前言
你来看这篇文章的目的是什么？ 是希望用信用卡来缓解手头常年入不敷出的紧张吗？ 还是想用信用卡进行资本博弈？如果为这两条，那你最好远离信用卡。
1，仅凭信用卡绝对不会在中长期让你的手头更宽裕，因为出来混总是要还的， 顶多不到60天的免息期，并不会给你窘迫的收支情况带来大的改观，反而过度透支消费的恶习会越陷越深。你首先要做的应该是克制消费，增加收入，提高现金流。
2，有人用信用卡的钱去做风险较高的理财投资， 例如买股票， 投P2P，这种盈亏不确定性很高的投资活动对一个新人来说是万万不可以融资来做的，一旦P2P跑路、暴雷， 股市暴跌，你面临的可能就是资金亏空，无力偿还信用卡而破产。任何时候都要尽量避免借钱做投资，尤其是风险不确定的投资行为。（不像中国房地产在近二十年来看一直属于风险很低，收益又极为可观的投资产品。）
信用卡能做什么？
1，保持现金流。消费的同时维持个人现金流的良性运转， 既能让你买买买， 又不用担心消费导致的手头紧张，只需要在还款日（下一个循环）之前结清这些消费贷款。很多人都把这一条列为缓解短期的手头资金紧张，透支消费。我之所以不这样认为是因为合理的资产配置上几乎不可能出现因消费导致的日常资金紧张，而且合理的负债对我来说是保持健康的个人现金流、证明自己经济实力的重要手段，后面我详细讲一下我的资产观念。
2，免息期，免息还款。信用卡的本质就是利用你在银行的征信（信用度）授予你可以在免息期内透支消费的额度，而且在占用银行资金的这段时间内还不用付利息。银行这么做促进消费，我们这么做保存实力，既消费又收益， 一举多得，皆大欢喜。
3，积累信用记录。这一条其实是我最看重的，因为前几条在国内高度繁荣的消费贷款民间小额贷款分期贷的影响下已经人尽皆知了， 而且也严重冲击到了银行的信用卡业务，申请门槛更低， 使用更方便， 像花呗借呗京东白条线下分期等等。但是信用卡有一条是这些不能比的就是信用积累，这些民间小贷记录如果上了征信， 就算不是污点也绝不会给你的征信添彩，且用且珍惜。
4，积分奖励，活动优惠。你的刷卡消费都有积分，如果好好把握，正确使用，这些积分将来可能给你兑换机票酒店等相当不错的福利。活动优惠，像很多很流行的信用卡都是活动多多，诚意满满，商家优惠，节假日优惠等等，用多了自然就胸有成竹，有的放矢。当然在你一开始用卡的时候， 这些不是最重要的， 上面三条更值得好好珍惜。
信用卡怎么用？
1，优先刷卡。现在国内高度发达等移动支付直接导致很多刷卡的场景变成了挥手机，简洁高效又安全。但是我们依然可以支付宝绑定信用卡支付（这种支付方式最大的区别一般就是信用卡积分没那么多了）， Apple Pay、三星Pay、小米Pay等各种pay也都是通过绑定银行卡来消费。刷卡一定是刷信用卡（贷记卡）而不是储蓄卡（借记卡），毋庸置疑，我们就是要最大可能完成上述四条，而不是默默无闻地使用我们银行卡里面的现金。
不仅仅是利用免息期，我们还要最大化利用这个游戏规则，假如你有3张信用卡，可以通过调整账单日把3张卡的账单日分散到一个月内的日子里，这样每张卡尽可能只在账单日接下来的10天内使用，这样就可以避免账单日前还在用这个卡消费导致免息期过短的尴尬。
2，慎用分期。信用卡分期手续费作为信用卡发型行的一大收入来源，在你每次较大额度的消费后银行都会贴心提醒你可以分期还款，还有账单日后也会有账单分期的推荐，如果你理所应当地分了期，你会发现这个利息比你任何非股票房产投资的赚到的利息都高，一般在15%～20%，如果你不是经济情况不是十分的窘迫，请不要这么做。当然可能也有很多人说分期可以快速提额，我没这么做过，也不希望自己这么做去提额，也许是我的额度已经能满足我当前阶段的需求了吧，不过如果你要分期的话还是尽量权衡一下利益与代价，比如只分3期而不是12期，要记得提前还款是不会节约你的分期时计算的应付利息的。
上述是消费后账单分期，还有一种是分期消费，一般在银行合作商家比如苹果或者银行自己的商城app内卖的比较昂贵的电子产品之类，这种12期甚至24期免息分期属于商家和银行的互惠互利合作行为，一般是没有手续费等各种费用的，通过这种消费分期可以大大降低我们大额消费后的一次性还款压力还不需要多付出一分钱，这种如果需要的话一定要记得使用。比如刚刚的新iPhone发售，今年奇了怪的官网没有招行工商的12期免息分期（肯定是神仙打架没谈拢，反正去年预售招行一小时进账几十亿，估计今年不想让利太多了），但是很多银行商城app上都推出了12期免息分期的活动，实质是一毛一样的，只是购买渠道的不一样了。
3，及时还款。欠了银行的钱，银行肯定是不会放过你的，使用信用卡最重要的就是要及时还款，不然你的征信上就会被狠狠记一笔，5年之后才能消除的大污点，面临不能房贷车贷甚至被银行起诉的大问题。
在实际操作中，除了四大行，一般银行会有3天左右的宽限期，就是你在这3天内还上的话也是不会上征信的，还有一部分是在下个账单日前结清欠款和逾期费用都是允许的，比如我曾经就因为疏忽在一周后才发现我交行的一张信用卡忘还了，在及时联系客服后回复我的是完全不用担心， 现在还上是丝毫不会影响征信的。说了这么多也只能是最后的补救措施，还是最大可能不要用到，不到万不得已是不要跟自己的将来过不去的。
用卡须知tips
信用卡使用上还有一点是可以取现，我之所以没说是因为真的不需要来用信用卡取现来临时充实自己的钱包，因为实在是不划算，况且每次能取的也很少（ATM取现每日限额2000，高昂的手续费和按日计息都很不划算），也不要想着靠这个提额。如果真的需要江湖救急了，记得有时间赶紧还掉。
都说信用卡不要存钱，不仅取出来需要手续费还没有存款的利息，但是还是有一些情况可以通过存入完成一些消费。比如：我的工商银行信用卡有15K的额度， 但是我想在苹果官网12期免息分期买最新的MacBook，一万八，就算我之前的账单还完一分没花也是不够的，这时候就可以通过信用卡存钱来提高自己的可用额度完成这笔消费，这波操作是不是很666 ？
额度不是越高越好， 信用卡额度一般与个人的经济状况和工作收入情况紧密相关，额度高的白金卡甚至更高端的卡种往往有高额的硬性年费，不像普卡金卡一般是刷刷卡就可以免年费。
信用卡不是越多越好，虽然没有明确数量限制，有人甚至能同时拥有十几张卡片，但是这么多日常光账单还款就令人头疼了，更别说日常使用安排了。对于一般人来说， 有个2、3张基本就够用， 多的话再来一两张专用或者联名卡，比如超市卡、车主卡、航空卡等，再利用上文所述的分布账单日方法最大化利用免息期限。
现在很多的信用卡管理工具， 我也体验过一两个，我个人来说是不推荐这类的任何软件的：
一，不方便，号称都是快捷绑卡，然而事实上每次再打开是不能同步卡消费信息的，因为银行登录限制，每次还是要繁琐地重新登录，与其这样不如我直接在银行官方的app查看更方便了；
二，不安全，不管如何背书和宣扬，都是不如银行自己的安全放心，毋庸置疑；
三，有广告，这种app一般都是免费的，免费的东西一定存在其他的赚钱的方式，比如广告、推广，当然这也比贩卖信息好多了，呵呵呵。。。
不用信用卡工具，如何管理自己的信用卡呢？ 我建议使用手机电脑上的日历创建月循环提醒，还有很多第三方的GTD软件，如果你日常有用这种软件的话，你肯定是不陌生的，不仅仅作为个人的时间管理日程管理工具，还能时刻保持高效的个人自律生活，我个人用来作信用卡账单及还款提醒工具还是绰绰有余的，结合消费的即时短信通知或者微信支付宝绑定的通知，基本也能掌握当前额度使用情况。
消费/还款背后的资产配置：
消费：一开头我就说到我们不应该是为了缓解手头的紧张使用信用卡，是因为我设置了足以应对2到3个月无收入情况下的日常备用金，其实也很简单， 就是把日常预备金放到余额宝，零钱通等货币基金里面，随用随取还能直接消费，虽然利息比较低，好在安全放心不会出现应急取不出或者资产缩水的情况。这个金额一般根据自身设置，2到5万一般足以，比如个人工作稳定，收入基本靠工资二万，平均月度消费约五千，3个月左右的日常储备金就是 3x5000 ，不到两万就满足了，但是这个可能比较低，应急消费到话可能难以应付，最好是控制在2万以上比较稳妥。我一般月消费额度只占信用卡授信总额度的1/5不到，控制日常备用为信用卡总额度的一半，简单好用，前提是你的信用卡额度不是异常的偏离你的资产情况，比如通过不少人通过养卡拿到很高的额度。总之，适度消费，把握节奏，保留实力，把日常备用金填满再去做其他的投资，才能保证要紧时候不抓狂。
还款：清楚记得还款日并不迟于当天还款是每个信用卡持卡人的义务，我们把还款提醒设置为还款日前两三天最好，因为新政策后货币基金快速提出每天限额只能一万，提前取出货币基金避免当天无法及时提出导致的无法还款。如果信用卡都绑定的支付宝，备用金也都在余额宝那就可以直接还款， 方便快捷没有手续费（微信已经不能免费还信用卡了）。还款当然是全额还款， 切不要最低还款， 利息不仅高而且极其不合理。
用卡安全
保护信息：银行卡上有很多很重要的信息，在国外/网络很多情况下只需要卡片上的信息就可以完成交易，所以不仅要保护好信用卡卡片，确保不丢失，还要保护上面的号码，有效期， 安全码，做到不拍照，不在手机电脑保留信用卡照片。拿到信用卡先签名， 用笔迹涂掉安全码，确保通过照片不能直接识别出来但是自己能有保存记录或者亲自触摸刻字痕迹识别出来。
挂失：如果信用卡丢了，一定是要第一时间打电话向银行挂失的，挂失收费，挂失后如果有交易就不是你的责任了， 由银行负责。
注销：注销是卡在自己手里的处理方式，一般银行会在45天后注销卡片，确保结清卡上的所有欠款，卡不在自己手上一定是不能注销的，一旦遗失被别人盗刷那还是你的责任。
盗刷：由于我们的密码+签名式交易，如今国内这种事件已经不多了， 反而是在国外刷卡特别是东南亚非发达国家交易容易出现盗刷的现象，这些地方最好用支付宝等手机支付（支付宝微信已经大面积覆盖我们周边国家），避免被盗刷的风险。现在用卡几乎都有消费短信或者微信支付宝绑定服务号的通知，有异常及时联系银行冻结，及时按银行要求处理。
骚扰：当你有了信用卡，你就会有很多民间贷款、分期、办卡的垃圾短信或者推销电话，无奈我们根本没有有效的隐私保护，只能无视这些骚扰，切不可以为雪中送炭，误入虎口。
掌握以上这些，基本就可以算是入门信用卡了，最重要的还是理性消费，养成好的消费习惯，不要拿信用卡当消费的后盾。
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