保，毕竟人情不能给你应有的保障。

但是买了人情单的朋友也不要过于苦恼，可以先看看保险条款，根据实际情况具体分析：

如果保障不是我们想要的，可以考虑更换其他合适的产品；

如果保险保障内容还可以，保费也在预算范围内，那么我们就可以继续持有下去；

如果投保时你的身体已经存在违反健康告知的问题而没有如实告知，将来发生拒赔的概率会大大增加，我们不能冒这个风险，可以考虑寻找替代产品，但一定要将身体状况如实告知后再投保。

3）保障不合适

有时候我们即使买对了保险，但是因为当时不懂或者因为其他原因购买的保额过低，比如重疾险买了十万、二十万的额度，随着通货膨胀和物价上涨等各种因素，这十几二十万在未来可能起不到风险转移的作用。

或者是随着产品更新换代，不断升级，比如以前的重疾险只保重疾，现在有很多重疾险还同时保障了轻症、中症，原有的保单无论在保额、保障范围还是保费等各方面都不如新产品，想要更换保障更全面的产品。

但是我们要清楚一点，未来的产品肯定会越来越好，我们不能因为新产品的保障更全面就随便放弃手里的旧保单。

保险买的是一份保障，是长期甚至是终身的，如果保障还可以那就踏实地持有下去，保持平常心，总不能一有新产品就退保重买，可能得不偿失。

如果是因为保额过低或者保障不足，我们可以在预算范围内通过增加保单的方式弥补。

4）保费过高

对于普通家庭来说，我们购买保险的预算是有限的，可能在几年前家庭压力没那么大的时候，我们根据自己当时的预算买到了合适的保险产品。但是随着家庭压力的不断增大，我们有了孩子需要抚养或者是老人需要赡养，家庭开支越来越大，手里剩下的钱要应付这笔保费有点捉襟见肘，力不从心。

这种情况已经不是保险本身的问题了，最好的办法就是努力提高收入，因为退保只能解一时之困，并不能改变你现有的经济压力，还会让你失去保障，让你的家庭置于风险之中。

未来一旦发生巨大风险，对你的家庭来说就可能是灭顶之灾。

2、怎么减少损失？

无论是什么原因造成我们对原有保单的不满意，我们一旦下定决心要退保，肯定希望最大限度地降低损失。

下面是几种可以帮大家减少损失的方法：

1）犹豫期内退保

一般保险产品投保后都会给十来天的犹豫期，相当于给一个双方冷静思考的阶段。这个时候你可以仔细查阅保单条款是否跟业务员说的一致或者是否是自己想要的产品，结合自己的实际情况预估下自己未来是否能够承担长达几十年的保费（长期险考虑），如果觉得不合适，在这个时候退保我们是没有任何损失的，保费100%退还。

保险犹豫期我们一定要认真对待，可以大大降低冲动消费带来的损失。

2）代签名申诉

有时候有些业务员操作不规范，或者急于成交，保单合同上的签名并非客户本人签名（这种情况很少）。如果你有证据能够证明签名并非本人，可以向保险公司申请100%退还保费，不过会比较麻烦，还会让当时的业务员受到一定的处罚。

3）犹豫期后退保

如果你买错了保险，想要退保时已经过了保单犹豫期，但又想及时止损避免更大的亏损，自然是可以申请直接退保。但是你一定要做好心理准备，退保会造成巨大亏损，可能你交了几万的保费，最后才退了几百块。

至于退保能退多少，每家公司的规定都不一样。保险公司会根据自身的运营成本、手续费用、给代理人的佣金、客户投保所要承担的风险等各种因素计算成本，从保费里扣除，得出保单每个年度的现金价值，也就是我们退保所能领到的钱。

对于这些费用我们也需要理解，毕竟我们也享受了保单有效期内的所有保障，保险公司为我们承担了风险。

保单现金价值我们可以从保单现金价值表查看，也可以给保险公司客服打电话进行查询。

4）减额交清

有的保单有减额交清的功能，意思就是当你失去交费能力或者不想继续交费了，可以跟保险公司申请，根据当时保单的现金价值，扣除所欠的保费、利息、借款后的余额一次性交清剩余保费，以相同的合同条件减少保险金额，合同继续有效。

不过需要注意的是减额交清一定要在续期保费的宽限期之前，也就是保险有效时申请。一般保单宽限期都在60天，过了60天保单就失效了。还有一点是要保证保单现有现金价值扣除一系列费用后的余额能够一次性付清剩余保费，并且扣费后剩余保额不能低于保险公司规定的最低承保金额，否则是不能申请的。这些都要跟客服问清楚后再决定是减额交清还是直接拿回现金价值。

使用这项功能后保额会变得非常低，一般不建议使用，如果只是暂时无力缴费，可以想办法凑钱缓过这阵。

5）降低保额

一份保险保额越高，保费自然也越高。如果你无力承担高保额的保费，可以跟保险公司申请降低保额，这样后续的缴费压力就会减少，但并不是所有保险公司都有这项服务的，你需要给客服打电话问清楚。

不过这种方式同样是会有所损失的，毕竟你前几年是按高保额的保费进行缴纳的，已经多交的保费保险公司也不会退给你。

跟减额交清一样，都会降低保额，如果只是暂时缺钱不建议使用。

6）保单贷款

有些保险具有保单贷款的功能，一般情况下贷款利率会比其它方式贷款的利率低，如果手里暂时缺钱可以申请保单贷款来缴纳保费。

7） 暂停缴费

如果你的保险不具备以上功能，而你又确实无力缴纳，可以暂停缴费。一般保险在续费宽限期后保单会失效，但在失效后两年内你能够把所欠保费交清的话，保单可以恢复效力，不过此时可能需要重新核保，如果身体已经出现一些健康问题了，有可能核保失败。所以这种方式也要谨慎使用。

3、退保前要注意什么？

在决定退保之前我们需要注意两点：

1）是否能够买到更合适的产品？

不管是买错保险还是保险不再适合你，在决定退保之前一定要先了解了解市面上是否有你能买到的更合适的保险产品。

买保险也是有一定门槛的，不是说你随便想买就能买，新购买的保险产品一般都需要过健康告知，如果你的身体已经出现了一些问题，很有可能无法买到其他产品。而且保险的保费都是随着年龄增长的，如果你当时的年龄已经较大，购买新产品的保费可能会非常高，后续保费压力会比较大。新保险在挑选时一定要格外谨慎，以免再次买错，从一个坑跳到另一个坑里，就得不偿失了。

这些问题在退保时一定要考虑清楚，不要因为冲动退保而让自己暴露在风险之中。

2） 新产品是否已过等待期？

如果你买到了新的产品，也不要着急退保。保险都有等待期，可能是30天、90天或者180天，每个险种不一样，买之前要问清楚。

一定要在新保险等待期过后再申请退保，否则一旦在等待期内发生理赔事件，新保险公司是不承担的，而旧保险已经退保也无法继续提供保障。​

4、我的建议

无论是什么情况想要退保，最根本的原因都是在投保时不够谨慎，所以在投保之前我们不妨多了解一些保险知识，根据自己的情况确定自己想要买什么样的保险，具备基本的辨别能力再去投保就不容易被业务员各种花里胡哨的话术所忽悠。

不过提前做功课也是需要耗费大量时间和精力的，但是为了避免将来更大的损失，还是多了解一些没错的，当然也可以找一些专业人士根据你的情况帮你进行分析。

如果确实想退保，也一定要记住上面的两点，不要让自己暴露在风险之中。

再强调一遍，退保要谨慎，退保要谨慎，退保要谨慎！重要的事情说三遍！投保更要谨慎！

希望以上内容能够对你有帮助，如果有相关疑问，可以联系我，我会尽力为你解答疑惑。

乔兰伊雪：个人自媒体保险分享者，立志保险科普，希望更多的人重视保险，了解保险，避免入坑，为家庭正确配置保障，喜欢我可以关注我的公众号“乔兰伊雪”，么么哒😘