相信很多人第一份接触的保险都是社保，平常用得较多的就是医保，觉得有医保就够的人不在少数。

但是随着中国老龄化和医疗费用的增长，可以预测到将来医保基金的使用情况会更加严峻。

今天广州的医保为例，分析一下医保的问题。

1医保分类

医保是国家给我们的一项福利，具有广覆盖，涵盖基本保障的特点。

产品保证续保，可以带病投保。

但是因为保障低的原因所以医保不能涵盖我们的所有医疗保障，所以还是需要商业险补充。

医保分为城乡居民医保和城镇职工医保。前者主要针对未成年人、学生和老年居民，后者对象主要是在职员工、退休人员以及灵活就业人员。

2医保报销

职工医保待遇主要分为八个部分：普通门诊、门诊指定慢性疾病、门诊特定项目报销、指定单病种、住院报销、大病医保。

普通门诊

门诊报销责任一般是中端医疗以上才能享有保障，而这类保险保费大多都在7000元/年以上，相比之下医保已经是地板的价格了。

门诊指定慢性疾病

目前广州医保指定慢性疾病有20种。可以看到这类疾病在重大疾病保险里有出现过，但是他们的定义比重疾险里的定义跟宽松，因而更容易获得赔付。

患上这类疾病确诊后在相应的医疗机构就诊符合规定的费用按以下比例报销报销。

门诊特定项目报销

这个保障类似的是商业医疗险的“特殊门诊”，但是一般只含门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费三种治疗。在这方面的保障医保略胜一筹。

住院报销

住院报销是医保费用里面的大头。

首先住院报销有较多的无法报销的费用：

1.自费费用。

2.医保药品、诊疗项目、医保服务设施三个目录范围内，规定由参保人员先自付部分比例以及超限额标准的费用。

3.超出住院检验检查费限额部分的费用。

4.起付标准及以下费用。

5.共付段自付费用。

6.统筹基金年度累计最高支付限额以上的费用

减去了这部分费用之后，再按照一下的标准开始报销。

2018年医保年度支付限额

城镇职工医保，在一个职工医保年度内，统筹基金支付在职人员、退休人员普通门诊、住院、门诊特定项目、门诊指定慢性病及指定单病种就医发生的符合规定范围内的医疗费用，累计最高限额为上年度本市在岗职工年平均工资的6倍，如2018年度最高支付限额为591672元（上年度本市在岗职工年平均工资为98612元）。

城乡居民医保，参保人员住院、指定单病种、门诊特定项目、门诊指定慢性病、普通门诊以及符合生育政策规定的生育医疗费用，统筹基金年度累计最高支付限额为缴费基数的6倍。2018城乡居民医保年度统筹基金最高支付限额为217170元；2019城乡居民医保年度统筹基金最高支付限额为236652元。

大病医保

大病不是指重疾险里面的重疾，而是治疗费用超过一定额度的疾病。可以理解为免赔额=医保年度支付限额+支付费用的一份医疗保险，根据报销比例进行治疗费用报销。

城乡居民医保待大病保险待遇（2018年为例），免赔额约为25万，按照90%报销住院或进行门特治疗发生的基本医疗费用，支付限额为40-45万，也就是说最高报销费用在50万左右。

城镇职工医保大病保险待遇（2018年为例）,免赔额为59万，按照95%报销发生的住院及门诊特定项目基本医疗费用，支付限额为295836元。

3总结

社保是国家提供的基本医疗福利，和商业险相比有广覆盖，涵盖基本保障的特点。

对于大部分家庭来说，社保是基本的保障。

但是同时有大部分无法报销的费用是为了更好的治疗效果使用的医保目录外的药物。

有社保的同时应补充相应的商业保险覆盖社保保障范围外的责任。

平时最常用到的保险不一定简单，看似复杂的商业险也不定复杂。

最重要的是去了解保险并为自己所用。

在国家呼吁“保险姓保”的风口下，做先看到保险的人。