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助你理财路上有个美好开端

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开文第一篇，原计划直奔实操内容，三思后还是打算从理念性的东西开始写起，在梳理标题所指2个概念之前，先来聊聊“财商”这个话题。

以下是百度百科对“财商”这个词的释义：

截图内容来自百度百科

划重点：创造和管理财富的能力

创造财富谁不会？

王健林轻松实现个小目标，创造了1个亿的收入；

你每天起早贪黑，加班得到的10000块月工资；

甚至在空余时间去马路上发一天传单后拿到的150元兼职费；

......

不同人之间创造的财富无非“厚重轻薄”罢了。

所以，财商的高低，核心在于财富管理能力的强弱。

年轻一代的中国人财商缺乏严重，“两族两奴”全国遍地开花：啃老族、月光族、房奴、卡奴。

要想摆脱“两族两奴”标签，财商培养刻不容缓（下下一篇着重写：财商教育如何从娃娃抓起）

而对于我们成年人，如您不幸成为“两族两奴”一员，亦或“身兼多职”，那你可得好好理解下题中所指的两个基本概念：“资产”和“负债”。

罗伯特·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中是这么定义资产和负债的：

资产是能把钱放进你口袋里的东西

负债是把钱从你口袋里取走的东西

是资产还是负债，可不能根据事物本身或者你的一厢情愿去定义。

举个例子：

你在杭州上班，工资12k，买了套房，贷款装修好后住进去了，每月房贷8k，装修贷2k。

每当加完班回家在沙发上躺一会儿的功夫，你都觉得是如此令人心旷神怡，舒服，果然人生还是要有个House的。

根据负债的定义：虽然你拥有了这套房，但它每个月要从你口袋中拿走至少10k，且不为你带来任何现金流入，所以这是典型的负债。

跟你同级的同事张三，最近也买了套房，面积跟你的差不多，房贷也8k，但不同的是，张三只花了5w块（非贷款）简单装修了下，并且隔了5个房间，自己住一个，另外4个分别租给了其他同事，每个月2.1k租金。

而且因为张三比外面房东出价便宜200左右，同事们都非常感谢他。

这套房每个月从张三口袋中拿走8k，然后又带来8.4k，现金是正流入的，所以这是正儿八经的资产。

（注：案例中数据非实际，仅作为案例对比使用，拒绝抬杠。实际出入应该也不大）

所以这里我们可以得出一个显而易见的公式了：

钱多起来= 增加资产+ 减少负债

需要注意的是，不是不能有负债，而是要减少负债，或者将负债转化成资产，即所谓的良性负债。

以上张三对于自住房的处理就是一个很好的案例。

那生活中又有哪些常见可减少的负债？

01：车

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特别是刚入社会的年轻人，入坑之后你就知道一个月要花多少在上面了

家里有钱全款买，那无所谓，但也请权衡下养护的费用[预算2k/月]。什么？也是家里给钱？那就当我没说

（注：2k/月的养护费是调研了周边朋友同事得出的平均值，具体费用可根据个人实际情况来推算）

02：奢侈品

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除了心理感觉自己屌了一些之外，然后呢？昂贵的鞋子、衣服、化妆品、手机等等同理。

03：游戏设备、充值

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一耗时间，二耗金钱，三耗精力（毕竟骂人不仅是体力活更是脑力活，骂人是一门技术不是么？而多少人只是浪费了唾液？）

04：信用卡

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有几个人手上没有信用卡？你没有？那花呗、借呗、微粒贷等等这些呢？

05：阿猫阿狗

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手上持有猫狗人士可自行复盘下，总共花了多少钱在上面（注意：你的时间也是钱，1小时平均价格=年薪/365/8）。

当然你说它们给你生活带来了色彩，少不了，我不反对，但它们确实是普通人日常可减少的负债之一。

06：跑步机

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算了吧，绝大多数人终究要当衣架用的。再说这玩意儿相对更伤膝盖，要减肥下面会提到哪些方式更好。

07：烟酒

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特别是烟，我也有2年的吸烟史，只不过戒掉都已经超过8年了。我已经想不起来，到底抽烟有什么好。

场面走不开，首要不应该从吸烟喝酒入手，应该是学习一下如何提高情商和智商。

我相信别人不会因为你不一起喝酒而认为你情商低，不合群，没场面。

我也相信，未来你的另一半一定不会鼓励你吸烟，撑死了就是勉强同意，然后在你抽烟的时候离你远一点。

当然，这也只是我的建议。不然你会觉得没有烟酒，生活是多么了然无趣，你开心就好。

08：等等其他

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一切当下非必要且在兴头上的开支。

等你学会了减少负债，也就拥有了管理财富的基本能力。这时你可以考虑如何增加资产了。

每个人生阶段，都有对应要增加的资产：

【0 - 1：鸡蛋孵化期】

大学是一个小社会，需要形成正确的三观，培养会学习的能力，懂得人情世故以及处理基本的人际关系，这些是最重要的，日后会对你无论什么方向的现金流入带来帮助。

【1 - 2：初出茅庐期】

走出校门，踏入社会，重点要在培养自己的打工能力上，而不是打工上。

我认为打工能力包含为人处世的态度和协调能力、学习吸收应用的能力、点线面体不同层面去看待这个世界和处理世间万物的能力，再加一点财商，学会减少负债。

【2 - 10：小有所成期】

3-5年是一个分水岭，打工能力日渐出众，净资产也有一定积累，你可以考虑如何增加被动型资产或已经在实现的路上了。

被动型资产：我给的定义是不用花或者不花太多时间精力却能带来良好现金流的资产，通俗讲就是“躺赚”。

比如留够3个月左右的日常开支外的钱投入到理财产品中，例如基金、股票等。后续会写一些基金、股票相关的实操内容，可以关注下。

这个阶段，你会有2份收入主动型资产（工资为主）和被动型资产（投资收益、价值输出回报等）。

【10 - N：快速扩张期】

大概5-10年，期间你已经形成了一套属于你的挣钱法则（也就是你个人的价值输出体系），你不会错过每一个能带来现金流入的机会。

在这个阶段，你的被动型资产带来的收入已经足够覆盖日常开支，且已超过你工作带来的收入，即一般人说的“财务自由”。

当然，优秀一点的，在[小有所成期]就已经实现了。

再往下就不说了。

最后给9条实质性的建议：

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很多人说，钱谁不渴望拥有。然而事实就像天天喊着要减肥的人，却始终管不住嘴，迈不开腿。

也有人说，钱够用就行。

这句话马云、王健林这类人说出来才不是自欺欺人。

就像当你觉得20w的车已经够宽敞够舒服的时候，那是因为你还没坐过100w的。

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每购买一个物件时，多停留5秒，问一下自己：现阶段真的必须要这个东西么？能给我带来什么？有没有其他可替代品？

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看些书，学习些新知识，亦或是出去打个球，认识些新朋友。

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记录每日收入、支出，每月复盘，务必清楚自己的钱花哪里去了，从而优化开支。

（点击文末“阅读原文”可下载收支日记表，以供参考）

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主业理顺之下，空闲时间，或者前面说的玩游戏、刷抖音的时间，找个方向定位（若结合主业，内容更好写，还对主业是个补充），可以从写公号、做视频等等方式做价值输出。

或者找个感兴趣的领域，深入学习挖掘底层逻辑，待你能轻而易举帮上别人之时，便是你成为专家之日。

由此，你的价值输出，也必将带来一定的现金流入

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网上有很多一上来就投资这个，投资那个的课程。

试问，手上的现金流都是负的，拿什么投资？

个人财务问题从来都不是赚更多的钱，或是动不动就做投资这个投资那个能解决的。

迈出的第一步一定是从减少负债开始，也就是从最根本的消费习惯开始作出改变。

待整体0负债后，再是积累原始资本。这里才是“投资”登场的合理时机。

每月存钱，倒不是放在储蓄罐那种。

比如：基金定投。

昨天一位朋友还反馈说3500点入场定投，到现在2年目前还赚8000多（关于基金相关的内容，会在接下来的篇幅中单独罗列）

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其实是可以将信用卡这类负债产品转化成资产的，俗称“信用卡羊毛”。

后续会专门写一篇文章说明具体方法。

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减肥，最好的时间是昨天，其次是今天。

买根跳绳，管住嘴，找个软一些的地面，穿双软底鞋，每天1000个，一个月后你就知道自己有多优秀了。

不跳绳也行，强烈推荐波比跳，公认减脂效果第一好的运动，你可以尝试。

身体好，头脑健康，思路清晰，才能为财富的到来奠定基础中的基础。

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同甘共苦，早点磨合。互相学习，接受“缺点”。互帮互助，关注优点。共同进步，享受人生。

【广义来说】：人类唯一的资产就是自己的大脑，也就是思维方式。

体现在经济方面就是你的财商。

所以没有一样物件本身的属性就是负债，一切的出发点还是看你大脑如何去利用它。

我们普通人，其实并不需要非常精湛的投资技巧，或投入创业的怀抱才能过上不错的小资生活。

只要理清“资产”和“负债”这2个基本概念，不断去重复做[增加资产]和[减少负债]这件事，90%的人经济方面都不太差!

愿我们将早日以抱富相见！

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作者：豹叔，一个曾经从个人财务的沼泽里爬过来的人

“坚持传递好的财富理念，

分享好的理财知识。”

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