年底各大银行经常会给信用卡持卡客户打电话推广分期业务冲指标
很多人对利息并不敏感
觉得可以晚还一个月，利息听起来还不高
于是就做了分期手续
但是你真不一定了解银行的分期是如何计费的
传统银行一般利息6期以上基本利率在月息0.6%-0.75%
如果我们按照年化利率计算应该×12个月
也就是从表面上来看利息为7.2%-9%
而银行为了搞活动促销
经常会给一些优惠折扣
利息最低的时候工商银行出现过月息0.28%
一般优惠的话在0.35%-0.50%左右
当下房贷的基准利率是年化4.9%
但是大多数地区都上浮15%-20%
也就是年化5.6%-5.8%
这么一看信用卡分期要比房贷还便宜
事实真的如此吗
我们来看一下房贷的计算方法
以1万元1年期利息5.6%计算
我们得到的结果是
利息总额305.92元？？？？
年息5.6%，1年1万元应该是560元啊
这是怎么回事
那你再来拆解一下每个月的还款情况
房贷的计息方式是
当你第一个月是按照一万本金去还利息的时候
第二个月是按照9187元还利息
你的本金减少了，所以你的利息也正在减少
所以你最后第11个月发现其实你所要偿还的利息部分只有7.96元
因为那个时候你只是相当于借了他1705元
再来看我们的信用卡分期的计算方式呢
年息4.2%，1万元借1年
信用卡年息4.2%，最后一个月要还420元
怎么比房贷年息5.6%的利息还多
因为计息方式不同
尽管我们本金一直再减少
但是利息一直没改变
也就是说你最后一个月的时候本金只欠银行833元
但是银行还是按照你欠款10000元去收利息
这回知道银行是如何套路你的吧
再向银行包括一些贷款公司借钱的时候
不要看着利息低就冲进去
一定要问清楚还款方式
至于信用卡的计息方式如何转换成房贷计息方式
这涉及到IRR内部收益率
差不多相当于信用卡利息的1.9倍就是房贷的利息
也就是说信用卡年化4.2%-6%的利息
相当于房贷的年化7.98%-11.4%的利息
所以算好利息成本再去测算收益是否能够覆盖成本
