前段时间，网上流传一篇文章《背负高房贷中年失业 一个深圳男子的财务悲剧》，朋友圈竞相转载，大谈人到中年不容易，高房价下如蝼蚁。

对于我这个”90后开始准备跳广场舞的中年大叔“来说，只有一句感慨：都是PO主自己作的。

在作评论之前，我们先看下这篇文章，洋洋洒洒不到1000字，却融合了中年危机，高房价，阶级跃迁，二胎政策，家庭主妇等多个媒体热门话题，能够火爆起来还是有原因的。

1.我们先看看原文

原文如下，我标记了一些重点，大家注意一下：

我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。

16年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过一两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家。

15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。

首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十大几万股票。

前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。

与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。

最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。

我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。

就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。

今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。

这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。

那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？

2.他真的是不努力么？

看完文章，我觉着他已经算是非常优秀的前辈了，但是一句和流行的话对他很适用：战术上的勤奋，输给了战略上的懒惰。

战略上的懒惰是什么呢？没有考虑到风险叠加，妄图靠此投机能够实现阶级跃迁。正好借此也聊聊我的一些想法，他究竟作在了哪儿？

① 二套房的杠杆压力带来财务上的风险

文中作者指出了两套房贷加上抵押贷就三万了，自己工资还房贷，奖金补贴家用其实已经差不多了。是啊，买房时候算的好好的，但是这已经算是把一个家庭逼到了最后一根线上了，如果生活上出现任何一项危机，整个家庭就会承担巨大的压力。

② 二胎以及妻子是家庭主妇带来财务压力

首先培养孩子是个长线投资的过程，孩子上了小学，中学以后也是一项很大的开支，甚至会不会考虑出国留学问题，因此，第一个娃未来还没有思考清楚下，生了二胎，这个其实自己给自己double压力。

妻子是家庭主妇，那么家中的唯一经济来源就是丈夫，我很佩服丈夫的家庭责任感，如果你们活在三四线小城市妻子做家庭主妇小日子会过的很滋润，但是在北上深这3个城市，如此高昂的生活成本下，一个中产家庭，如果双方父母之前没有厚实的积蓄，那么这两个小两口必须一起奋斗才会有比较高的生活质量，如果只是靠一方的收入，如今社会变化如此之快，很容易一下子断掉了整个家庭经济来源。

③ 未考虑到国家政策的潜在危险

在买二套房的时候，也是深圳房产火爆的时候，去年这时候，你的房产升值抛售，接盘侠无数，但是谁都知道这是一个火坑，这是一个畸形的市场，但是为了赚钱都往里面跳，国家出了调控政策，房产降温，抛售无门，最后只能自己咽下这苦果。

④ 未考虑到其他潜在的家庭风险

当然还有很多因素没考虑到，比如小孩生病，上面四个老人生病的问题，自己可能发生的意外等等，这些都要这两位家庭核心主干来承担的，这些对于中产家庭来说，有可能会产生毁灭性打击的。在目前这样的家庭条件下，是你容不得一点意外发生的，只能自求岁月静好。

⑤ 归根到底，输给了自己

再看看PO主这个人，PO主在大型公司上班，10年+经验，被炒了竟然找不到月薪2万以上的工作？这是深圳哎，不是三四线城市呀。

再看看PO主说出去做不了高管，面试也比较少，在公司从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作。这已经说明PO主已经严重依赖这样一个平台了，没有太多的自己职业生涯规划或者全局观的能力，奋斗了10年+，也没有在公司做到高层职位，否则不会这么狼狈的，因此在工作能力上也要打个问号，你口中所谓的努力真的只是战术上的勤奋罢了。

从以上的财务风险，政策风险，家庭潜在风险，个人风险来看，多个风险叠加，压垮了这个家庭，这次风险的爆发充分体现了PO主对家庭已经自身未来思考深度不够，对风险对冲，风险防范的意识不强，只要他在某个方面能够多想一点，自己乖乖工作的时候，能够抬头看看天，可能就不会出现现在这个状况。

3.我的一些思考

相同的悲剧可能会发生的我们周围身上么？有些人真的会发生。

我们身边太多的人，自身家庭条件不算殷实，毕业后工作，在父母的耳提面命之下买房买车，结婚生子，房贷压力，家庭压力，孩子压力，老人压力压得喘不过气来，从没想想目前的经济水平，未来的规划能不能撑起这样一个家庭，一旦遇到风险应该怎么办？更不用说某些中华田园女权主义了，买房买车男方一手承担，不分担压力不说还要过着贵妇般生活。

如果你找到了一个你爱的也爱你的女生，你们在一线城市奋斗，家庭条件也不是非常殷实，两个人最好能够一起承担家庭压力，一起分散风险。有个小姑娘调侃的一句话我非常欣赏：就算男方收入再高，我要是不挣钱，以后连吵架的资本都没有。

如果你是一个男生，你应该告诉你自己，你能够依赖的是你自己的双手，而不是这个平台，自己的双手才是最靠谱的铁饭碗，你每天可以非常努力，但是一定要努力对方向，努力思考自己未来的规划，让自己变得更加优秀，更加具有市场价值，这样才是一种安全感，而不是简单的追求所谓的稳定。努力走好脚下路的时候，不妨抽个时间抬头看看天。

生活处处都有风险，风险会叠加，因此多去思考风险背后的事情，能不能找到风险对冲或者分散风险的方法，不要把一切都压到了自己的底线，如果你不是擅长高风险高收益的人，时刻做好最坏的打算也是明智之举。

当然，每代人都有每代人的压力，我们这一代可能是高房价，阶级固化，但是这也不是我们逃避的借口。年轻时候，我们会无奈，彷徨，迷茫，焦虑，也正是因为有了这些，所以才有了青春，如果这些没了，也许青春也就没了。

大城小胖，互联网金融高级产品经理，人人都是产品经理专栏作者，坚持从商业，人性，数据三维一体审视互联网。