入行初培训的时候，老师们就说：
不要因为希望客户买你的保单而怂恿他退保之前的保单。
所以我从来没有建议大家轻易做退保这个决定，因为退保对客户来说一定是有损失的。
很多客户会主动告诉我他们有过退保经历，大多是带着不满和后悔。
现在呢，轮到我自己也遇到了考虑是否退保的时候，所以今天说说个人经历和想法。
我们全家在三年前急急忙忙地投保了三份重疾，着急是因为我这个人一旦意识到风险存在，不立马想办法转移它就会感觉风险明天就会到来一样。但是当年因为脑子也不太好使，懒得分析各家保险公司的优势劣势，连保险种类和作用都无从下手去研究，只能请业内朋友转介绍一位代理人一手操办了。
这么重要的事情当年是交给芝麻酱爸爸来研究和打理的，而事实证明，这个人也没怎么靠谱，也不跟我科普，主要是他自己也完全懒得去研究。所以当时只买了三份重疾，两个成人30万保额，儿童50万保额，缴费30年，全家支出大概2万。
当年的重疾没有轻症理赔，更不用说多次轻症理赔了；三份保单都是他爸一个人做投保人，万一是我病了，另外两份是不能保费豁免的；三年前30年缴的成人重疾，对比AIA的重疾也不便宜啊；而且当时我好像没有亲自填过健康告知。
今年我们全家又加保了AIA20万左右的重疾，未来可能还会考虑加保。原本从资源分配和个人事业永续发展的角度考虑，觉得应该把之前的重疾退保，将保费预算用于日后的加保规划中，或者分配到寿险配置中。
但前三年总共投入近6万，退保只能拿回1万左右现金价值。可是不退呢，好歹万一生病了，50万的保额总会更有安全感吧。
他爸是觉得应该退，他爸主要考虑预算，而不是规划和配置（翻个大白眼）。
同事倒是问了一句关键：
你觉得产品本身怎么样？
我倒不是心疼前三年的投入，毕竟全家已经得到了三年的保障，况且保险规划不是一步到位，也不是一成不变，咱们也不能苛责三年前的产品。规划能是当下最合适的就已经很不错了。
这样想来，真的一点也没啥愤愤不平的。
退保不是说不能做，只是我们要想清楚为什么决定退保？是因为买了保险又没生病觉得浪费了呢？还是对产品本身不满意？如果是对产品本身不满意，那是否能接受一定程度的损失，并且已经找到替代产品做无缝对接（留意重疾和医疗险的等待期）？
保障规划，就跟身体体检一样，隔段时间得检查下能不能满足当下的需求。
再比如说年金类产品也有很多朋友退保，如果是两三年、三五年就退保了，那简直亏得一塌糊涂，但，是什么原因导致三五年就要退保一份年金呢？如果当时在做年金规划的时候，就充分了解了它的功能属性、利益演示，愿意为这个长达20、30年，甚至贯穿整个生命周期的规划做布局，再怎么说，好像也不至于三五年就退保了。
这个锅，年金也不愿意背啊。
那至于十几二十多年退保爸爸妈妈当年给我们买的年金，那也复杂多了，退保的是年轻人，爸爸妈妈们可没有后悔；国家过去二三十年的发展，保险业的发展和规范，市场经济下投资渠道的变化，是所有人始料不及的。
但不因未来始料不及而不做当下恰如其分的规划吧。
况且，年金正确的打开方式，我们确定自己掌握了嘛？有没有可能是我们还没有等到年金发挥它真正的作用时，就已经等不及退了呢？又或许我们已经是这份年金的受益者了却不自知呢？
回到我最近考虑要不要退保之前三份重疾的话题，如果一份重疾因为本身设计上不成熟，到头来只有死了才赔，那不如把这些预算投入到寿险中去，杠杆更大。
前3年的投入，和未来27年心有芥蒂的持续付出相比，止损是更好的选择，更何况是给了我基本保障的三年呢，没什么好悔恨不已的。
有时候，当我们回归买保险的初衷时，可能就没那么纠结了，不管是买，还是退。
以上感悟基于个人现实情况，具体问题具体分析。
