在咨询保险的过程中，经常有人说：“我有医保了，可以不用医疗险了”，每次听到这句话，心里默默替他们庆幸，说明他们和身边的家人没有经历过严重的疾病和意外，没有遭遇过现实的无奈。

然后苦口婆心的建议：有医保还是需要商业保险的，医保报销有限制，很多贵的特效药报销不了blabla......话不多说，看下图就能明白吧，具体也可以看这篇有了医保， 是否还需要商业医疗保险？

如果医保就够了的话也不会在朋友圈看到那么多轻松筹，他们大都是有医保的，之所以还有那么多轻松筹水滴筹，就是因为医保不够。

也有人说：“我还年轻，觉得自己不会生病，不需要”。买保险是件反人性的事情，往往能买的时候不想买，等风险已经比较高（比如体检有问题）想买的时候已经很难买了，所以总是建议大家在身体好，能买的时候尽量早点买，早点上车，出险了保险公司就不会把我们轻易抛下车。

然而市场上医疗险眼花缭乱，从几百块到几十万的医疗险都有，要怎么选出适合自己的呢？这篇文章希望能帮你对医疗险有一点认识。

市场上的医疗险大致可分为百万医疗险，中端医疗险，高端医疗险，主要区别如下：

1、百万医疗险便宜大碗，但是要知道只能报销普通部住院，门诊不报销，而且一般医保报销后需要自己先出1万才能用，所以百万医疗险不是解决1万以内的小额医疗费用支出，而是针对较大病风险，大额医疗险费用支付，可以说百万医疗险是普通老百姓花小钱解决大事需要人手一份的保险。

2、希望追求更好就医环境和品质或者覆盖门诊报销的，可以选择中端医疗险。中端医疗险可以做到涵盖门诊，国际部，特需部（环境好，排队少，医生会详细了解充分沟通），也可以做到0免赔（不用自己先出一笔钱就可以报销），注意购买的时候不管有没有社保都选择无社保版本，因为特需部是无法用社保的，如果选择有社保版本只能报销60%了。

3、对于追求更高医疗资源服务，有私立医院就医需求、希望链接国外医疗资源的或者有孕产等特殊需求的，可以考虑高端医疗险。

以下是我们团队参观中山大学附属第六医院雅和医疗特需部的现场照片，感受一下，有没有颠覆之前对医院的印象！

那今天这篇文章主要带大家看看截止11月目前为止，市场上热门的百万医疗险有哪些，各家产品优劣势有什么区别，中高端医疗险可以期待下一期哦~

首先要明确百万医疗险挑选的原则是什么？

挑选百万医疗险，我们要遵循四大原则：

1. 基本保障要全

2. 续保条件要好

3. 增值服务要注意

4. 其他细节要留意

01基本保障要全

百万医疗险基本保障一般包括：1.住院医疗保险金2.住院前后门急诊3.特殊门诊医疗费。

前面讲到百万医疗险是住院才能报销的，但是一般都会包含特殊门诊，比如癌症的放化疗，就属于特殊门诊治疗，如果没有特殊门诊责任就不能报销。

还要注意报销范围是否限制为医保范围内用药，以及医保范围内是否也有用药限制。比如下面这个医疗险，限制乙类自付部分不报销，也没有特殊门诊、住院前后门急诊责任，这种就不是我们要首选的医疗险。

ps:目前很多政府引导推出的惠民保、全民保等，大多数也会限制医保范围内用药，如果身体可以选择的话，我们尽量配置用药不设限制的商业医疗险，当然如果身体已经没得选了，买个这种也可以作为补充。

小结：我们挑选的医疗险至少要包含住院医疗保险金、住院前后门急诊、特殊门诊医疗费三种基本责任，不限于社保内用药，这样的百万医疗险才算基本合格。

02续保条件要好

为什么会这么在意续保条件呢，医疗险最大的风险就是停售，比如一个人今年买了这家医疗险，明年生病出险理赔了，这时万一产品停售，且没有保证续保，这个人有较大病史，之后很可能也买不到医疗险了，那他今后人生的医疗风险都要自己承担了。

所以我们挑选医疗险要选择产品运行稳定，续保条件好，最好能保证续保的产品，所谓保证续保就是不管身体健康状况怎么变化，有没有发生理赔，不管这个产品有没有停售，都要给我按照原条件续保，是不是很有安全感！目前市场上最长保证续保的是平安新出的一款保证续保20年的产品。

归结起来，续保条件有以下四种情况，我们至少挑选产品3且运行稳定的，也就是虽然不保证续保，但是至少条款写明：不因不因健康变化或理赔影响续保。像产品4不保证续保，每年还要审核健康状况的就可以直接pass了。

03增值服务要注意

现在百万医疗增值服务也越来越多，提醒大家关注实用性强的增值服务。我们可以重点关注院外购药，质子重离子 ，绿通服务，费用垫付这些增值服务。

院外购药：医生开的药如果医院没有，要去外面的药房买药，有些产品是明确不赔这部分的，比如以下平安的e生保条款明确免责。有些产品是可以在指定的药房购买甚至直付，比如好医保和超越保，有些很贵的特效药医院不一定有，所以能报销院外购药是很加分的。

质子重离子：这是目前国际公认针对癌症最有效最尖端的放疗技术,能够准确杀死肿瘤细胞,对于正常组织的副作用小，但是费用非常贵，排队很难，目前国内上海和山东有这样的质子重离子中心，如果有保障质子重离子保障的更好。

绿通服务：也就是插队就医的权限，排队长，看病难是普通部的常见现象，现在产品基本都会有这样一项增值服务，但是诚意不一，从费用垫付，特药直付，出院直付，术后护理全流程服务来看，众安尊享和太平好医保是比较完善的。

费用垫付：一般医疗险是需要自己先付钱看病，再拿着发票报销的，有费用垫付功能的保险公司可以先帮忙垫付，免去有保险依然没钱看病的痛点，担心没钱垫交医疗费的可以关注这个功能。

04其他细节

适用医院：绝大部分百万医疗险都是只能报销二级及以上公立医院普通部，有的可以报销二级及以上医保定点医院，意味着二级以上医保定点的私立医院也可以报销，比如复星的超越保，就凭这点，对于有私立医院就医需求的绝对是百万医疗险中的王炸产品！

免赔额设置：大部分产品是每年1万的免赔额，好医保是6年共享1万免赔，这点非常优秀！举个栗子，假如小明今年买了保险，花费2万，假如医保报销1万，还要自费1万，百万医疗险有1万免赔，不赔；第二年，小明发生一样的情况，如果是每年1万免赔的，第二年百万医疗险也赔不了，如果是6年共享1万免赔的，第一年已经扣除了1万免赔，第二年就能报销医保扣除后的1万，之后的5年内也没有免赔额了。

至于保费豁免，法律费用， 基因检测 ，健康奖励这些不算特别实用的增值服务，有更好，没有也无伤大雅。

至于价格，年纪不大的话，百万医疗险价格都不贵，相差也就几十几百块，不会像重疾险差别那么大，我觉得倒不是我们要考虑的重点。

最后就是也要看核保宽松，是否有人工核保，能不能买到也是一个问题。比如太平的医保无忧对甲状腺体况会稍微友好点。

05产品测评

基于以上原则和要点，挑选了截止目前11月份热门网红的百万医疗险，做个产品对比测评供大家参考，红色的可以简单理解为缺点，绿色的是优点，点开放大查看~

从以上表中可以看出

1、注重保障责任兼续保条件的话，优先选择超越保和好医保，不过好医保属于网络线上产品，没有专人指导健康告知和后期理赔服务，都需要自己来。超越保，保证6年续保，外购药可以报销，二级以上医保定点的私立医院也可以报销，增值服务也不错，希望特需部的还可以选择计划二，不过健康要求较高，对于体况少的朋友很推荐。

2.看重续保或者追求品牌的话可以选择平安的e生保，最长的可以保证20年续保，特别是对于年纪较大的，能买上百万医疗险先上车，后面20年都不用担心没有保障了。

3.如果有甲状腺体况或者慢性疾病的话可以试试太平医保无忧。

4、看重全流程增值服务的可以考虑尊享e生。

总结：综合来看，超越保已经上升为我目前最喜欢的百万医疗险了，对于40岁以上价格会贵一些，对于身体情况较好的年轻朋友们可以优先考虑；对于有些体况的可以考虑核保相对宽松的好医保或者平安e生保智能核保；对于年纪较大的首选平安e生保长期医疗险，保证续保20年！

现在你知道怎么看一款百万医疗险了吗，知道自己和家人想要什么样的百万医疗险了吗，如果还不太清楚有任何疑问都欢迎随时来撩我哦~

如果你有更高的追求，百万医疗满足不了，可以找我了解下中高端医疗险哦，下期的文章，给大家看看中高端医疗险是什么样子~